提前还贷需收取补偿金闲钱该理财还是提前还贷？

南方财经全媒体记者翟雨萌梁卓辉报道

这段时间，全国各地掀起了一股“提前还贷潮”。那么提前还贷到底划不划算？针对提前还贷银行又面临了哪些风险呢？

今年上半年不少购房者选择提前偿还房贷，冯先生就是其中一员。

购房者冯先生：

我是2020年8月在（广州市）增城区买的房子，当时的（房贷）利率应该是5.3%左右，每月还款大概是一万出头，我们当时选择的是等额本息还款方式，还款本金是1900元左右，但是利息就高达8000块。

冯先生和记者说，疫情等多种因素的影响，房贷利率的下行，发现自己手里的钱的收益远远不如房贷利率高，钱拿在手里其实是“亏”的。与其这样，不如选择提前还房贷。

购房者冯先生：

我当时也是计算过它那个利息的，算了一下提前还款比，把这笔钱拿去投资收益更大，所以这次还是选择了提前还款。

“提前还贷潮”的袭来，让银行感受到了前所未有的压力。8月1日，交行官网发布公告，将对提前还款收取本金金额的1%作为补偿金，对此引发市场广泛热议。不过，目前该行已经删除了相关公告。记者也注意到，各家银行对于提前还款是否收取补偿金或违约金、收费标准等规定不尽相同。

农业银行客服：

这个需要看您的贷款合同的实际情况以合同约定为准。

工商银行客服：

就您合同上说需要就需要，如果不需要就不需要，而且这个违约金最多不会超过您还款本金的6个月利息。

记者给大家算笔账，以冯先生为例，在2020年8月购买房子，需还200万元房贷，贷款年限30年，房贷利率为5.3%。（利率每年浮动）冯先生在今年提前还清房贷。若将现金用于一次性还清房贷，通过房贷计算器算得1最后一次性还款（剩余28年）195万元，节省194.82万元的利息，平均每年节约利息6.96万元。若将计划一次性还房贷的资金用于购买理财产品，以195万元用于理财（3%~4%），一年的收益能达到5.85万~7.8万元。由此得出，理财收益率为3.57%时，可基本与提前还款（5.3%的房贷利率）节省的收益持平。

但只考虑理财收益率与房贷利率价差扩大就提前还款，不一定划算，还需从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。专家表示，各家银行都有提前还款收取违约金的相关规定，只是在执行过程中，掌握的力度有所不同。