本報記者 張漫遊 北京報道

隨着LPR降低以及一系列監管政策落地，小微企業貸款利率進一步下降，普遍挺進“3”時代。

爲爭搶優質小微企業客羣資源，銀行貸款利率“比着”報價。《中國經營報》記者瞭解到，有國有銀行已經將部分小微企業貸款利率降至2.9%。

近日，央行再次呼籲金融機構精準發力，加大普惠小微貸款支持力度，支持中小微企業穩定就業。不過，受新冠肺炎疫情影響，疊加部分原材料漲價等原因，有些小微企業對貸款的態度仍然十分審慎。有效信貸需求不足，仍然是銀行放貸“難”的主要問題之一。

搶奪優質小微企業 貸款利率低至2.9%

記者注意到，近日，招商銀行上海分行推出了一項專項利率優惠方案，具體是將額度高達1000萬元的抵押類小微生意貸，利率下調爲年化3.6%（單利）起。

某國有銀行省分行管理層表示，目前該行線上抵押貸款年化利率最低至3.55%，信用貸款最低至3.95%。另一國有銀行地方支行行長向記者透露道，目前該行的一款針對小微企業的線上貸款利率可以達到2.9%。

談及近期小微貸款降低利率的原因，中國銀行研究院研究員邱亦霖告訴記者，這主要得益於央行貨幣政策不斷靠前發力。今年1月，1年期（LPR）貸款市場報價利率、5年期以上LPR分別下調10個和5個基點；4月，金融機構普遍降準0.25個百分點；5月，5年期以上LPR再度下調15個基點。

“以上調控政策都在引導金融機構進一步下調中長期貸款的利率，利用降低資金成本促進企業信貸資金的需求，支持企業生產經營。”邱亦霖表示。

上述國有銀行地方支行行長坦言，如今小微企業貸款利率的降低，也是銀行間競爭的結果。“小微企業對銀行而言是潛在資源，優質的小微企業更是稀缺資源。因此，爲了爭取更多小微客戶，銀行會調整不同信貸產品的利率，將優惠傾斜給小微金融貸款。”

近年來，監管層頻頻下發政策，鼓勵銀行支持小微企業發展。此前，銀保監會印發了《關於2022年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知》，明確了全年工作目標：總量方面，銀行業繼續實現普惠型小微企業貸款增速、戶數“兩增”；成本方面，在確保信貸投放增量擴面的前提下，力爭全年銀行業總體新發放普惠型小微企業貸款利率較2021年有所下降。

銀保監會數據顯示，我國普惠型小微企業貸款已連續四年實現高速增長。截至今年4月末，全國小微企業貸款餘額53.54萬億元，其中普惠型小微企業貸款總額20.5萬億元，同比增速21.64%，較各項貸款增速高10.6個百分點；有貸款餘額戶數3577.25萬戶，同比增加781.24萬戶。

“內卷式”增長的背後，是不斷降低的小微企業貸款利率。銀保監會數據顯示，2022年前兩月新發放普惠型小微企業貸款利率5.57%，自2018年一季度以來保持穩步下降態勢，已累計下降2.24個百分點。

“國有銀行的資金成本比較低，因此可以做到2.9%。一些城商行鍼對小微企業的貸款產品利率雖然高於國有銀行，但其利率水平與過去幾年相比，也降低了將近一倍。”上述國有銀行地方支行行長說。

擴大信息共享 激活小微企業信貸需求

邱亦霖指出：“小微企業貸款量連續多年增加，貸款利率也在穩步下降，實現了小微企業貸款成本的下降，在一定程度上激勵了小微企業貸款。截至2022年一季度末，金融機構普惠小微企業貸款餘額約20.8萬億元，爲2018年初的2.5倍，同比增速達24.6%。”

上述國有銀行地方支行行長告訴記者，“貸款利率的降低，有利於小微企業攤薄成本，在一定程度上對企業的有效信貸需求是有刺激作用的。”

不過，目前部分小微企業對於貸款的有效需求不足。某國有銀行授信部人士告訴記者，近期我國疫情多地散發對許多行業造成較大沖擊，疫情反彈也影響了企業復工復產進度，影響企業生產經營從而出現盈利下滑、甚至是產生流動性壓力。

“疫情反覆，也影響了企業信心，降低了企業生產經營資金需求。受國際地緣政治衝突、美聯儲貨幣政策轉向以及貿易保護主義抬頭等因素的影響，企業原材料進口的成本高企，進一步導致企業生產經營壓力增大，嚴重影響企業信貸等融資需求。”邱亦霖補充道。

在近期召開的央行貨幣政策委員會2022年第二季度例會中指出，結構性貨幣政策工具要積極做好“加法”，精準發力，加大普惠小微貸款支持力度，支持中小微企業穩定就業，用好支持煤炭清潔高效利用、科技創新、普惠養老、交通物流專項再貸款和碳減排支持工具，綜合施策支持區域協調發展，引導金融機構加大對小微企業、科技創新、綠色發展的支持。

在有效信貸需求不足的情況下，如何幫助小微企業？邱亦霖建議，在貨幣政策繼續發揮總量和結構雙重功能的背景下，商業銀行加大信貸投放、爲小微企業提供更多流動性支持是關鍵。具體來看，一是信貸投放體現方向性和精準發力，加大對小微企業和“三農”、科技創新、綠色低碳等經濟重點領域的支持力度；二是針對超預期因素影響下企業面臨流動性壓力等問題，可以採用降低小微企業貸款利率、延期還本付息等手段促進困難行業、小微企業恢復生產經營，做好相應的幫扶工作；三是針對小微企業貸款能力和可持續性的提升方面，儘量通過多樣化金融產品、產品創新來滿足企業融資的需求，對於抵質押品或者擔保措施不足的小微企業，可以考慮增加三方增信、供應鏈融資、知識產權質押等信貸方式相對靈活地安排企業貸款。

值得一提的是，在對小微企業授信過程中，由於小微企業規模相對較小，合格的抵質押資產相對不足，且生產經營面臨的不確定性更大，部分銀行在展業時依然存在“不敢貸”“不願貸”的情況。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛撰文建議稱，銀行要藉助大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能等科技手段，在降低金融服務成本的同時，更好地管控風險；此外，通過金融科技應用，金融機構還可以更加精準地識別中小微企業的各種個性化需求，並以此爲基礎進行產品開發，提升支持效力。

邱亦霖認爲，商業銀行可考慮儘快完善盡職免責制度，搭建其相對完善的全流程風險控制體系。“同時，改進針對小微企業的不良貸款處置方式、強化銀政擔保緩釋風險等。針對小微企業信息不對稱程度高，可考慮利用大數據、區塊鏈等技術手段緩解信息不對稱問題，同時通過對接徵信平臺，擴大信息共享範圍，有效利用信用信息數據支持小微企業信貸投放。”