記者 朱英子

“我們覺得數字化不僅僅是一個業務的問題，更不會僅僅是一個技術的問題，對於銀行來講，它其實跟互聯網公司還不太一樣。”

11月3日，在“第十六屆21世紀亞洲金融年會”金融科技主題論壇上，民生銀行小微金融事業部（普惠金融事業部）副總經理屠其俊談及商業銀行數字化難點時指出，從近幾年商業銀行數字化實踐來看，頂層設計的缺失是數字化進程當中的一個難點，目前多是某些節點上數字化業務領域的推進。

因此，民生銀行內部提出來，不但要在業務和技術上實現數字化，同時要打造一個更加強大的中臺，包含決策、管理乃至運維。“如果只是業務和數據上數字化了，但是決策、管理和運維不能達到統一，銀行的整個數字化進程推進到一定程度就會觸及天花板。”屠其俊說道。

銀行數字化進程中的挑戰

除上述難點外，屠其俊認爲，第二大難題便是銀行如何挖掘數據價值，大量的數據被引入以後，怎麼樣用好數據，挖掘數據價值。

第三個是可持續的問題。一方面，利率市場化導致銀行利差收窄，互聯網公司強勢進入消費金融、財富管理領域，與銀行爭奪中間收入，銀行利潤率在下降；另一方面，數字化需要大量資金成本的持續投入。

與此同時，數字化亦伴生了新型風險，屠其俊提出，需關注三大方面的風險傳導。

一是銀行與第三方的合作，優勢互補效果明顯，但是也需警惕第三方的風險向銀行傳導。

二是，部分銀行所謂的數字化進程快速，其實是變成了大數據公司、助貸機構或者互聯網企業的提款機，完全沒有自己的一套風控邏輯和體系。這也是爲何，近兩年來國家加大了對於金融科技和科技金融的監管。

三是數據欺詐，《個人信息保護法》已經頒佈，在消費者權益保護、客戶隱私保護方面也是未來銀行需要特別關注和解決的新問題。

提及數字化在普惠領域的運用，屠其俊認爲，數字化爲普惠金融的深度推廣帶來了一個新的機遇。

從自動化向智能化邁進

數字化給普惠金融的業務流程帶來了顛覆式改變。

屠其俊介紹稱，近年來，民生銀行從客戶的開戶、貸款申請，到客戶經理的線下作業、抵押物登記機關的線上作業，乃至貸後管理方面，整個數字化程度越來越高。

他舉例稱，民生銀行在2016年就開通了客戶線上申請貸款服務，包括微信、小程序、APP，後臺可實現對客戶開戶信息真實性的秒核，併線上通知客戶以後，客戶再帶上相關資料到銀行進行線下審批。“現在我們企業開戶裏面，90%都是通過這種方式來解決的。”

此外，移動Pad（移動運營技術）在民生銀行線下業務的運用佔比權重已經達到了90%；在蘇州、杭州、福州、濟南等地，民生銀行與當地政府的產權登記機關進行線上聯網，可直接在銀行端實現抵押手續辦理，目前超過50%的分行機構已經普及推廣了該服務。

整體來看，過去銀行依靠傳統的手段做普惠金融，面臨人力鋪攤成本過高的困境，且工作時間受限，必須要依靠數字化，才能做到“普”。同時，數字化帶來業務端成本的降低，銀行可將降低的成本“惠”普及到普羅大衆。

屠其俊表示，普惠金融、小微金融是民生銀行的戰略業務，行內大部分科技力量都服務於該項業務，這是民生銀行的特點。

普惠金融有溫度

在談及銀行數字化進程具體的階段時，屠其俊認爲，可將該進程分爲四個階段，信息化、移動化、自動化、智能化。智能化就是，銀行如何用好信息、數據，包括經驗、算法模型，幫助客戶更快、更好地去做智能化的選擇。“我想應該來講，商業銀行正在從自動化向智能化方向邁進。”

那麼，在數字化進程當中，民生銀行要做一傢什麼樣的銀行？屠其俊提出了三個關鍵詞。

一是要做一家有寬度的銀行。向互聯網銀行學習，因爲數字化能帶來更多普惠金融客戶，幫助銀行落實普惠金融業務。

二是要做一家有深度的銀行。保持“民生”特色，因爲民生銀行在小微領域、普惠金融領域已經深耕12年之久，在市場、行業、客羣上面均有自己的獨到體驗與經驗，未來要在深度上做文章。

三是要做一家有溫度的銀行。有5000人的專業團隊，這是民生銀行在普惠金融、小微金融領域競爭的優勢所在。普惠金融絕不意味着冷冰冰的鍵盤和數字，小微客戶服務的訴求除了融資以外，還有結算、保障、家庭財富管理，靠互聯網技術不可能完全覆蓋。

“這是我的體驗，也是我個人的一個追求。”屠其俊說道。