加快發展巨災保險，既是保險行業更充分發揮保障功能的着力點，也符合國家災害救助和應急管理體系建設的需要

每年“七下八上”是防汛的關鍵期。近期，一些地方發生了較嚴重的洪澇災害，人們把目光再次聚焦巨災保險體系建設。國家減災委員會日前發佈的《“十四五”國家綜合防災減災規劃》提出，建立健全巨災保險體系，推進完善農業保險、居民住房災害保險、商業財產保險、火災公衆責任險等制度，充分發揮保險機制作用。

巨災保險，是指通過制度性安排，將自然災害造成的損失，通過保險形式進行風險分散和經濟補償。同時，保險業作爲風險管理的行業，還可通過費率槓桿加大事前風險管理投入。可以說，完善的巨災保險體系，通過調動社會力量參與，能夠爲經濟社會發展撐起更加堅實的“保護傘”。這是推進自然災害防治體系和防治能力現代化的題中應有之義。

近年來，我國巨災保險體系取得積極進展。發佈《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，建立了地震巨災保險制度規範；成立多家保險機構參與的“共保體”，提高了巨災風險承保能力。廣東、四川等省份開展巨災保險試點，因地制宜地探索以市場機制分散巨災風險，爲災後重建、企業和居民恢復生產生活提供重要資金來源和風險保障。

也要看到，當前我國巨災保險機制還不夠健全，巨災損失保險賠付比例同國際上的成熟保險市場相比仍有差距。我國巨災保險以地震爲主要災因，對臺風、洪水、乾旱等災害的風險保障水平有待提升。加快發展巨災保險，推動保險業深入參與災前預防、災後補償、恢復重建的各個鏈條，既是保險行業更充分發揮保障功能的着力點，也符合國家災害救助和應急管理體系建設的需要。

加快發展巨災保險，需進一步完善頂層設計，發揮好政府引導作用。一方面，需加快推動巨災保險試點，積極總結實踐經驗，持續完善巨災保險制度機制，使各地區各部門在推動相關工作中有據可依。與此同時，要推動保險行業與農業、氣象、應急等部門深化合作，在產品開發、服務聯動等方面強化協同。此外，還應更好發揮財政資金撬動作用，更好調動市場參與的積極性，放大財政資金救災減損的效能。

保險行業要加強產品創新，擴大服務覆蓋面。比如，在東南沿海地區，可圍繞颱風、龍捲風等災害防治有針對性地創新服務，通過研發指數型巨災保險，當雨強、風速達到一定標準時即進行賠付，提高救災效率。我國各地區災害風險差別較大，而巨災保險大多爲財政補貼的政策性保險，保險機構要在秉持微利原則的基礎上，擴大服務面，更好滿足各領域、各行業、各羣體的多元化巨災保險需求。

健全風險分散機制也是完善巨災保險體系的重要一環。在傳統保險、再保險的基礎上，建立巨災專項準備金制度，發展巨災債券，形成多層次、多樣化的風險分散機制，有利於實現巨災保險業務可持續發展。去年底，中再產險發起的巨災債券在香港發行，拓寬了巨災風險分散渠道。未來，應繼續加強巨災風險分散機制建設，完善相應配套基礎設施，加快建成具有中國特色的巨災保險制度體系，推動巨災保險在國家應急管理體系中發揮更大作用。