國際金融報

時隔一年，2022版人身保險產品“負面清單”來了！

2月15日，記者從有關渠道獲悉，銀保監會近日下發2022版人身保險產品“負面清單”，覆蓋產品條款表述、產品責任設計、產品費率釐定及精算假設、產品報送管理四項內容共82條。在2021版“負面清單”的基礎上增加了9條。

此前，銀保監會於1月29日對近期人身保險產品監管中發現的典型問題進行通報，共涉及28家人身險公司8項主要問題，且涉及增額終身壽等問題均已納入最新版“負面清單”。

“負面清單”擴容至82條

記者注意到，2022版人身保險產品“負面清單”中，相較2021年新增了9條內容，還有2處做了部分調整。

新增內容和微調內容涉及隔離險、增額終身壽和短期健康險等熱門險種，具體如下：

（二十二）短期健康保險產品條款中關於不保證續保的表述不符合監管規定，存在較爲嚴重的誤導隱患。

（三十一）等待期未以突出的方式讓消費者瞭解。

（三十八）部分產品提供“新冠隔離”責任，擾亂市場秩序。

（三十九）醫療保險條款混淆“惡性腫瘤 ”和 “惡性腫瘤-重度”概念。

（四十）惡性腫瘤疾病保險僅含“惡性腫瘤 -重度 ”責任，產品定名不符合要求。

（四十一）增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患。

（四十二）增額終身壽險的減保比例設計不合理；加保設計存在變相突破定價利率風險。

（四十三）產品責任中包含滿期金累積生息責任，存在嚴重風險隱患。

（六十五）醫療保險費率釐定年齡區間跨度過大，存在不公平定價風險。

（六十六）產品現金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風險。

（八十二）健康保險加費表作爲單獨材料報送，未包含在費率表中。、

附2022版人身保險產品“負面清單”全文：

羅葛妹製表

年初28家險企被通報

值得關注的是，今年1月29日，銀保監會已對近期人身保險產品監管中發現的典型問題進行通報，共涉及28家人身險公司8項主要問題。

羅葛妹製表

比如有2款終身壽險，現金價值計算使用的利率不一致；還有11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產品定價利率混淆，存在噱頭營銷風險；有7款醫療保險，費率釐定年齡區間跨度過大，存在不公平定價風險等，都已納入此次“負面清單”。

事實上，早在2018年5月，人身險部曾對人身保險產品開展專項覈查清理工作，對違規開發產品、產品設計異化、損害消費者利益、開發“奇葩”產品等4種行爲進行了嚴查。同時發佈《人身保險產品開發設計負面清單》，共包含52條禁令，涉及產品條款設計、產品責任設計、產品費率釐定、產品精算假設、產品申報使用管理五個環節。

2019年，銀保監會建立了人身保險產品通報制度。《國際金融報》記者梳理發現，2019年、2020年兩年內，銀保監會先後6次通報了人身險產品問題，2019年、2020年各3次通報。其中，2020年近60家人身險公司“中槍”，20餘家公司被多次通報。

2021年1月20日，銀保監會下發2021版人身保險產品“負面清單”，覆蓋產品條款、產品責任設計、產品費率釐定及精算假設、產品報送管理四項內容共73條。在2018版“負面清單”的基礎上增加了21條。

銀保監會要求各公司認真對照新版“負面清單”，對在售保險產品進行梳理自查，對存在的問題及時進行整改。而對於通報次數多、問題屢查屢犯的公司，銀保監會將採取包括監管約談、監管問責並公開披露處理結果等一系列監管措施。

2021年7月30日，銀保監會又點名15家壽險公司，涉及混淆重疾定義、長險短做、免責定義不規範等13項問題。半年後的2022年1月29日，再次通報人身險產品問題，28家公司被點名。2022年2月，銀保監會再次下發人身保險產品“負面清單”，增加至82條。