原標題：“電信詐騙險”上線 建議先看清免責條款

來源：中國消費者報

近日，浙江省杭州市一家公司給員工投保反詐保險的消息登上了微博熱搜。電信詐騙險都保障什麼？它爲何會成爲員工的新福利？被保險人被騙的錢保險公司全都能賠嗎？就這些問題，《中國消費者報》記者進行了調查。

多家險企推出反詐險

據記者瞭解，電信詐騙險並不是新事物。早在2016年，衆安保險就推出了國內首款電信詐騙險，小米手機用戶成爲首批被保障用戶。用戶投保後，在接到詐騙電話或短信時，會由手機自動辨別相關號碼，收到安全提醒。如因未收到安全提醒導致用戶遭遇電信詐騙，衆安保險將對其產生的損失給予最高1萬元的賠付。此後，衆安保險對這款保險進行了全面升級，面向所有用戶開放。

5月8日，《中國消費者報》記者在某中介平臺看到，目前在售的衆安通訊網絡安全財產損失保險產品保費分別是7.99元、29.9元和49.99元，對應保額分別是1萬元、5萬元和10萬元。

今年3月，陽光財產保險推出了電信詐騙個人賬戶資金損失保險，一年保費7.9元可保1萬元額度，28.8元則可保5萬元。據介紹，該產品上線僅一週時間，投保人數便超過了10萬人。

除了面向個人銷售的產品，一些險企還和政府部門合作推出相關責任保險。今年4月，國壽財險山西省分公司與山西省太原市反詐騙中心共同推出太原市首個“反欺詐責任保險”，打造“你轉款、我把關，把關被騙、保險理賠”的反詐防詐模式。去年6月，寧夏銀川市公安局、工行寧夏分行、太保財險寧夏分公司聯合推出了反詐責任保險。

降低用戶被騙風險

險企接連推出反詐保險，是全社會共同打擊電信詐騙的一種探索。近年來，隨着網絡平臺的普及和智能技術的不斷發展，電信網絡詐騙呈現出案件高發的態勢，並變化出不同的技術形式，讓防範和打擊治理工作變得越來越複雜。

公安部今年3月發佈的消息顯示，2021年，公安機關共破獲電信網絡詐騙案件44.1萬餘起，抓獲違法犯罪嫌疑人69萬餘名，打掉涉“兩卡”（手機卡、銀行卡）違法犯罪團伙3.9萬個，追繳返還民衆被騙資金120億元。

針對詐騙分子作案手法不斷翻新的情況，公安部會同中央網信辦、工信部、人民銀行等部門，開創性地開展技術攔截、精準勸阻等工作。數據顯示，2021年國家反詐中心共攔截詐騙電話15.5億次、詐騙短信17.6億條，緊急止付涉案資金3200餘億元，成功避免2800萬名羣衆受騙。

針對杭州公司爲員工投保電信詐騙險，不少微博網友在評論中流露出 羨 慕 之情。有網友表示，現在的網絡詐騙太多了，防不勝防，買份保險很有必要。也有網友表示，平時不在家人身邊，電信詐騙險可以爲家裏長輩增添一份守護。

免責條款要看清

《中國消費者報》記者仔細閱讀反詐保險產品條款後發現，並不是遭遇電信詐騙一旦受損就能獲賠。

據瞭解，反詐責任保險主要承保的是因反詐中心原因導致的資金損失。以國壽財險產品爲例，轄區羣衆遭遇電信網絡詐騙時，如果轉款前向反詐中心電話或當面諮詢，諮詢內容經太原市反詐騙中心把關並出具“同意轉款”報告，造成羣衆經濟損失的，則由保險公司負責全額賠償。全年理賠額度爲：太原市範圍內5000萬元，單筆上限200萬元。如果經把關不建議轉款，市民仍一意孤行造成被騙後果的，則不在理賠範圍內。

與反詐責任保險保障範圍大、單筆賠償額度高不同，個人投保的電信詐騙險最高賠償不超過10萬元，保障範圍也有很多限制。

例如，陽光財險的產品明確，保險期間，被保險人因遭受通信網絡詐騙導致其個人賬戶內的資金髮生損失，經公安機關立案且在30天內仍未追回該損失的，則按照保險合同約定賠償被保險人所遭受的直接經濟損失。記者查閱具體保險條款發現，該產品附帶有16項保險責任免除條款：如因主觀故意、網絡婚戀交友、網絡刷單返利、黃賭毒等行爲造成的資金損失，在非法金融APP理財、借貸等產生的損失，不在保障範圍內。此外，投保後還有7天的等待期。

衆安保險的產品有10項免責條款：如手機短信、電話已提示詐騙風險，仍進行操作或轉款的，因借貸、投資理財造成資金損失等情形。該產品還設有3000元的免賠額，單次賠付比例爲70%。

資深保險精算師徐昱琛在接受《中國消費者報》記者採訪時表示，目前，電信詐騙險產品不多，主要是因爲保險公司在定價、風控上較難把握。免賠額、賠付比例和賠付範圍的設置，使產品具有更強的可持續性和穩定性，不會“賠穿”。反詐責任保險的賠付條件是，先向反詐中心諮詢，這一諮詢過程可以將大部分詐騙風險攔截在外，降低賠付風險，同時也可以向公衆宣傳反詐知識，是個很好的嘗試。

徐昱琛提醒說，電信詐騙險對於彌補電信詐騙受害者的損失有一定作用，用戶在投保時，應仔細閱讀相關免責條款，理性購買。