原標題：喜歡理財但金融素養低？啓牛學堂CEO李鵬：改變認知、掌握背後邏輯很重要

股票、基金、期貨、區塊鏈、數字貨幣……當代年輕人，除了“有想法”“愛潮牌”這些標籤外，獨立理財正在成爲他們的新“愛好”。

不過，理財需求被喚醒的同時，國民金融素養尚存缺口，尤其在金融風險防範意識等方面更亟待加強。中國人民銀行發佈的《消費者金融素養調查分析報告（2021）》結果顯示，2021年全國消費者金融素養指數爲66.81，雖與2019年相比提高2.04，但依然還有較大提升空間。

“中國十幾億人，本科率才4%，參考來看，具備金融素養的人大概不會超過本科率。”量子之歌集團創始人、啓牛學堂CEO李鵬在接受時代週報記者專訪時表示，提升國民金融素養刻不容緩，強化金融知識普及意義重大。

在此背景下，財商教育被推向臺前。據中國社會科學院國家金融與發展實驗室發佈的《國民財商教育白皮書》（2022年版）顯示，近年來，財商教育市場呈現出集中式爆發的態勢，市場規模不斷擴大。

作爲公司的佈道者，李鵬有着豐富的實踐經驗，2019年，李鵬創辦了啓牛學堂，成爲了中國財商知識普及最早一批探索者和創新者。

李鵬介紹，啓牛學堂進入財商賽道三年來，專注財商知識普及，截至今年6月累計服務用戶已接近5000萬。他表示，能夠在激烈競爭中存活下來，是因爲“機遇”、“動力”、“底氣”這三個關鍵詞，即把握住我國國民金融素養加速提升時期需求、獲得衆多夥伴支持和信任，以及一支“來之能戰，戰則能勝”的團隊。

（量子之歌集團創始人、啓牛學堂CEO李鵬。圖片來源/受訪對象提供）

全中國都需要財商教育

時代週報：你是從什麼時候開始關注到財商領域？選擇這個領域創業的契機是什麼？

李鵬：上大學時，我就已經參與思科網絡學院等教育機構的工作，但是跟財商關聯起來，是在三年前。彼時，財商知識普及這件事剛有一些苗頭。一方面，用戶的需求已經被印證過了；另一方面，一些機構也開始在做或者準備去做這件事。

所以，在經過近半年對這個賽道的調研後，我們也認爲這件事值得一做：第一，時機正好；第二，能力匹配。好在我們跟上了做這件事情所需要的節奏，所以迄今爲止我們做得還不錯。

時代週報：你進入這個賽道之前有沒有做過預估，你在這個市場有多大的發揮空間？

李鵬：全中國都需要這種教育。而我們開發出來的輕教育形式，不需要給大家發本科文憑，覆蓋的人羣相對廣泛，從免費公開課到正價課，能實現更高效及更低門檻的學習。

三年來，我們已經覆蓋了近5000萬人，至於將來還能夠覆蓋多少人，這取決於我們工作的速度和深度。但是，但凡缺乏這方面認知的人，都應該接受這種教育，這正是很多人所欠缺的。

時代週報：你現在的創業領域應該是金融、互聯網和教育這三個領域的結合，你本人有多年金融和互聯網的經驗，但教育領域的經驗相對缺乏，您如何看待目前的教育行業的發展邏輯？

李鵬：所有的事都要回到根本，即：如何用用戶能接受的方式傳遞財商知識，這是最重要的。我們公司之所以存在，是基於大衆對金融知識的需求，而如何滿足這個需求，我們需要建立更好、更高效的組織能力，這並不是一天能做到的。

時代週報：現在社會上，以零零後爲代表的新一代年輕人正在成長和逐步步入社會，他們很早就已經接觸到多元化的消費，如校園貸、消費貸、裸貸等，你怎麼看待這樣的社會現象？這一代年輕人缺失金融素養，你覺得有哪些是需要重點做的呢？

