伯虎點睛：支付大一統與平臺百花齊放的時代？　

文 | 唐伯虎

1月4日，2022年的第一個工作日，央行的數字人民幣（試點版）App正式上架各大安卓應用商店和蘋果 AppStore。

此次更新後，微衆銀行（微信支付）和網商銀行（支付寶）的數字人民幣錢包已正式上線。

據瞭解，目前已經有美團、京東、小米商城等50多個平臺支持數字人民幣的使用和付款。

數字人民幣與支付寶、微信支付有什麼區別？又會對騰訊、阿里的支付帝國有何影響？假如數字化人民幣完成支付大一統，又會如何？

數字人民幣不爲支付

2014年，支付寶已經發展了十年，這一年初，央行成立數字貨幣研究團隊，開始研究區塊鏈和數字貨幣技術。2017年，中國人民銀行數字貨幣研究所正式成立。

到了2019年，開始頻繁有高層面對於數字人民幣的規劃，數字人民幣進入快速發展階段。

2019年年底，數字人民幣的試點形成“10+1”格局；2020年，新增6個試點測試地區。

此次，數字人民幣App升級至1.0.2.0版本，爲了促進充分競爭，除了原來的6個國有銀行，還新增了招商銀行以及兩家民營銀行，分別爲螞蟻集團和騰訊旗下的網商銀行（支付寶）、微衆銀行（微信支付）。

（圖源：網絡）

2020年10月，螞蟻集團首席執行官胡曉明向媒體表示，旗下網商銀行深度參與到數字人民幣的研發過程之中；次年4月，中國人民銀行數字貨幣研究所與螞蟻集團簽署技術戰略合作協議，除了技術交流與合作，作爲數字人民幣運營機構之一，旗下的盒馬、大潤發、天貓超市等場景進行試點推進。

騰訊也不例外，從2018年2月開始就深度參與到數字人民幣項目當中，包括設計、研發、運營等多個環節。

如此深入的技術合作，兩家公司得以作爲9大運營機構之一接入到數字人民幣App之中，也理所應當。

那數字人民幣App會不會取代支付寶和微信支付？這個是大衆關心的話題，也是相關領導關心的問題。

央行數字貨幣研究所所長穆長春和螞蟻集團CEO胡曉明都曾表示，支付寶和其他移動支付錢包是金融基礎設施，而數字人民幣是支付工具，是錢包的內容。

簡單來講，支付寶、微信支付等是錢包，數字人民幣則是“人民幣的數字化”。

那支付寶、微信支付這些工具不是已經完成了紙幣的數字化，現在再做一次不是重複功？

要知道的是，支付寶等只是把紙幣數字化了，紙幣依然存在，它的出現只是提供交易的便利。數字人民幣則是去紙幣化，即“人民幣的數字化”，要理解這個就需要提到數字人民幣的特點。

數字人民幣借鑑了區塊鏈技術，擁有獨一無二的編號，這就使得這種幣具有可追溯性（只有央行具有這種追溯權力）；此外，數字人民幣的交易過程不同於支付寶等交易過程，交易雙方無法追蹤對方的交易記錄，具備匿名性。

數字人民幣使用NFC技術，實現了雙離線支付技術，即便收款方和付款方都沒有網絡也可以完成交易。據相關媒體的說法，即使在手機關機的情況下也可以進行“碰一碰”支付，不論真僞，僅雙離線支付技術就大大提高了交易的便捷性。

因爲是紙幣的“數字化”版本，所以交易雙方也不需要像支付寶、微信支付一樣，支付手續費。

以上就是數字人民幣的幾個核心特點，可見它的目標不是支付寶、微信支付等支付工具，畢竟這是裁判——央行發佈的產品，不過，會不會間接波及微信支付寶的支付生態就是另外一回事了。

撕開了支付寶和微信支付的口子

據艾瑞諮詢此前發佈的報告，支付寶和微信早已形成國內第三方移動支付的雙寡頭地位，兩者市場份額合計超過90%。

在國民的支付習慣都被這兩家公司養成的時候，數字人民幣如何推廣一直是備受關注的話題。

儘管數字人民幣具有可追塑性、匿名性、便捷性等優勢，但支付的關鍵不是功能而是場景。現在數字人民幣已經直接嫁接到支付寶和微信生態裏去了。

1月6日，微衆銀行（微信支付）數字人民幣錢包上線，網絡上掀起了如何使用微信數字人民幣錢包的教程。

伯虎財經注意到，接入了微信生態的“數字人民幣”不同於以往的銀行卡，在微信支付界面擁有與微信自家產品（零錢、零錢通）同樣的單獨入口。

（圖源：網絡）

在支付寶上，數字人民幣也有與餘額寶、花唄等同級別的菜單入口。

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也就是說（以支付寶爲例），以前交易可以從餘額寶、餘額兩個地方轉出資金，按照現在這個排版佈局，用戶有了第二選擇，通過“數字人民幣”進行支付，直接爲數字人民幣找到了豐富的支付場景。

