海爾集團推動金融業務向前發展的同時，問題亦逐漸暴露

來源：中科財經

近年來，海爾集團公司（以下簡稱“海爾集團”）旗下的金融貸款公司負面消息不斷，被曝出向學生髮放貸款、合作機構暴雷跑路等問題，而日前，部分在校學生再次向《中國科技投資》記者表示，本意是想參與整形項目或課程培訓，最後卻背上了海爾消費金融有限公司（以下簡稱“海爾消金”）或海爾雲貸的貸款，年化利率超過20%，已超出其還款能力。

財報顯示，截至2021年底，海爾消金營業收入20.64億元，同比上升75.62%；淨利潤1.91億元，同比上升55.28%。然而，海爾消金總負債也在2021年達到了138.15億元，較上年增長60.79%。企查查顯示，目前涉及海爾消金的裁判文書達5萬餘件，其中金融借款合同糾紛佔比達98.31%；涉及海爾雲貸的裁判文書達1735件，其中金融借款合同糾紛佔比達81.84%。可見，經營業績增長的同時，問題亦隨之浮出水面。

海爾雲貸向大學生貸款

做整形項目被勸說貸款、參加培訓學習被申請教育貸款……近日，多位用戶向《中國科技投資》記者表示，作爲在校大學生，卻在不知情情況下，背上了海爾消金和海爾雲貸的貸款。

用戶張揚（化名）告訴《中國科技投資》記者，2020年因打算做眼部整形，於是來到一家名爲蘇州芘麗芙華美美容醫院有限公司的整形機構瞭解手術事項及相關費用。正在諮詢時，整形機構中一位自稱“海爾雲貸”的工作人員向張揚提議道：“可以採用分期付款的方式支付醫療費用，減輕付款壓力，每月只需還款一千多元，利息很低。”

張揚說道，手術費用總共3萬元，考慮到全額付款確實會給自己帶來壓力，於是採納了海爾雲貸工作人員的建議，並在工作人員的操作下辦理了分期付款業務。此後，張揚每月按期還款，但在還款期間，張揚仍不時收到催款信息。

爲了不影響徵信，張揚在校期間努力兼職還完貸款，直到查看合同時才發現貸款利息約佔了本金的三分之一，與當初海爾雲貸工作人員所述說的並不一致。張揚提供的貸款合同顯示，貸款本金3萬元，利息8039.98元，年利率23.92%，且貸款用途顯示爲“家庭消費”。

此外，張揚亦是在此時瞭解到小貸公司不能向大學生髮放貸款。於是，張揚先後找到海爾雲貸客服和辦理貸款的工作人員溝通，希望減免利息，均無果。根據張揚提供的學信檔案，上面顯示其畢業時間爲2022年8月，但在辦理貸款時工作人員並未確認其學生身份。

企查查顯示，海爾雲貸運營主體爲重慶海爾小額貸款有限公司，其與海爾消金一樣，主要開展的業務即發放貸款，實控大股東爲海爾集團。2021年3月17日，中國銀保監會等五部委聯合發佈《關於進一步規範大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，明確小額貸款公司不得向大學生髮放互聯網消費貸款。

對此，北京度宇律師事務所職務主任景博文向《中國科技投資》記者表示，合作機構主要是小額貸款機構獲客主要來源。合作機構在推廣貸款服務時，不得將在校大學生作爲潛在客戶羣體從而進行營銷，不得誇大虛假宣傳。如果引導大學生進行貸款，可能遭受行政處罰。

“貸款機構與當地合作機構開展業務，當合作機構發生類似違規操作時，貸款機構通常也會受到影響。除貸款機構能證明自身不知情，且履行了合理的注意義務，則可能不用承擔責任。但是舉證義務在於貸款機構，貸款機構需要證明已經盡到了合理的注意義務，包括明確告知、流程規範、簽字承諾等有效文件，則有可能不必承擔責任。如果貸款機構對合作機構違規發放貸款是明知而放任的態度，則需要承擔一定的行政責任。”景博文說道。

景博文亦分析稱：“如果確實證明小額公司違規向大學生髮放了貸款，那麼該發放行爲可能因違反現行政策規定而效力待定。對於效力待定的處理方式一般爲退還本金，並有可能按照銀行同期拆借利率LPR支付一定利息。具體要看小額貸款公司在實際操作中的一些放貸行爲、主觀狀態、注意義務等是否已經履行，如果是故意騙取大學生貸款，還可能涉及欺詐，此時學生有可能無需支付利息。”

海爾消金場景金融風波不斷

黑貓投訴平臺顯示，與海爾消金和海爾雲貸有關的投訴多達4188條，大多涉及學生被誘導貸款或退費難的問題。根據投訴內容，部分學生欲找工作、兼職，或是想學習一些技能，但通過聯繫的機構，最後背上了海爾消金或海爾雲貸的貸款。

