2022年上半年已經過去。6月27日，多項統計數據出爐，顯示我國經濟整體處於恢復中。

作爲貨幣政策與市場之間的“連接器”，這半年，銀行業在多領域發力，積極爲企業紓困解難。如銀行業不斷調整自身盈利能力，壓降負債成本進一步爲支持實體經濟的貸款成本下降騰挪空間；通過金融科技手段的創新，紓困受到疫情衝擊的實體企業；銀行發力消費貸，結合數字人民幣試點，促進消費復甦。

此外，這半年，樓市的發展迎來挑戰，銀行還通過降低房貸利率、支持優質項目併購等方式助力樓市迴歸正常發展軌跡。

在爲中國經濟恢復保駕護航的同時，銀行自身也正在合規的道路上，不斷加強風險管控。近年來，金融監管部門不斷完善銀行風險管理能力，對系統重要性銀行資本金的監管要求有所提升，同時擴寬了中小銀行補充資本的渠道，讓銀行的“安全墊”更加厚實。正因如此，今年各類銀行不斷通過發債等方式補充資本金，爲更好地維持經營創造未雨綢繆。

展望下半年，政策的效力不斷顯現，中國經濟將穩步復甦。銀行業仍將繼續擔負促進經濟發展的重任，在穩出口、穩投資、穩消費等領域持續發力。

即日起，貝殼財經推出“銀行這半年·顯微鏡”系列報道，通過幾大關鍵詞透視“銀行這半年”。

“中了中了，100元數字人民幣。”6月13日有深圳市民在朋友圈曬出100元“樂購深圳數字人民幣紅包”，可以用於第三方互聯網平臺指定商家消費。

隨着自1月數字人民幣APP上線、4月第三批試點地區開閘，越來越多的城市頻下數字人民幣的“紅包雨”，刺激消費力挺擴內需促發展。

這半年，數字人民幣創新場景亦不斷增加，不僅廣泛地覆蓋零售端場景，多家銀行還嘗試將數字人民幣應用於企業端（B端）及政務端場景。

業內認爲，消費是我國拉動經濟增長的重要驅動力之一，而數字人民幣基於滿足國內零售支付需求、服務實體經濟和百姓生活的定位展開了豐富的探索，已經逐漸顯現出在促進消費、服務民生等領域的社會價值。

“紅包雨”不停

數字人民幣成拉動消費新方式

今年以來，多地政府聯合銀行、第三方互聯網平臺共同向當地市民發放數字人民幣紅包。數字人民幣已成爲促進消費的“新方式”。

僅第三批試點地區中，就有廈門、天津、溫州、金華、廣州等多地都開展了提振民生消費的相關舉措，發放金額多在千萬元規模。其中，廈門計劃投放總計2022萬元的“數幣”紅包，包括18萬個金額爲100元的普通紅包與222個金額爲10000元的“錦鯉紅包”；義烏亦在上半年進行了首次數字人民幣紅包體驗活動，發放共計1000萬。

前兩批試點城市亦繼續通過數字人民幣向市民“撒錢”，如深圳在6月初通過美團平臺發放3000萬元數字人民幣紅包。深圳相關人士表示，這一舉措是深圳促消費政策“組合拳”的一環；以實招提振民生消費，助力商業企業持續向好。

作爲數字人民幣流通中重要的環節，越來越多的銀行亦參與到數字人民幣拉動消費的活動中來。據貝殼財經記者瞭解，去年進入運營機構名錄的招商銀行，近期已在其手機銀行APP上，推出了“數字人民幣特惠體驗專區”等板塊，通過數字人民幣支付購買特定產品，將得到折扣優惠，同時還有相應抽獎機會。不僅如此，工行、建行、中行、農行等多家銀行亦在今年不定期推出過相應的消費優惠活動。

藉助於“618”消費節，互聯網場景方嘗試在所有23個試點地區派發紅包。京東科技數據顯示，在“618”期間，用戶在該平臺使用數字人民幣消費金額達4億元，較去年增長超18倍，並超過2020年12月數字人民幣開始在京東試點至2022年5月以來的交易總和。美團數據亦顯示，5月30日至6月19日，報名參與深圳數字人民幣紅包活動的用戶已在5.2萬餘家美團商戶中使用數字人民幣消費。這些商戶在美團平臺的交易訂單量和訂單金額，相比去年同期分別提升58.9%和64.6%。