李鵬：在沒有我們這樣的機構之前，他們接觸這些難免會被交“學費”，聰明人交完“學費”後會自我迭代、提升認知，下一次就不會在坑裏再踩一次，這也是大多數人的認知過程。但也有人踩進去就出不來了，正是如此，我們希望通過免費的公開課或者進階的正價課，幫助用戶提升財商認知，掌握投資理財背後的邏輯，避免因爲缺乏常識掉進金融陷阱裏。

時代週報：現在針對這個現象，有財商教育機構會製造焦慮、販賣情緒，你覺得什麼樣的財商教育路徑纔是正確的？怎樣給客戶提供最佳的財商教育以及與之對應匹配的產品？

李鵬：不光是財商領域，任何一個事情，總會有人想要走捷徑、撈偏門，這是一個社會現象，但是往往簡單的路不是長久的路，這是我們早期就想明白的一個道理，所以我們很多時候在努力剋制自己不去走這樣的捷徑，包括我們在同行裏的定價是最低的，這也是在倒逼我們自己要做更好的履約，讓更多人產生復購，形成一個健康的模型，如今我們也做到了。

而那些走捷徑的競品，絕大多數都消失了，這就是不同選擇帶來的不同結果。

自始至終追求穩健增長

時代週報：回顧創業歷程，你會用什麼關鍵詞來形容這些年的經歷呢？

李鵬：認知。不是因爲我今天在做跟學習有關的事才這麼講，而是不管做任何一個“從零到一”創業的事，本質都有一個假設的命題，假設這個事成立，然後去證明它，是從什麼都沒有的“零”的狀態開始的。但在這個過程中，它又有非常多變量，而絕大多數的變量不是剛開始時就能夠理解的，是需要隨着事情不斷發展，去結合變量找到它的相對最優解。由於變量和不可控因素太多，大多數“從零到一”的創業註定是失敗的，民間說法叫“九死一生”。

誰最終能夠成功呢？這取決於創業者能否在這個過程中不斷刷新自己的認知，結合變量找到最優解，最終達成一個真正成立的命題。這是一個特別艱難的過程，最終成功的人一定不是憑運氣，而是憑自身的能力與認知水平，這就是個“學習+實踐”的過程。

時代週報：在創業的過程中，除了“從零到一”的過程，這裏面有個核心的問題是團隊的搭建、組織架構的完善，過程中你是怎麼思考、行動的呢？

李鵬：一個好的組織一定是成長起來的，跟“一開始的假設和最終不一定是一個事”是一個道理，團隊也是匹配這件事情長成了它應該有的樣子，不同的公司做同一件事情時長出來的組織挺不一樣的，這取決於這個組織領導者的認知水平。

受“用師者霸，用徒者亡”的理念影響，我形成的認知是一定要找比我強的人合作，但凡不比我強的人，就沒有合作必要。在此基礎下，我力圖找到專業領域內認知和能力比我強的人，最終達到了組織效率的最高效。

時代週報：你認爲公司最大的競爭壁壘是什麼？

李鵬：組織能力。做同樣的事情，我們可能只用了2000人，而有的公司需要上萬人。我們公司不是重資產公司，沒有土地、廠房，歸根結底就是人，這些人形成了組織，從而外化成產研、運營、市場、品牌打造等方方面面的具體能力。

時代週報：創業至今有沒有遇到一些什麼難關？

李鵬：客觀上肯定有非常多難關，最慘的時候我們帳上只剩100萬人民幣了，那是非常早期的時候，甚至可以考慮公司關門遣散的問題了，但最終還是挺過來了。所以我覺得沒有絕對的困難，只要把底層需求存在、組織能力匹配，即便帳上只有100萬，也有機會“活”過來。