另一位用戶劉玉（化名）向《中國科技投資》記者表示，因自身興趣愛好想要學習繪畫，於是通過網絡平臺搜索到“雲易繪教育”機構開發的一套遊戲原畫課程，並聯繫上該機構的一位老師。劉玉介紹，就在其想要購買課程時，這名老師表示可以通過“教育分期”的方式付款，以減輕全額付款壓力。“當時工作人員說學生沒有全部付款的能力，可以通過教育助學金分期的方式付款，因此當時以爲跟貸款是不同的產品。”劉玉說道。

然而，當劉玉查看合同時，卻發現所謂的“教育分期”就是貸款分期，不僅需要償還本金6276元，還需要歸還1506.24元利息，綜合年化利率爲21.57%，貸款機構爲海爾消金。彼時，劉玉仍爲在校大學生，還款能力有限，因此想取消貸款，但機構老師要求扣除已學習課程的費用。目前，劉玉仍在與海爾消金和機構老師協商退款事宜。

海爾消金曾對媒體表示，“我司在貸款辦理過程中，明確告知用戶我司貸款不向全日制在校大中專學生羣體發放，要求23週歲（含）以下成年用戶簽訂《非學生承諾函》”。然而，上述用戶向記者表示，從培訓機構貸款時，並未簽訂承諾函。

對此，記者向多位業內人士瞭解到，持牌消金公司是否能向在校生髮放貸款的相關事宜監管目前尚未有文件明確規定，對於持牌消金機構向大學生髮放貸款事宜目前仍存爭議。

公開資料顯示，海爾消金成立於2014年12月26日，是由海爾集團、海爾財務公司、紅星美凱龍（01528.HK）、綠城電子商務有限公司和中國有贊有限公司共同發起成立，是國內首家由產業發起設立、致力於場景消費的持牌消費金融機構。

需要提及的是，海爾消金曾涉及培訓貸和醫美貸。2020年12月末，在線教育機構學霸君陷入跑路風波，多地出現員工欠薪、學員退費難、門店倒閉等問題。而海爾消金作爲學霸君的合作金融機構，向學霸君的學員們發放了大量培訓貸款，學霸君的學員無法繼續享受服務，卻仍要償還貸款。

此外，去年10月，多位廣西的消費者向當地電視臺投訴，向海爾消金申請了醫美貸款後，遭遇醫美機構跑路。據多家媒體報道，海爾消金此前通過“給米金服”“麗人”等平臺開展醫美業務，目前月放款額接近2個億。

醫美分期和教育分期兩個場景確實爲海爾消金帶來高收益。截至2021年底，海爾消金營業收入20.64億元，同比上升75.62%，淨利潤1.91億元，同比上升55.28%。然而，2017年至2020年，海爾消金營業收入分別爲2.53億元，10.48億元、13.89億元、11.76億，淨利潤分別爲0.48億元、1.68億元、2.05億元、1.23億元，其營業收入、淨利潤在2019年達到最高點，即使目前也仍未恢復到該水平。

與此同時，海爾消金總資產自2018年開始逐年下降，財報顯示，2018-2020年，海爾消金總資產分別爲118.28億元、102.90億元、101.50億元。而在2021年該項指標大幅度回升，同比上漲53.22%至155.52億元。但與此同時，海爾消金總負債也在2021年達到了138.15億元，較上一年增長60.79%。

除去1家未披露相關數據的持牌消金機構，目前全國剩餘的29家持牌消金機構數據顯示，大部分機構的資產規模在2021年實現兩位數增長。其中，招聯消費金融有限公司資產規模最大，爲1496.98億元，馬上消費金融股份有限公司和興業消費金融股份公司均超610億元。而重慶小米消費金融有限公司和北京陽光消費金融股份有限公司的增速最快，分別增長301.3%和276.9%，海爾消金與此相比仍有較大差距。

在易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮看來，2021年消費金融機構普遍表現出色，一方面是由於宏觀經濟環境回暖，帶動了消費需求的釋放以及消費金融業務的復甦；另一方面，近年來消費金融機構所處的監管環境已趨於穩定，一些機構在經歷去年的戰略調整後已逐步適應當下環境，重心已放在自身特色業務模式的打造上。

蘇筱芮分析稱，未來三方面決定了持牌消費金融機構在行業中的地位。第一是技術，新技術將繼續推動消費金融流程優化，助力提升業務效率；第二是場景，預計持牌消金機構將加大尋求場景拓展與金融生態圈的構造；第三是模式，伴隨着線上獲客成本的日益攀升以及疫情常態化防控工作的不斷完善，頭部消費金融公司正加大線下佈局，線上線下有機聯動的模式將成爲消金機構的核心競爭力。

記者就大學生貸款、業績等問題致函海爾消金和海爾雲貸，截至目前，均未收到回覆。