來源：中新經緯

近日，升學規劃名師張雪峯在社交平臺個人主頁吐槽稱，“還了6年房貸，每年10萬，一共還了3萬本金，57萬利息。這合理麼？”此番言論引發網友熱議，隨後#張雪峯吐槽還60萬房貸利息57萬#的話題衝上了微博熱搜。

▲來源：今日頭條截圖

中新經緯注意到，在張雪峯上述吐槽下，有網友爲其出招，讓他趕緊將還貸方式換成“等額本金”。

房貸到底怎麼還才划算？換成“等額本金”就能少還利息了？

在引發網友熱議後，張雪峯將上述吐槽刪除。22日上午，張雪峯澄清稱，是友人的房貸，對方以爲自己240萬房子，首付80萬，借了160萬，前兩天發現自己還有157萬貸款，但他忘了自己當初還買了車位，總價是260萬，借款180萬，實際所還60萬中，本金是23萬，剩下都是利息。

之後，張雪峯針對此事在微博上稱“沒搞清具體情況，一面之詞的時候不說話”。

▲來源：微博截圖

現實中，的確有一些人曾和張雪峯有着一樣的疑問。

三年前，北京的朱先生在天津買了一套房，在浦發銀行貸了107萬，每個月還6000多元，三年一共還貸約22萬，而截至目前，朱先生仍有99萬貸款沒還。算下來，這三年朱先生只還了8萬本金，其餘14萬全是利息。

“一開始我也很納悶，後來有人告訴我是因爲我的還款方式選的是‘等額本息’，前面幾年還的利息比較多。”朱先生說。

中新經緯注意到，也有一些網友在張雪峯那條吐槽下留言稱，“這是等額本息還款方式決定的，如果是等額本金還款就不是這樣了。”

等額本息、等額本金，二者一字之差，究竟有何區別？選擇等額本金還款就可以節省利息嗎？

首先我們要分清楚二者的概念。

1

等額本息

等額本息還款法即把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

2

等額本金

等額本金還款法，又稱利隨本清、等本不等息還款法，貸款人將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。

事實上，這兩種還款方式各有優缺點。等額本息還款法每月還相同的數額，作爲貸款人，操作相對簡單，每月承擔相同的款項也方便安排收支，但由於利息不會隨本金數額歸還而減少，銀行資金佔用時間長，還款總利息較等額本金還款法高。

等額本金還款法相對等額本息還款法而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

假設在銀行貸款200萬，貸款年限25年，按基準利率4.30%計算，若採取等額本息的還款方式，需支付利息126.72萬，月供10819元；若採取等額本金的還款方式，則需支付利息107.86萬，首月月供13834元。算下來，選擇等額本金可少還利息18.86萬。

某國有銀行的房貸客戶經理告訴中新經緯，他接觸的客戶中，僅有10%的客戶會選擇等額本金還款，只要收入滿足償債比要求就可選擇等額本金，但是他並不建議客戶選擇這種還款方式。“等額本金每個月還款數是遞減的，但是很多客戶記不清楚每月到底還多少錢，如果恰巧少存了錢，徵信有了逾期，又來怪銀行沒提醒到位。”該客戶經理說。

該客戶經理更推薦客戶採取等額本息的還款方式，一是降低還款壓力，二是便於雙方管理。

融360數字科技研究院李萬賦指出，等額本金還款的總利息要小於等額本息，且前期還款額中本金佔比高，還款更快，適用於經濟能力較好，前段時間還款能力更強（比如中年人）、或者有儘快提前還貸意向的購房用戶；等額本息還款方式雖然總利息額大，且前期償還的大多是利息，還款較慢，但前期還貸壓力相對較小，更適用於儲蓄有限但有購房剛需的年輕人。

jwview

還款方式可以變更嗎？

等額本金還款法總的利息支出相對較低的優點，也吸引了部分人想要變更房貸還款方式。

北京的羅女士近期就打算將房貸還款方式由“等額本息”變爲“等額本金”。“去銀行提前還貸後我已經提出了申請，預計下個月起就能生效。”

朱先生之前也想過將還款方式變更爲“等額本金”，但銀行客戶經理一開始是告訴他無法變更，之後又說要想變更爲“等額本金”，則需要朱先生重新提供收入證明和徵信，如果有其他負債的話，則其收入需要滿足當前負債的兩倍纔行。

▲浦發銀行APP截圖

22日，針對是否能變更還款方式，中新經緯諮詢了浦發銀行官方客服，對方稱銀行是有變更還款方式這一業務的，在貸款期限內，貸款人可向經辦網點提出變更申請，網點同意後會與貸款人簽署相關的變更協議書，但其不保證網點是否會同意變更，以網點審批結果爲準。

那麼貸款人中途有權變更還款方式嗎？

據央行西寧中心支行，借貸雙方簽訂合同後，就形成債權債務關係，受到法律的保護。貸款人如果想對其中的貸款條件進行變更，需要先仔細閱讀合同條款並諮詢客戶經理，瞭解申請變更的貸款條件是否符合合同規定。一般來講，貸款銀行對不影響其貸款資金安全或資金計劃的正常變更申請都會受理。如果可以申請變更的，借款人需要提出書面的變更申請，貸款銀行經過一定的流程完成變更。

除在合同允許範圍內變更還款方式外，爲少還利息，還有不少人選擇了提前還貸。

去年4月和9月，家住北京西城區的張瑩（化名）先後兩次通過手機APP還了部分房貸，分別還了46萬和6萬，並且把還款期限也縮短了，從21年縮短到15年。她大致算了下，240萬商業貸款，原來需要還近180萬利息，提前還貸後，能節省下來70多萬利息。

也有網友分享自己的經歷。“我貸款74萬，5.88%利率，每月還款四千多，只有幾百塊錢是本金，三千多利息，還滿13期（本金幾千，利息四萬多）之後，選擇提前還款本金34萬，然後收取1%的違約金，後來又提前還款了10萬，然後收取1%的違約金，然後截止到目前，本金還了47萬多，利息付了9萬多！”

招聯首席研究員董希淼向中新經緯表示，等額本金、等額本息兩種還款方式，總的利息不會差的太多，但如果要選擇提前還貸，可能等額本金這種還款方式相對划算一點。

李萬賦也曾表示，有些貸款人貸款剩餘年限較短，且當初選了等額本息的還款方式，再提前還貸就沒那麼划算了。“前些年已經還掉了大部分的利息，剩餘年限的貸款額多爲本金，沒有提前還款的必要了。”

文：閆淑鑫 魏薇 實習生 趙薇

責任編輯：劉萬里 SF014