來源：經濟日報

歲末年初，多家保險公司的百萬醫療險產品先後迎來迭代升級。

百萬醫療險是商業健康險中的一類險種，通常保費從100元至2000元浮動，保額在200萬元至600萬元不等，免賠額在6000元至10000元不等，主要針對住院費用實報實銷。基於這一險種“百萬級保額”的特性，業內稱之爲“百萬醫療險”。

百萬醫療險多爲不保證續保的個人短期醫療險產品。隨着產品創新迭代，市場中也出現了少數的長期產品以及團體險產品。近年來，在建設多層次醫療保障體系的道路中，商業健康險的重要作用日益凸顯。

記者在採訪中瞭解到，在很長一段時間中，無論是重疾險還是醫療險，不僅價格不菲且與醫保框架存在較大程度的脫節。2015年，百萬醫療險面市，憑藉較高的保障槓桿和互聯網平臺，其在推出以後迅速走紅，也在一定程度上展現了商業健康險的發展方向。

不過，在持續的高增長之後，健康險的發展勢頭卻出現了明顯放緩。來自中國銀保監會的數據顯示，2022年前10個月，健康險保費收入近7700億元，同比增長已不足4%。特別是百萬醫療險也已出現形態同質化、營銷依靠費用比拼等瓶頸局面，無論是覆蓋規模還是保障責任、服務內容等方面，都亟待進一步的突破。

從風險控制的角度看，保險公司往往傾向於保障健康人羣，因而在投保門檻上設置了不少障礙。隨着市場發展、人口結構變化、消費者保險意識的提升等多因素影響，如何擴大可保人羣範圍也成爲各家險企關注的着力點。例如，衆安保險此次迭代後的“尊享e生2023”，保障責任主打“慢病能買，門急診能用”，從可保人羣和可保責任兩個方面填補了當下百萬醫療險產品的空白。

在此之前，平安健康險也對旗下“平安e生保”系列產品進行了升級迭代。保障責任方面增加了院外普通藥品保障，還引入了實體腫瘤都可使用的靶向藥。同時，還增加了專屬家庭醫生、就醫陪診、住院陪護等服務。

衆安保險總經理姜興表示，迴歸對客戶價值最本源的思考，產品和服務纔有生命力。而圍繞用戶需求的業態創新，是未來保險的核心競爭力。據姜興介紹，在可保人羣方面，此次升級後的產品核心可保範圍首次覆蓋高血壓、糖尿病、腎小球腎炎、甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節等慢病人羣，讓慢病患者可與健康人羣享受同等全面的保障。

多位業內人士在接受經濟日報記者採訪時表示，隨着人口老齡化程度加深，亞健康問題和慢病發病率持續上升。商業健康險覆蓋面達到一定規模後，帶病體人羣的保險需求也愈發顯得重要。慢病人羣可保、全場景醫療服務等逐漸成爲百萬醫療險產品升級的方向，保險和醫療醫藥之間的關係更爲緊密。

值得關注的是，再保險公司作爲保險公司的保險，在百萬醫療險的迭代中也起到了重要的推動作用。“尊享e生2023”主要再保方是賦誠再保險有限公司。賦誠再保險已在中國內地及香港與多家頭部及知名保險公司進行合作。

據賦誠再保險相關負責人介紹，百萬醫療險自2016年以來，分別在保障責任、覈保方式、健康服務等方面進行過多次迭代。保障責任的迭代使得百萬醫療險產品的保障選擇更豐富、責任選配更靈活；覈保方式的迭代使投保環節更便捷，讓更多人可投保；健康服務的迭代爲投保人提供了更豐富的健康管理服務，提升客戶滿意度。在未來產品迭代中，賦誠再保險會繼續利用在香港的業務優勢，參照海外成熟的經驗協助保險公司對百萬醫療險產品在產品形態、保障範圍、風控流程上進行優化，同時也可以助力對接內地、香港及海外優質的服務資源。

百萬醫療險雖然已經歷經了多年的升級迭代，但依然還有很長的進化過程。賦誠再保險相關負責人認爲，百萬醫療險在如下幾個方向的迭代值得關注：一是與“惠民保”更好地配合。百萬醫療險可在產品設計或者費率模式上與“惠民保”配合，比如責任重合的部分做到理賠互認，或者對於有“惠民保”的羣體購買百萬醫療險時在費率上實現差異化。二是產品責任延伸至出院後的護理和康復。很多大型手術和重疾治療術後康復護理尤爲重要，百萬醫療險可以適度加強這方面的保障責任和健康管理服務，還有助於降低患者二次入院的概率，減輕家庭成員的照護壓力。三是百萬醫療險迭代應緊跟醫療體制改革的方向，順應監管政策指引。開發多層次百萬醫療保險產品，滿足不同人羣的醫療保障需求，在慢性病、罕見病、特效藥、昂貴器械以及醫療資源的整合等方面發揮更大作用。