經濟觀察報 記者 汪青 歲末年關，以往是銀行攬儲黃金期，但2022年年末“攬儲大戰”則未再現。

“我記得很清楚，2021年年底，我還接到某大行客戶經理的推介電話，當時存款活動相當吸引人，不管是積分兌換的禮品還是存單利率都挺不錯。”2022年12月29日，上海地區儲戶江文文告訴經濟觀察報記者，“但是2022年年末沒有接到類似的銀行電話，然後自己主動去諮詢了幾家國有大行和股份制銀行的營業網點，都表示暫時沒有特別的年末存款活動。”

經過線上線下多渠道諮詢，江文文發現，目前有存款活動的銀行主要聚焦在農商行、村鎮銀行等中小銀行，大型銀行基本上都沒有活動。

儲戶主動尋找存款活動

按照慣例，以往年末都會上演銀行“攬儲大戰”，而江文文基本上都會接到銀行客戶經理的推介電話。

“近期正好有一筆銀行理財產品要到期，所以我特意去了幾家銀行營業網點諮詢是否有存款活動，得到的基本上都是否定的答案。並且大部分銀行的大額存單已經被搶光了，下個月可能會有額度但是需要提前預約。”江文文說。

線下網點諮詢未有所獲，江文文開始在社交平臺上主動出擊。

“求助！集美們，年底都打算在哪家銀行購買存款產品呀？銀行理財產品虧到不忍直視，還是定期存款穩定，求推薦一款利率不錯的定期存款”。

發帖後，有不少網友私信推介銀行存款活動。江文文注意到，這些主動攬儲的銀行基本上都是農商行和村鎮銀行等中小銀行。

“當時有一款某家村鎮銀行10萬元起存，五年期利率可達4.025%的存款產品相當吸引我。不僅存款利率遠遠高過市面上大部分的銀行，還可以贈送積分兌換禮品。但是考慮到之前村鎮銀行的風險事件，最終還是沒敢下手。”江文文說，當下購買存款產品就是尋求穩健，在利率整體下行的情況下，找個口碑不錯且利率稍高的就會下手。

實際上，近期如江文文這樣主動尋找銀行存款活動的儲戶並不在少數。

上海地區某股份制銀行理財經理王楠表示，以往每年年底都會有很多儲戶來營業網點諮詢存款活動，當時基本上都是瞭解清楚各家的活動然後在裏面選擇最優的。今年則大不一樣，儲戶想找到有開展存款活動的銀行都比較困難。“現在理財太難了，誰能想到銀行理財產品也會虧損，村鎮銀行的存款還會有暗雷，還是選擇存款最安心。”江文文告訴記者，自己通過發帖在互聯網認識了不少尋求銀行存款活動的網友，彼此間互相交流諮詢到的信息，遇到不錯的產品就會下手。

受國內受內外多重因素超預期影響，宏觀經濟和金融資產波動，國內出現一定預防性儲蓄增加。2022年12月27日，中國人民銀行調查統計司發佈的調查報告顯示，2022年第四季度，居民收入信心指數爲44.4%，比上季下降2.1個百分點；傾向於“更多儲蓄”的居民佔61.8%，比上季增加3.7個百分點。

與此同時，根據央行金融統計數據顯示，2022年11月末人民幣存款餘額257.78萬億元，同比增長11.6%，增速分別比上月末和上年同期高0.8個和3個百分點；11月份人民幣存款增加2.95萬億元，同比多增1.81萬億元。

光大銀行金融市場部分析師周茂華分析稱，未來隨着國內經濟活動回暖，消費活動和企業投資活動將逐步恢復正常，金融市場風險偏好回升，有助於降低預防性儲蓄；但整體國內經濟恢復有個過程，國內儲蓄仍維持較高水平。

銀行攬儲分化

“我們行裏今年沒有做存款活動。實際上，2022年的存款任務在上個月（11月）就已經完成了。根據我瞭解到的情況，今年上海地區大部分銀行都不太缺存款。所以，年底基本上都沒有推出特別的存款活動。”王楠告訴記者。

作爲銀行攬儲“利器”的大額存單，儘管需要提前預約，並且利率處於不斷下調的趨勢，但在2022年的市場環境下其銷售仍十分緊俏。

王楠所在銀行近期就推出了一款個人大額存單活動，新客、新晉專享30萬元起售，三年期、五年期的年利率爲3.30%。額度有限，售完即止。

“這款產品利率和平時差不多，也沒有額外的福利，並且起存門檻也比較高。但是隻要額度一放出來就會立馬被搶空。畢竟在理財產品表現不佳，其他投資種類風險較高的情況下，風險偏好極低的儲戶基本上首選就是大額存單。”王楠表示，目前銀行主要精力還是放在養老金開戶上面，會有一些比如抽微信立減金的福利活動。

根據央行數據顯示，2017年及以前大額存單發行量較低，2017年全年發行總額僅有6.2萬億元。此後則銷售一路走俏，2018年、2019年、2020年及2021年發行總量分別爲9.23萬億元、12萬億元、9.7萬億元及11.3萬億元。

2022年上半年大額存單發行總量爲7.5萬億元，同比增加1.3萬億元；前三個季度大額存單發行總量爲10.2萬億元，同比增長18.6%，其中一季度、二季度、三季度大額存單發行量分別爲4.5萬億元、3萬億元、2.7萬億元。

與大型銀行整體攬儲熱情不高不同，中小銀行則多渠道加足馬力吸存。“3年定存利率3.5%，還享額外存款積分兌換禮品福利。”一位中部地區農商行的理財經理李強告訴記者，該行目前針對提前預約存款的客戶有兩個方案：第一個就是送禮品，主要是米、油和小家電，積分送禮存多少錢對應多少萬積分；第二個則是返現方案，一萬元返現二十元。

與此同時，也有部分中小銀行將擴客營銷集中在線上。江文文告訴記者，在線上主動推介銀行存款活動的人，大部分都是銀行的存款中介，他們主要通過微信羣、QQ羣或者是發帖方式向儲戶推薦中小銀行的存款活動。“在一些銀行內藏的APP中，通過積分券加息券，利率可以達到4%以上。有些互聯網銀行利用階梯獎勵，利率甚至可以達到更高。”江文文說，近期就搶到了一款城商行發行的大額存單，起存20萬元，利率可達到3.85%。

正是由於大型銀行今年整體攬儲意願並不強，因此給中小銀行留下不少空間。李強坦然，相對於以往，今年不論是線上還是營業網點的諮詢量都比較大，銀行給的指標基本上都可以完成。“前兩年拉存款特別痛苦，特別是去年最終還是靠親朋好友一起幫忙才勉勉強強完成。2022年情況則大不同，大行們都不差存款，我們行的存款利率和福利又很給力，同事大多輕鬆完成指標。”李強說。

對於銀行攬儲意願分化，周茂華認爲，大型銀行攬儲意願不強主要是年末流動性合理充裕的大環境持續，而中小銀行融資渠道相對較窄，負債壓力相對大一些，這就導致部分中小銀行希望擴大負債，力爭明年初增加信貸投放。

需要注意的是，根據《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，銀行不得違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。周茂華認爲，部分中小銀行存款送禮品的行爲存在違規之嫌。此外，少數中小銀行存款利率維持高位也反映出這類銀行負債壓力大。

（應採訪對象要求，江文文和李強爲化名）