前段時間，微信支付、支付寶等等的這些第三方支付

　本報記者 郭夢儀 北京報道

今日，關於微信、支付寶個人收款碼將不能用於經營收款一事被廣爲關注，不過，央行隨後公開詳細進行解讀，並表示對消費者支付無影響。

然而此事仍受到廣大商戶的關注。在個人收款碼轉爲商戶收款碼的過程中，首當其衝的問題便是費率。此前，個人收款碼是免手續費的，因此受不少小商戶青睞，但如果轉成商戶收款碼，就牽扯到費率問題。而《中國經營報》記者在翻閱查詢微信支付和螞蟻金服官網的商戶收款碼的費率時發現，商戶收款碼費率比個人收款碼要高出不少。

費率的上升，將如何影響商戶和微信支付、支付寶兩大支付巨頭的戰略走向？多位業內人士在接受採訪時表示，短時間內，商戶們可能會受到影響，甚至可能會出現短時間迴歸現金的現象，不過費率在未來有下降的可能。而在下沉市場，支付寶能否搶奪微信支付的份額，也可能因爲費率太高而受到阻礙。

商戶費率高未來或降低

記者採訪的一位煎餅攤商戶表示，目前自己都在用微信和支付寶的個人二維碼，暫時還沒有換成商戶二維碼。“可能明年到規定時間的話也不會換成商戶二維碼，畢竟費率比較高，我們都是做小本生意的，賺得不多。而且現在也沒說必須轉成商戶，只要不對付錢有影響，我們就不想轉了。如果實在不行，就儘可能收現金吧。”

上述商戶表示，其實，個人收款碼已經成爲小商小販的主要交易渠道。一年20萬元的額度，已經能滿足他們的交易需求。開通並轉用商戶收款，若費率高企，讓他們產生了猶豫。

目前來看，支付寶商家手續費1%左右，微信支付商家手續費大於0.1%到1%不等。微信支付商戶類目對應的行業不同，資質、費率、結算週期都有所不同，在費率這一欄一般爲0.6%。支付寶簽約支付產品的費率根據支付場景和方式有所不同，當面付和電腦網站支付簽約費率爲0.6%，手機網站支付和APP支付簽約費率爲0.6%~1.0%，特殊行業費率只有0.1%或者1.0%。

此外，線下小微商戶申請微信支付收款碼時，符合條件的微信支付服務商可爲小微商戶發起接入申請，其交易費率在0.38%~0.6%範圍內。需要說明的是，並非申請微信支付或者支付寶的商家賬號就可以實現在線收款，不同的支付方式，對應不同的支付通道，都是需要在對應的平臺上單獨申請開通。

ShowFin智庫創始人寇向濤在接受記者採訪時表示，商戶收款碼高於個人碼是因爲商戶支付成本較高，它是多方模式，從髮卡到收單都有人力成本。個人收款碼是支付寶或者微信生態內的產品，比如支付寶掃的是另一個支付寶的賬號，相當於點對點轉賬，成本較低，不涉及到其他的收單機構，比如銀行等第三方機構。

公開資料顯示，10月13日，央行官網發佈《中國人民銀行關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知》，並將於2022年3月1日起施行。即是說，只要小商家把自己的個人收款碼轉成商戶收款條碼，仍可以正常交易。個人收款碼轉爲商戶收款碼，主要有兩條途徑：一是通過支付寶和微信等第三方支付方引導商戶自個人碼轉變爲商戶碼，兩家均已在推進這一進程；二是將現有收款碼轉爲收單機構提供的聚合支付方式。

實際上，央行對個人收款條碼的整改此前也發生過，2014年3月13日，央行下發《中國人民銀行支付結算司關於暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》，叫停條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。

直到2016年8月3日，支付清算協會向支付機構下發《條碼支付業務規範》（徵求意見稿），明確指出支付機構開展條碼業務需要遵循的安全標準。這可以說是央行在叫停二維碼支付後首次官方承認其地位。

對於未來商戶費率會否減少，多位業內人士認爲是有可能的。網經社電子商務研究中心特約研究員董毅智在接受記者採訪時表示，如果市場的體量足夠大的話，費率是可能降低的。近年來國家一直在資金和信貸上鼓勵小微企業，後續支付方面，央行可能也會有一些措施。

董毅智則認爲，不排除後續費率會降低。央行表示之所以初次政策是爲了規範建立商戶與收單結算賬戶，有助於從源頭防範外包機構、投入資金大商戶這些“二清”的風險，這有助於保障個體經營者和小微商戶的資金安全和服務體驗。

支付寶深耕下沉市場存挑戰

記者發現，上述費率的上升，可能會影響支付寶向下沉市場延伸的進度。一位聚合支付的業內人士在接受記者採訪時透露，目前後臺能看到的線下微信支付、雲閃付、支付寶的比例大概是5﹕3﹕2。在記者採訪的多位商戶中也瞭解到，目前線下支付中微信支付佔多數。而且近日，在支付寶和微信支付之間不互通的情況下，包括支付寶和微信支付都介入了雲閃付的功能。

寇向濤表示，想要下沉市場的用戶使用支付寶有一定的難度，還是要看服務商能否滲透到尾，這中間有比較大的窗口。

毋庸置疑，現在交易二維碼的主要渠道依舊是財付通的微信支付和螞蟻金服旗下的支付寶。據艾瑞諮詢發佈的《2021年中國第三方支付行業研究報告》顯示，第三方支付市場除了第一梯隊的支付寶、財付通以外，同樣有壹錢包、聯動優勢、快錢等衆多玩家，但是市場份額較低。

而所謂聚合支付方式，即二維碼支付不再是使用支付寶和微信的“二選一”模式，而是隻需掃描一個聚合支付碼就可以。除了支付寶和微信，這種二維碼還支持百度錢包、信用支付等其他多種支付方式。

目前，聚合支付市場上既有傳統銀行、銀聯等各大金融機構，不少銀行推出的“二維碼收銀臺”服務，商戶只需提供“三證”（營業執照、身份證和收單結算賬戶）即可辦理；此外，一些第三方平臺也可以提供聚合收款碼，拉卡拉旗下業務就包含這一範疇。

商戶如果想降低手續費成本的話，可能就要回歸現金。寇向濤認爲，短時間內有迴歸現金以促成交易的情況存在。

不過，一位不願具名的知情人士在接受記者採訪時透露，在下沉市場，微信的滲透率很高，用戶使用支付寶的場景比較少，聚合支付頁面分出來，微信支付與支付寶是8：2的比例。但實際比例比這個更高，因爲很多縣城的小商家直接用的就是微信。而以雲閃付爲代表的國家隊的下場，不僅僅其產品功能流暢度較好，而且各路銀行的聯合、各種優惠聚合也的確蠶食了一部分微信支付和支付寶的份額。目前支付寶要擴張，沒有微信的社交關係鏈作爲抓手，只能靠補貼。

（編輯：張靖超 校對：顏京寧）