此外，伯虎財經注意到，在點開支付寶“數字人民幣”按鈕後，裏面還擁有轉出、轉入、轉賬、收款、銀行卡管理這些資金服務的功能，也就是說，一個具有與支付寶高度同質化的App進來了——這必然會分掉一部分用戶。

（圖源：網絡）　

這樣說不僅是因爲數字人民幣相比支付寶、微信支付具有“人無我有”的差異化功能，還在於當前割裂的支付格局。

儘管去年以來，“互聯互通”提上日程，但進度不盡人意，尤其涉及到巨頭們“心頭肉”支付這一塊時，微信生態不支持支付寶，淘系應用排斥支付寶以外的支付方式，京東提供微信支付卻不支持支付寶，美團儘管支持國內兩大支付方式，但至今仍在用補貼鼓勵用戶用美團支付。

如果你要在一些與微信或支付寶有競爭關係的平臺上支付時，開卡、轉賬成了必要操作。

也正是基於此，擁有法幣大一統屬性的數字化人民幣仍有它的發揮空間，因爲作爲用戶來說，影響他們體驗的不是支付寶、微信支付所佔據的9成的支付場景，而在於剩下10%的生活場景開始耗費他們90%的精力。

支付大一統會改變什麼？

相比支付寶、騰訊，對於數字化人民幣的出現最爲叫好的應該就是那些擁有自己支付場景，但卻沒有自己支付優勢的平臺。

1月5日，在新版數字化人民幣App上線的第2天，美團宣佈旗下美團App、美團外賣App完成試點城市對數字人民幣的支持，並給與比自己美團支付還高的優惠金額。

美團提供的數據顯示，截至1月7日，美團平臺推送數字人民幣錢包的用戶數日均新增近20倍，數字人民幣交易訂單和交易金額日均增長約25%。

京東方面的數據顯示，此次數字人民幣試點版上線後，推送數字人民幣錢包的用戶數日均增長超10倍。

去年，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春介紹，截至2021年10月22日，數字人民幣累計交易筆數達到1.5億筆，交易額接近620億元。

截至目前，已經有愛奇藝、攜程、嗶哩嗶哩、滴滴、小米商城、中石化等50多個平臺支持數字人民幣的使用和付款。

（圖源：網絡）　

假如數字化人民幣大範圍覆蓋後，會有什麼影響？

2004年，支付寶成立的時候，目的是爲了給商家和消費者做擔保，促成交易。爲了解決消費後餘額存放在平臺貶值的問題，出現了理財工具“餘額寶”，也正是按照這個思路，從支付衍生出來的金融屬性越來越強，現在理財、保險等金融產品成了支付寶的第一屬性，並差點讓螞蟻集團成爲全球史上最大IPO。

在剛剛結束的“2022微信公開課PRO”，微信支付總經理就表示，過去幾年，微信支付一直都處於虧損狀態。“即便如此，我們還會繼續補貼超過100億幫助小微商戶進行數字化升級。”

微信不比阿里，並沒有太大的支付場景。虧損搞支付的目的，是爲了搶佔支付供給端，用億級消費端用戶爲自己建立護城河，護城河建立起來，在支付的虹吸效應下，其它平臺基本不可能搶到蛋糕，只能在支付寶和微信支付下二選一。那接下來，這兩家公司做基金、保險等“錢生錢”的生意易如反掌。

不管是微信支付，還是支付寶，支付僅僅作爲一座橋樑存在，目的是通往背後的金融帝國。美團支付（美團金融）、京東支付（京東金融）以及剛剛買了支付牌照的B站，都離不開這個發展路徑。只不過過去，在支付地位“壟斷”的螞蟻和騰訊的羽翅下，他們盤子做不大，

數字化人民幣打破這種支付割裂的結局只是一個方面，更重要的是，未來有了一個大一統的支付手段，過去圍繞支付的競爭已經告一段落，對於用戶的吸引將從支付過渡到產品，這種產品可以是電商，也可以是外賣、買菜、門票、知識付費......至少在支付領域，一個擺脫了重複建設、低水平競爭，百花齊放的階段或許不遠了。