銀保監會三令五申禁止借貸過程中強制搭售保險，然而貸款捆綁保險的行爲屢禁不止

日前，徽商銀行（3698.HK）發佈2021年三季度報告，截至2021年9月末，徽商銀行資產總額1.40萬億元，較年初增長10.24%；負債總額1.29萬億元，較年初增長10.26%；淨利潤94.61億元，同比增長19.20%。

業績增長背後，徽商銀行面臨“內憂外患”，對內接連陷入大股東糾紛，對外則因貸款業務搭售保險頻被用戶投訴。針對貸款業務，徽商銀行今年已領到不少罰單。據記者不完全統計，徽商銀行年內涉及貸款業務的罰單有22張，合計被罰410萬元，處罰原因包括貸款五級分類不準確、違規發放固定資產貸款、掩蓋信貸資產質量等。另外，徽商銀行的核心指標表現一般，不良貸款率上升，一級資本充足率和核心一級資本充足率均下降。

貸款強制搭售保險

徽商銀行自港股上市以來，在2020年首次出現淨利潤下滑，不過今年上半年出現好轉。截至2021年三季度，徽商銀行資產總額1.40萬億元，較年初增長10.24%；淨利潤94.61億元，同比增長19.20%。

但從盈利能力看，徽商銀行仍呈下降趨勢。截至2021年6月末，徽商銀行生息資產收益率下降4.96%至4.41%。在各類型業務中，客戶貸款及墊款、證券投資、公司貸款、票據貼現等收益率均處於下行趨勢。

記者注意到，徽商銀行零售貸款收益率從去年同期的5.98%上升至6.07%，利息收入從54.77億元升至今年6月份的66.01億元，增幅爲20.52%，而零售貸款增長背後，是面臨大量投訴的個人貸款業務。近期，黑貓投訴平臺顯示，徽商銀行貸款業務搭售了多家保險公司的產品，涉及大地財產保險股份有限公司（以下簡稱“大地保險”）、太平洋保險（集團）股份有限公司（以下簡稱“太平洋保險”）等，用戶的借貸成本被大幅增加。

張麗（化名）向《中國科技投資》記者表示，其2019年12月在大地保險工作人員介紹下，向徽商銀行申請了30萬元貸款，分36期償還，每期還款12343元，總計需還款444348元。然而還款近兩年時間後，張麗發現每期還款金額中包含了3030元保費，36期的保費總計爲109080元，佔據了貸款本金的36.36%。

此外，申請貸款後，張麗從未收到貸款合同及保單合同，每月僅是通過徽商銀行直銷銀行APP“徽常有財”還款，以致張麗目前仍不知道自己被搭售的保險產品是什麼。

*張麗提供的還款計劃截圖

另一位用戶李妮（化名）則告訴《中國科技投資》記者，因其愛人做生意需要資金週轉，2019年10月通過太平洋保險業務員申請了一筆55000元的貸款，分36期償還，放款方爲徽商銀行。每月還款金額爲2477.37元，而這其中包含了770元保費。

申請貸款後，李妮及其愛人同樣對保費不知情，直至還款20期後，李妮發現每月還款金額過多，於是與保險公司溝通拿到一份還款計劃，這才瞭解到每月還款金額中包含了保費。其中，還款計劃中註明“每月太平洋保費770元”“借款人意外險費用爲544.5元”。如果算上保費，李妮申請貸款的IRR年化利率約爲34.66%。

*圖源：李妮提供的還款計劃

除此之外，還有用戶向《中國科技投資》記者表示，其2019年12月通過大地保險向徽商銀行申請15萬元貸款，每期還款金額6846.47元，其中每月保費就高達2190元，算下來IRR年化利率達到35.72%。但後來該用戶與保險公司人員溝通得知，其保費爲個人貸款保證保險，在與保險公司和徽商銀行多次協商後仍無法減免保費，最終該用戶只能如期償還貸款。

早在2012年，原銀監會曾發佈《關於整治銀行業金融機構不規範經營的通知》，要求銀行嚴格執行“七不準、四公開”。其中明確指出銀行不準借貸搭售，即不得在發放貸款時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品。

2019年10月，銀保監會再次發佈了《關於開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》，其中明確提到，借貸過程中強制消費者辦理保險、信用卡、大額存單等業務或強制要求向特定第三方合作機構購買產品或服務，屬於侵權行爲。

然而“強售”保險的行爲仍廣泛存在於銀行貸款中，消費金融專家蘇筱芮曾對外分析稱，銀行搭售保險的目的有兩種，第一種是企圖拓展銀行主營業務以外的收入類型，第二種是逃避自主風控環節，試圖“躺掙”，這與監管一貫強調的增強自身風控能力，不得將核心風控外包的理念有所背離，對於銀行而言，既需要打造自身的核心風控能力，也需要充分重視金融消費者的權益保護，不得利用自身的專業性及優勢地位誘導消費者，甚至侵害消費者的知情權與選擇權。

零售業務頻繁被罰

根據徽商銀行已披露的信息，其合作代銷的保險公司包括泰康人壽有限責任公司、百年人壽保險股份有限公司、華夏人壽保險股份有限公司等。

同時，代理保險業務屬於徽商銀行個人財富管理業務，2021年半年報顯示，截至2021年6月份，徽商銀行財富管理業務規模爲1990.52億元，中間業務收入爲2.14億元，同比增長17.9%。

雖然徽商銀行尚未單獨披露代理保險的業務收入，不過近幾年徽商銀行中間業務及代理業務手續費收入規模逐年增加。2018-2020年，中間業務收入分別爲1.93億元、2.76億元、3.79億元；代理業務手續費收入分別爲10.81億元、13.71億元、14.73億元。

然而此類規模增長或存可疑之處，根據銀保監會今年9月份公佈的一份罰單顯示，徽商銀行黃山分行因“浮利分費”被罰35萬元，相關責任人被處以警告。其中，“浮利分費”是指銀行爲滿足上級行對中間業務考覈的需要，在對企業貸款定價時，根據企業的綜合回報率等因素確定貸款利率總體上浮幅度，再人爲在貸款利率上浮部分切出一塊作爲中間業務收費。

此外，針對貸款業務，徽商銀行今年收到不少罰單。據《中國科技投資》記者不完全統計，徽商銀行年內已收到38張罰單，合計被罰金額605萬元。其中，涉及貸款業務的罰單22張，合計被罰410萬元，處罰原因包括貸款五級分類不準確、違規發放固定資產貸款、掩蓋信貸資產質量等。

截至2021年6月末，徽商銀行不良貸款餘額105.84億元，同比增加46.18億元；不良貸款率1.66%，同比上漲0.53個百分點。資本充足指標方面，核心一級資本充足率8.03%，同比下降0.72個百分點；一級資本充足率9.73%，同比下降0.97個百分點。

記者就貸款搭售保險、業績等問題致函徽商銀行，截至發稿，尚未收到回覆。