人類發展史的重大節點，必然伴隨着能源革命的重大突破，而能源上的突破往往在交通工具上得到最直觀的體現。正如煤炭之於火車、油氣之於汽車，立足當下，在碳中和的全球共識下，以可再生能源爲主的新型能源體系正在逐步構建，新能源汽車成爲了新的時代寵兒。

根據中國汽車工業協會數據顯示，2022年1-5月，我國新能源汽車銷量200.3萬輛，同比增長110%。據公安部統計數據，截至今年二季度，我國新能源車保有量達到1001萬輛，其中純電車佔比81%。

值得一提的是，根據我國的《新能源汽車產業發展規劃（2021-2035）》，至2025年，我國新能源汽車佔新車銷量比例應達到20%。這一目標更是在今年4月已經提前實現，新能源車正在以不可逆的趨勢快速增長。

新能源汽車滲透率的快速上升，給整個產業鏈都帶來了歷史性機遇，無論是上游零部件，中游的整車，還是下游的銷售、金融等配套服務均是如此。

其中，新能源汽車保險尤爲值得關注，爲保險市場帶來增量的同時，也給業內帶來了不小的挑戰。

一、新能源汽車機遇與挑戰並存

隨着新能源汽車滲透率的不斷提升，新能源車險市場規模近年來保持兩位數快速上升態勢，截至2021年末，新能源商業車險保費佔比提升到近4.5%，同比增速近60%。

據申萬宏源預計，十四五期間，新能源汽車保費複合增速爲47.6%，2025年新能車險保費規模將達到1543億元，佔總車險保費規模比例約爲15.7%。

新能源汽車保險就像一座亟待挖掘的金礦，幾乎已經成爲了業內共識。不僅是保險公司不斷推出各類新產品，特斯拉、蔚小理等車企也涉足其中，馬斯克甚至在去年的業績會上公開表示，未來保險將會成爲特斯拉的主要產品，保險業務價值將佔到整車業務的30%-40%。

但不可忽視的是，目前新能源汽車保險的發展還存在諸多問題。

首先，新能源汽車的承保風險比較突出。根據中再產險的數據來看，無論是賠付率、出險頻率還是案均賠款，新能源汽車的車損險數據均高於傳統汽車，三者險方面新能源汽車的整體賠付率水平也要高於傳統汽車。客觀上，這會限制部分保險公司開展相關業務的意願。

其次，建模難度高導致定價困難。新能源汽車的車身結構、零部件構造以及動力系統等與傳統燃油車差異較大，不同品牌之間差異會更大，過往燃油車方面可用來參考的數據較少，對於這樣的“新物種”產品進行建模難度較高。而且新能源車銷量快速增長的同時，帶動各家廠商爭先推出各類新車型，使得建模難度進一步提升，也就導致保險定價成爲難題。

但問題也意味着機遇，誰能在新能源汽車保險目前存在的諸多痛點中有所突破，就更能獲得這一波保險增量市場的紅利更大的份額。

二、中再集團率先提出解決方案

目前來看，中再集團已經做出了表率。

從根本上講，新能源汽車保險發展的核心痛點，還是在於定價難的問題。而要更妥善解決這一問題，需要能在數據獲取、整合方面有充分優勢，中再集團的行業中立地位有利於其獲取相關信息。

值得一提的是，去年底中國保險行業協會發布的《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》亦有中再的參與，也體現出了中再集團在行業標準制定方面的話語權。

7月5日，中再集團旗下子公司中再產險召開了新能源汽車保險創新研討會，並於會上發佈再保險行業首個新能源汽車定價風控模型——“再·途”新能源汽車定價模型，這不僅有利於再保險業務發展，更可以支持直保公司開展相關業務，並能幫助新能源汽車廠商完善客戶全生命週期服務，有利於促進保險行業與汽車行業的協同發展和融合創新。

該模型通過對6000多萬條行業保險數據、340多萬條車機動態數據進行大數據挖掘和機器學習，採用GLM、GAM、隨機森林、Yolo、ResNet、Transformer等國內外前沿精算和人工智能神經網絡方法訓練融合而成，具有可解釋、高精度、可迭代等特點，有助於精準識別並管控車輛風險，降低業務賠付率。

從場景定位來看，中再產險此次推出的模型聚焦研究電池熱失控風險、車損險保費充足度和三責險尾部風險三大領域，針對不同場景建立了相應模型，並能夠匹配保險定價、保險風控功能需求。中再將在技術輸出的同時提供全方位的再保險承保能力，並同直保公司不斷優化模型，提高模型的準確性、先進性，開拓新興業務領域，進一步鞏固技術優勢。

三、結語

新能源汽車的出現顛覆了傳統的交通體系，車聯網、自動駕駛等新技術更是有望將汽車產業帶入新的發展階段，但發展不是一蹴而就的，與之配套的新能源汽車保險體系也需要不斷更新，滿足其未來的發展趨勢和節奏。

作爲一個新生事物，新能源汽車保險當下確實存在一些問題和挑戰，需要更多像中再這樣具備數據優勢、技術優勢的企業來促進行業進步，共同做大新能源產業增量。