“數字人民幣紅包成爲多地刺激消費、提振經濟的重要方式。”博通諮詢金融業資深分析師王蓬博表示，數字人民幣的推廣使用亦對打造數字城市、增進傳統產業轉型升級有着重要意義。數字人民幣的技術特性，使其非常適合精準拉動消費。同時，通過智能合約技術，可以對紅包的使用時間與適用範圍做出精準規定，不可轉給他人使用、超過規定時間就要收回等。

場景創新不斷

深入B端助力行業企業發展

爲了讓數字人民幣進一步發揮特長促進經濟發展，地方政府、銀行等主要參與主體還不斷創新使用場景，除了不斷擴展零售端（C端）場景以外，還深耕B端使用場景，讓數字人民幣的流通形成閉環。

深圳地區今年上線了全國首個數字人民幣預付式消費平臺，並首選教培行業進行試點。據瞭解，利用數字人民幣智能合約技術優勢推進數字人民幣教培機構預付式平臺建設。而數字人民幣智能合約技術可解決傳統預付式消費存在終止消費退款難、停業關門追償難、消費維權舉證難等痛點。

值得注意的是，這一模式未來或可複製到更多的行業中。建行深圳分行副行長彭白萍表示，該行將先在深圳福田區教培行業進行首批試點，待試點成熟後將在全市範圍內，包括教育培訓、美容美髮、體育健身等預付式行業進行全面推廣。目前，深圳建行已聯合教育培訓、美容美髮、體育健身等行業，總計超200家頭部企業開展合作。

由於數字人民幣可搭載智能合約等特性，數字人民幣今年還不斷在貸款領域進行嘗試。今年上半年，農行蘇州太倉分行以數字人民幣形式，向當地一家新型材料生廠商發放了普惠貸款150萬元，並作爲原料款支付至上游供應商數字人民幣錢包。而今年5月底，建行則通過數字人民幣發放了首筆公積金貸款。

“智能合約技術將特定的數字貨幣植入智能合約指令，具有透明可信、自動執行、強制支付等特點，可以支持數字人民幣更好地適應不同的交易場景，滿足交易雙方多樣化的需求。”有業內人士指出，智能合約技術可以有效應用於數字人民幣的有條件支付等場景，賦予數字人民幣可編程特性，提升創新擴展能力，推動與應用場景的深度融合。

此外，部分銀行還利用數字人民幣支持小微企業復工復產。如郵儲銀行北京分行近期推出活動，小微企業通過網上國網APP使用郵儲銀行數字人民幣錢包交電費可享費用減免等優惠，保障小微企業用電需求，有序恢復正常生產生活。

“不是現鈔勝似現鈔”

數字人民幣未來應用前景將持續擴容

“數字人民幣未來的應用前景十分廣闊。”中國互聯網金融協會區塊鏈研究組組長李禮輝表示，數字人民幣不是現鈔勝似現鈔，是一種低碳高效的普惠型的貨幣工具和支付工具。不過，數字人民幣要充分體現它的社會價值和經濟價值，必須實現規模化可靠應用。

在李禮輝看來，場景即規模。他表示，原則上移動支付的各種應用場景，都適用於數字人民幣。而且，數字人民幣與微信支付、支付寶相比，在技術上還有“賬戶松耦合”的優勢，在中國的銀行尚未開立賬戶的外國人也可以申領數字人民幣錢包實現快捷支付，在移動通信網絡尚未覆蓋的區域也可以執行錢包對錢包的價值轉移。

招聯金融首席研究員董希淼亦認爲，除零售支付場景外，下一步數字人民幣可在批發支付場景和跨境支付場景等方面加快探索，更好地滿足不同羣體對數字貨幣的需要，應調動各方積極參與數字人民幣場景建設。

對於未來發展，董希淼建議，9家商業銀行作爲數字人民幣運營機構，還應該加大工作力度，加大線上特別是線下商戶拓展。而地方政府還應衝破地方保護的小格局，政府和公用事業單位的公共服務應率先支持數字人民幣。此外，金融管理部門、金融機構和地方政府應採取形式多樣的手段，向全社會宣傳普及數字人民幣知識，突出數字人民幣的獨有價值和法償性，讓公衆更全面瞭解進而主動選擇數字人民幣。

新京報貝殼財經記者 姜樊