揭示“代理退保”亂象：通過微信羣、公衆號網羅學員開網課收費
原標題：監管揭示“代理退保”公司化、產業化運作亂象： 通過微信羣、公衆號網羅學員開網課收費
“代理退保”已經成爲保險業的一大痼疾。近日，中國銀保監會再次發佈“代理退保”等風險提示；去年，中國銀保監會也曾就“代理退保”等亂象發佈相關風險提示。
據瞭解，當前，仍有一些不法分子以“代理退保”“代理維權”名義招攬生意，聲稱可幫助消費者“全額退保”“修復徵信”“解決債務”“全額免息”，慫恿或誘騙消費者委託其辦理退保、免息等事項。
銀保監會指出，此類非法代理維權行爲擠佔正常投訴維權渠道和資源，擾亂金融市場秩序，侵害消費者合法權益，危害社會穩定。消費者應該依法理性維護自身權益，遠離“代理退保”“代理維權”等不法行爲侵害。
“代理退保”公司化、產業化、專業化
“代理退保”的運作存在門檻易複製、零監管難制約、隱蔽性高等特點。根據保險公司的介紹，“代理退保”現階段已經公司化、產業化、專業化。
具體而言，組織運作模仿直銷。廣泛發展下線代理。發展形式通常有加盟代理、中介合作、招收學員等；招攬對象通常爲保險離職代理人、保險經紀人、退保客戶、小貸/信用卡業務員等，甚至還有律師參與其中；招攬途徑有微信朋友圈、專用微信羣、抖音、百度貼吧（退保吧/保險吧）、街頭巷尾招募廣告等。
培訓覆蓋線上線下。實施系統性專業培訓。線下集中培訓，線上傳播書面、語音、視頻等多種形式的教學素材。培訓內容包括激發需求、介紹投訴流程、編造投訴理由、釣魚取證、施壓溝通等。
獲利模式多種多樣。發展下線，上線對下線業務提成，形成金字塔式營銷模式，逐層分工獲益；通過微信羣、公衆號等網羅學員，通過網課收費。
獲客方式涉嫌違法。獲客渠道除線上、線下廣告外，逐漸發展到以利益分成爲誘餌拉攏離職業務員提供“客源”，甚至非法買賣個人信息。
某壽險公司人士舉例稱，在實踐中，“以承諾全額退保誤導消費者；與消費者簽署《保險維權居間合同》，收取30%-60%的高額手續費；教唆消費者通過編造投訴理由、設計圈套、鬧訪等形式向保險公司投訴；利用電話錄音、微信截屏、拍照等方法釣魚取證；統一模板書面投訴，批量操作，寄送至監管部門，對保險公司施壓；阻斷保險公司與消費者聯繫溝通；控制客戶手機號、銀行卡，身份證複印件等，一旦客戶在拒絕配合，便受到人身安全威脅，而後期‘代理退保’還可能用來從事洗黑錢、網絡貸款等違法犯罪活動。”
不法“代理維權”“代理退保”風險高、危害大，銀保監會提醒消費者要根據自身需求理性消費金融產品，依法維護自身權益，提高個人信息保護意識，防範警惕虛假承諾、僞造證據等不法手段阻礙消費者正常維權；危害消費者財產安全，暗藏集資詐騙風險；危害消費者信息安全權。
提升代理人人員質量和保單質量
目前，除對外持續發聲、專項整治外，保險行業也在刀刃向內，響應消費者關切的問題。
例如，從監管層面，今年以來，北京銀保監局、山東銀保監局後，重慶銀保監局先後下發了關於規範自保件、互保件的新規新政。
今年9月，北京銀保監局印發《關於規範人身險銷售人員自保件和互保件管理的通知》，要求保險機構不得允許自保互保業務參與考覈，切斷非正常購買利益。自保件和互保件在人身險個險渠道中較爲普遍。實踐中，存在銷售人員爲了晉級、考覈或套利等非保險保障目的大量購買保險，並最終引發退保糾紛、惡意投訴、虛假承保等問題，影響了行業正常發展。
11月19日，河南銀保監局發佈《關於推進河南人身保險業高質量發展指導意見的通知》。其中提到，全面加強銷售品質管理，建立健全自保件、互保件以及隱性自保件管理制度，通過實施雙錄、降低或取消佣金激勵等方式，從機制上杜絕套利空間，引導業務員理性投保，確保銷售人員根據實際保險需求和經濟實力購買自保件、互保件。
從公司層面，平安人壽表示，公司從代理人人員質量和保單質量兩方面，建立常態化反欺詐機制。人員質量管控方面，通過將疑似參與代理退保組織人員加入黑名單庫，在入司環節進行提示預警，杜絕代理退保組織向隊伍內滲透；並通過與公安系統對接身份信息、自動校驗學歷信息等，從入口端加強新人篩選，提升新人質量；對在職代理人加強反欺詐培訓，提示其警惕代理退保組織蠱惑客戶“釣魚式”獲取保單銷售信息。提升保單質量方面，執行銷售資格管控，代理人需通過培訓和考試纔可銷售複雜產品，確保其具備相應產品銷售能力，對有銷售瑕疵的業務員，暫停其銷售資格，並重點進行培訓，須重新考試通過纔可恢復；並同步要求代理人嚴格自律，杜絕違規銷售行爲。
據平安人壽介紹，公司內部建立疑似代理退保信息庫，記錄疑似代理退保組織或個人的姓名、電話、聯繫地址等信息，相關信息應用於代理人入司身份覈實預警，並在客服熱線服務環節設置提示信息等，形成對代理退保聯合預警機制。
升級代理退保組織專項投訴渠道
自2019年8月以來，廣東銀保監局發出風險提示，隨後河南、四川、遼寧、河北、北京、湖南、廈門等地銀保監局分別跟進，中國保險行業協會及各地保險行業協會也陸續提示消費者，銀保監會消保局亦多次發聲。
結合代理退保組織組織化、團伙化並逐漸網絡化，操作便利、傳播複製快，導致打擊較爲分散、滯後、偵查取證較困難等問題，一些保險公司對於保險行業打擊“代理退保”組織提出建議。
從保險公司角度看，升級代理退保組織專項投訴渠道，加強消費者防範代理退保組織宣傳，包括升級開通代理退保組織舉報專項投訴渠道、開展防範代理退保組織教育宣傳活動等。
從行業協會角度，協同內外部力量建立聯防機制，識別打擊代理退保組織，包括建立風險聯防信息平臺、協同內外部力量建立聯防機制等。
例如，建議行協牽頭搭建“代理退保組織庫”信息共享平臺，對格式化投訴話術、信函進行識別，對代理退保組織特徵進行風險識別與預警，各險企將疑似代理退保組織、惡意投訴人、虛假投保人等信息統一錄入，信息共享，並對“代理退保組織庫”人員實施行業禁聘、限制投保、投訴攔截等管控措施。
銀保監會表示，消費者如果對保險產品有疑問或相關服務需求，可以直接通過保險公司公佈的官方維權熱線或服務渠道反映訴求；也可以通過撥打12378銀行保險消費者投訴維權熱線等方式，向監管部門反映。
（作者：李致鴻 編輯：馬春園）
