華夏時報記者 盧夢雪 見習記者 李明會 北京報道

去年，多家銀行存款利率持續下調，但老百姓的儲蓄意願卻不降反增。如此背景下，高利率的儲蓄產品成爲市場的“香餑餑”。

近日，《華夏時報》記者走訪了杭州銀行等多家中國東部地區城商行在北京的營業網點。記者注意到，相比本地或本省支行，異地分支機構的存款利率更加誘人。對於三年期定存產品，多家銀行北京分支行給出的利率均大於本地，有的甚至可以高出0.4%，且起存門檻更低。

對此，2月16日，一位不願具名的某東部地區城商行內部人士對《華夏時報》記者坦言，“一般來說（外省分支行存款利率）會高一些，是因爲總行對異地行有優惠政策。”

“城商行異地分支機構的利率往往高於本地，這是其信用形象在異地市場影響力不足的具體體現。”IPG首席經濟學家柏文喜對《華夏時報》記者分析表示，這一利率差異的大小除了與各城商行本身的規模有關，也與其在所在地區市場的信用形象和影響力有關。

同家銀行異地分支行定存利率可高0.4%

與近期監管部門三令五申禁止的“異地高息攬儲”不同，銀行在設有分支機構的外省市吸收存款是合規的。從儲戶的視角來看，即在有實體營業網點的銀行開戶存款是沒有問題的。

現實中，多數城商行業務分佈以本市及本省內部爲主，但也有不少城商行在外省市設有分支機構，有發展較快的頭部城商行在北上廣深等一線城市也設有營業網點。

在本次調查中，記者走訪了多家上市城商行在北京的營業網點，發現各家給出的存款利率均高於其本地支行的存款利率。

對於三年期定存產品，各家城商行的北京分支行給出的利率高於其總部所在地利率的0.1%至0.4%。具體來看，其中有2家城商行的存款利率差爲0.15%，而存款利率差在0.1%、0.25%和0.4%的城商行則分別有1家。

對於這一利率差異，各家城商行客戶經理解釋不一，有的說是總行對外省行的扶持，有的說是因爲各分支行所在地經濟發展水平不一樣，有的則表示是受北京去年疫情的影響沒來得及下調等等。

對於上述解釋，一位就職於某東部地區城商行的內部人士對第一點表示了認同。他對《華夏時報》記者坦言，“一般來說（外省分支行）會高一些，是因爲總行對異地行有優惠政策。”

此外，記者也注意到，並不是經濟發展水平越高，定期存款產品的利率就越高。以總部在北方的一家城商行爲例，其北京分支機構的三年期定存產品利率爲2.9%，而其在山東濰坊的分支機構三年期定存利率爲2.95%。

此外，除了利率差異，對於同樣期限的定存產品，有的城商行本地支行所規定的起存門檻更高。例如，杭州某銀行在北京的一所支行三年期定期存款需要1萬元起存，利率爲3.25%，而其本地某支行的三年期定存產品門檻更高、利率更低，其中利率爲3.1%的三年期定存需要5萬元起存，另一款利率爲3.2%的三年期定存產品則需20萬元起存。

異地分支機構利率爲何較高？

對此，有專家認爲，這背後折射出的是城商行跨區域發展經營所面臨的困難。

柏文喜對《華夏時報》記者表示，對於城商行而言，其異地分支機構在發展上存在信用形象不足、品牌影響力不夠等障礙，以及面臨與當地金融機構和全國性大銀行在客戶、存貸款等各方面存在激烈競爭的挑戰。

有家市值千億的上市城商行客戶經理對《華夏時報》記者表示，自己就曾面對過北京一位大額存款客戶的質疑，“你們銀行怎麼樣？安全嗎？之前都沒聽說過。”

“對於同樣期限的定存產品，城商行異地分支機構的利率往往高於本地，這是其信用形象在異地市場影響力不足的具體體現。”柏文喜解釋道，“這一利率差異的大小除了與各城商行本身的規模有關，也與其在所在地區市場的信用形象和影響力有關。”

城商行異地分支機構要在外省市具有更強的競爭力，只打“利率戰”是不夠的。

柏文喜認爲，除了給出相對更高的利率，還可以在存貸款、中間業務以及衍生業務等方面進行積極的產品創新。

也有專家認爲，城商行異地分支機構在發展中還需要進行差異化競爭。具體來看，城商行異地分支機構可以通過深挖當地客戶需求，在滿足客戶一般金融需求的基礎上，發現客戶的潛在需求，通過提供相應的產品服務，將客戶的潛在需求轉爲現實需求，從而比競爭者提供更多有效的服務，達到差異化競爭目的。