北京樓市  李凱旋 攝

來源：華夏時報

記者李凱旋 李貝貝 北京報道

交通銀行“提前還房貸需要繳納補償金”的消息“一日遊”之後，近期，《華夏時報》記者注意到，北京出現了“提前還貸潮”，相關從業人員表示，儘管沒有具體數據，但提前還房貸的人有所增加。

那麼，究竟爲何銀行對提前還貸一事如此敏感？ 北京又爲何出現提前還貸潮？

“提前還房貸的人確實多了”

8月1日，交通銀行發佈了《關於個人按積累貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》。相關文件顯示，自2022年11月1日起，個人按揭貸款與線上抵押貸款提前還款將收取補償金，且以貸款合同中約定爲準，補償金比例爲提前還款本金金額的1%。

個人按揭貸款中有很大比例爲房貸，提前還房貸還要給銀行繳納補償金引發了購房者的“不滿”。8月2日，交通銀行在官網撤銷了上述公告，並表示公告被過度渲染，暫時下架，後續則有其他政策公佈。

不過，無論是否被過度解讀，銀行究竟爲何對“提前還貸”一事如此敏感，又或者說，難道市場上已然出現了大批量的“提前還貸”？

“具體的比例沒有統計，但是提前還貸的人確實多了很多。”8月5日下午，北京招行一位負責信貸業務的員工對《華夏時報》記者說。同時，該信貸工作人員對《華夏時報》記者表示，基本上銀行對於提前還貸款都有收取補償金的類似規定，合同裏有註明，但是多數都已經免去了補償金。

除此之外，北京另外兩家銀行相關信貸部門的工作人員同樣向《華夏時報》記者表示，來辦理提前還房貸的人確實有所增加。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認爲，銀行“不太歡迎”提前還貸的原因或許與今年銀行貸款的投放任務等有關。若是提前還款的用戶增加，某種程度上銀行的房貸投放任務會完成不了。尤其在明確督促銀行加快房貸投放的背景下，類似提前還貸會使得貸款餘額減少。

8月1日，中國人民銀行召開2022年下半年工作會議，對下半年重點工作作出部署。會議明確，要維護房地產市場融資平穩有序，引導個人住房按揭貸款利率下行，支持剛性和改善性住房需求。

爲何着急還房貸？

在北京從事銀行信貸工作的孟艾（化名）對《華夏時報》記者說：“在我看來，很大一部分用戶是因爲手握房貸覺得不踏實，有了空閒資金便提前還了。”

明山（化名）2009年在北京貸款購買了一套商品住房，貸款金額爲80萬元，每個月還款約是4000元。“後來房貸利率和LPR掛鉤後有所浮動，每個月還房貸的金額減少，差不多是3600元左右。”明山對《華夏時報》記者說。

2022年7月底，明山向銀行提出了申請，提前償還了剩餘貸款。“提前還款有兩個原因。一方面是手中有了閒置資金，正好可以滿足剩餘房貸這個缺口，身上揹着債務老是覺得不踏實。另一方面是，我的這個房子比較特殊，不是隻有我一個人的名字，如果不償還完貸款的話，房子後續不好處置。”明山向《華夏時報》記者說明了提前還房貸的原因。

明山向《華夏時報》記者表示，自己提前還貸並未繳納補償金，也並未受到銀行信貸人員的“勸退”。“都不用去線下辦理，直接在APP上申請，然後按照流程操作就可以，中間有個審覈時間，全部辦完大概需要兩週，非常方便。”明山說。

吳昊（化名）提前還款則是因爲另一個理由。“我是貸款的房子，但是需要加名字。去銀行變更的話非常麻煩，最終選擇提前償還貸款，這樣程序也比較簡單。”吳昊對《華夏時報》記者說明了自身提前還款的原因。

“我的理由很簡單，有兩點。一是，也確實現在手上有空閒的資金，拿去理財之類的也利息也沒多少。二是，我們之前選擇了浮動利率，LPR下調之後我們每個月需要換的錢少了幾百塊，但是未來也有可能會上升，所以就藉着這個機會全部提前償還，也避免了未來LPR上升後月供增加的風險。”王凜（化名）對《華夏時報》記者說。

在交行“補償金事件”出現後，有業主向《華夏時報》記者反映，開始擔憂後續銀行會針對提前還貸收取補償金，也開始考慮現階段便提前還貸的相關問題。

有銀行業的從業人員對《華夏時報》記者表示：“有部分購房者提前還貸是爲了獲取利率更低的貸款。前幾年，房貸利率較高，二套房的房貸利率在5.5%左右，貸款利率超過6%的也大有人在。今年，利率下行明顯，購房者提前還貸之後可以去做利率更低的抵押貸，抵押貸的利率在4%左右。這樣一對比，提前還貸再做抵押貸很划算。”

該從業人員對《華夏時報》記者說：“目前，理財的收益也難言讓投資者滿意。如果客戶手上有閒置資金，但是沒有收益更高的理財項目。那麼，提前還貸也不失爲是一種較佳的選擇。”

至於當前市場上的提前還貸熱，該銀行從業人員對《華夏時報》記者表示，“只能說對比往年來看，提前還貸的人變多了，但仍然是不夠湊成一個現象級的數字。而且提前還貸到底是否划算還需要依靠還款年限、利率水平等多種因素共同確定，也不能一概而論。”

買房貸款的人變少了

“其實從各個數據來看，房貸額有所減少，說明確實買房貸款的人變少了。”孟艾對《華夏時報》記者說。中國人民銀行發佈的數據顯示，2022年2月份，以按揭房貸爲主的居民中長期貸款在15年以來首次出現負增長，減少459億元。

國家統計局發佈的數據同樣顯示，2022年上半年，房地產開發企業到位資金中的定金及預售款爲2460億元，同比下降37.9%；個人按揭貸款爲12158億元，同比下降25.7%。再疊加仍處於下行空間的商品房銷售數據，這些均表明買房貸款的人在減少。

同時，《華夏時報》記者發現，銀行在發放貸款方面有了微妙變化。“現在如果有用戶來諮詢房貸業務，貸款四五百萬，然後還款期限30年的話我覺得可以支持客戶貸款。但是如果說房貸是兩三百萬或者一兩百萬的話，我真的不建議客戶貸款。”孟艾對《華夏時報》記者說。

在孟艾看來，類似兩百萬左右的房貸就如同是“給銀行打工”。孟艾解釋稱：“以貸款200萬爲例，假如貸款期限是30年，30年只算利息都要160多萬，能在北京遠郊區付一個首付了。”

同時，孟艾向《華夏時報》記者“安利”，全款購房還可以去銀行申請“裝修貸”，月息在2釐左右，十分划算。孟艾直言：“當然貸款方式還是看客戶自身選擇，但確實貸款20年、30年需要償還的利息非常多。”

上述提前還貸的受訪者王凜也察覺到了市場上一個微妙變化。“這幾天我總是接到銀行的電話，問我需要不需要貸款。我聽到對方的背景音都是銀行員工在打電話問客戶需不需要貸款，不知道是不是銀行的貸款現在放出去有些難。”王凜對《華夏時報》記者說。