時代週報：當下，整體經濟大環境不是特別好，加上疫情影響，對於中小公司來講是一個很大的難關，今年下半年、明年或者未來的公司整體規劃是怎樣的？

李鵬：五道口的一個老師說過這樣一句話：能活過三年疫情的都是好公司。顯然，大多數公司沒有備足三年的餘糧給自己，現在疫情已經兩年半了，不可避免對個人、對公司都造成很大影響。好在我們自始至終都在追求穩健增長，包括我們歷史上的融資行爲、經營行爲，都是圍繞“穩健”這兩個字來進行的，所以我們並沒有生存上的壓力，更多是發展上的壓力。

長期而言，我們會往“幫助成年人提升素養”這個大方向發展，並不侷限於金融知識方面，圍繞這個大賽道、大方向，我們會做很多具體的嘗試，而這之中的系統和底層組織能力是可以複用的，這是我們的一個競爭優勢，現在我們已經做了一些新的品牌，比如圍繞老年、青年的興趣教育等，都在嘗試中。

差距大但有後發優勢

時代週報：目前我們國家有哪些羣體待開發做財商教育？是否也是咱們潛在的客戶羣體？

李鵬：中國十幾億人，本科率才4%，參考來看，所謂具備金融素養的人應該不會超過本科率，而我們目前公開課覆蓋人數才近5000萬人，可見未來的市場空間是巨大的。

不過我們自己也在控制節奏，不是越快越好，而是在紮實、穩健的前提下越快越好，但紮實和穩健是有前提的，專業性的建設、技術層面的建設，這都是需要週期、需要投入的，不能一蹴而就。

時代週報：我們國家金融素養培育的起步相比發達國家較晚，您對此怎麼看？

李鵬：五道口的廖院長講過，幾十年前美國23個部委機構在國家的推動之下推出了他們金融素養的教育，相當於以立法的形式把這個事情落地了。這麼多年過去，他們的金融素養肯定比我們高很多，讓他們得以在百花齊放的金融市場裏，識別自己應該怎樣對號入座以及自己的風險等級，而我們國家的用戶普遍沒有這方面的認知，即使上過大學接受過高等教育，大家也不懂。

時代週報：你覺得我們國家在這方面教育的落後，跟國外先進的教育體系相比，如果用時間線衡量或者其他標準衡量，大體相差多少年？

李鵬：中國股市到現在爲止都是散戶爲主，而美國早已經是機構爲主了。最直觀的看股市差距，最少相差30年。我們作爲金融生態中的一個環節，面臨的用戶的金融素養比金融產品還落後，這個差距肯定是幾十年的鴻溝。

時代週報：面臨幾十年的鴻溝、差距，你進入這個領域會面臨很多難關，第一關是教育市場？

李鵬：對，但是後發者有後發的優勢，比如“互聯網支付”走在全世界前面，到今天爲止，美國還是以信用卡支付爲主，因爲它的體系太過完善成熟，反倒使得改變它的時候面臨很大阻力，所以他們的電子支付遠不如中國發達，這是所謂的後發優勢。

另外，我們還可以利用今天的直播、社羣或者大數據手段，讓用戶的學習變得更簡單，更加貼近他的需求，這是10年前不能實現的。我們之所以能這麼短時間內成長得這麼快，也是借力在這個時代，這點很重要。

所以，雖然我們國家的用戶金融素養比發達國家的落後，但是反過來看，這也意味着一個更大的市場機會，所以我覺得底層邏輯還是抓住用戶需求，修煉自身匹配需求的能力，這纔是根本。

時代週報：你覺得我國財商教育能否納入義務教育體系？

李鵬：我注意到，之前的“兩會”已經有很多代表在提這方面的提案了，中美在這方面的差距確實非常大，這是不爭的現實，所以中國在這方面任重道遠。具體而言，任何一個人，不管他將來幹什麼，最基本的是他得會算賬，這是廣義上的算賬，否則這個人難以很好地立足和發展。我們公司已經用三年打了一個基礎，得到了一些市場和監管機構的認可，以及用戶的正反饋，所以不管接下來遇到什麼困難，我們都會繼續“耕耘”這件事，我也相信我們會越來越好。