本報記者 冷翠華

12月8日，上海銀保監局聯合上海市公安局等五部門發佈《關於依法打擊保險領域代理投訴舉報黑產 優化營商環境的通告》；12月7日，安徽省公安廳發佈通告，徵集“代理退保”黑產違法犯罪線索。這是近期全國各地開展打擊“代理退保”黑產違法犯罪活動的一個縮影。

業內人士認爲，“代理退保”黑產嚴重影響保險行業健康發展，必須予以嚴厲打擊。同時，保險行業在發展模式、公司治理、銷售管理等方面也亟待提升，多方面合力，才能根治“代理退保”黑產。

“代理退保”已形成產業鏈

2021年年底，某壽險公司重慶分公司保險代理人嚴英彤（化名）辭職。在處理完自己的退保問題後，2022年，她轉行做起了代理退保、網貸延期等業務，並持續在朋友圈分享成功“全額退保”案例。儘管聲稱只做正規維權退保，拒接惡意退保，嚴英彤卻在朋友圈點名保險公司，“各種線上購買的保險，斷繳的、失效的、不想續繳的，統統可以退回全部所繳費用。”

事實上，像嚴英彤從保險代理人轉行“代理退保”的人並不在少數。截至今年6月底，行業保險代理人爲570.7萬人，較2019年高峯時期減少402.3萬人。

記者瞭解到，除了在朋友圈進行宣傳，“代理退保”黑產還有多種方法獲客，例如，通過業主羣、車友羣等社交網絡，以及部分開放式自媒體平臺發佈廣告和信息，還有的“代理退保”黑產瞄準有資金需求的羣體，通過小額貸款公司、法律諮詢公司等渠道承接業務，慫恿持有保單的客戶通過“代理退保”的方式獲得資金。

除了針對單個消費者的“代理退保”，部分“代理退保”已經形成產業鏈，甚至從投保環節就設下了連環套。BestLawyers聯合創始人李世同對《證券日報》記者表示，這種有預謀的“代理退保”黑產涉及人員更多，手法更加隱蔽專業，還常有保險從業人員參與，實現裏應外合，其危害性也更大。

某人身險公司相關負責人對《證券日報》記者表示，對消費者的正常退保需求公司有成熟的制度處理制度，而大量的非正常退保（指的是猶豫期之後消費者要求全額退保）不僅給公司增加大量工作，且對正常經營造成干擾。

對於保險消費者而言，一方面，其要被“代理退保”機構收取高額“代理維權”手續費；另一方面，有的消費者退保後還被誘導“退舊買新”，購買所謂“高收益”理財產品，甚至截留侵佔消費者退保資金，暗藏集資詐騙風險。此外，“代理退保”黑產組織還會要求消費者提供詳細個人信息，這些信息可能被惡意使用、違法泄露或買賣。

多措並舉才能剷除黑產

從2018年起，監管部門就持續發佈風險提示，提示確有退保需求的消費者通過正規途徑來退保。去年，中國銀保監會發布《關於銀行業保險業常態化開展掃黑除惡鬥爭有關工作的通知》，明確強調要嚴厲打擊“誤導或慫恿保險客戶非正常退保”行爲；同時，中國銀保監會、公安部、市場監管總局正聯合開展整治“代理退保”黑產亂象專項行動，從嚴加強行業監管、嚴厲打擊違法犯罪。近期，深圳、海南、湖北、江西、重慶、安徽等多地（市）公安機關發佈公告，向社會徵集“代理退保”黑產違法犯罪線索。

“代理退保”黑產機構如何獲得生存空間？據受訪的業內人士介紹，相關機構利用消費者希望減少退保損失的心理，號稱可以全額退保以獲得消費者信任，同時，其切斷消費者和保險公司及監管部門的正常溝通途徑。這些黑產機構的全額退保訴求之所以能成功，採取的核心手段就是惡意投訴。面對投訴，不少保險公司出於各方面壓力而妥協，從而讓黑產機構得逞。

同時，爲了快速做大保費，壽險公司普遍對長期險業務設置了較高的佣金比例，部分險企給出的首年佣金加獎金等總金額甚至高出首年保費，這也讓部分不法分子發現“商機”，採取先投保再惡意投訴全額退保的方式或者慫恿客戶“退舊保新”等方式獲利。

李世同表示，要根治“代理退保”黑產問題，不僅要靠監管部門對消費者進行教育，監管部門和公安機關聯手進行嚴厲打擊，還離不開行業發展模式的轉型升級，離不開保險公司治理的完善，以及對產品銷售的持續規範。