在多層次醫療保障體系的建設中，以惠民保爲代表的城市定製型商業醫療保險發揮着越來越重要的作用。面對惠民保參保率持續降低的情況，全國政協委員、民建北京市委經濟委員會主任、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔建議，開發按病組支付新型惠民保產品形態。

孫潔說，目前全國已有10%的人口參保惠民保，實現約1.4億的參保人羣，成爲參保規模最大的報銷型商業健康險險種之一。但從全國範圍來看，惠民保在發展過程中也出現參保率持續降低的情況。據統計，部分城市2022年參保率比上年同期下降10%至40%。孫潔分析說，惠民保存在三方面問題：產品定位不清且同質化；參保率不足且參保人羣結構不良；賠付不均且存在過度醫療風險。

在人們醫療需求不斷增加的背景下，如何使惠民保保持續穩定運營成爲現階段需要解決的重要問題。

“在產品定位方面，應從費用報銷型醫療險轉變爲定額給付型醫療險，相關政府部門依據當地醫療報銷實際情況，指導產品保障的側重點，優先彌補基本醫保和大病保險保障不足的部分，並指導各病組賠付金額。”孫潔建議，開發按病組支付的新型惠民保產品形態，與基本醫保形成有效銜接，確保惠民保“一城一策”原則，避免與其他醫療險定位上衝突，避免過度醫療導致惠民保資金浪費。

孫潔說，按病組支付的產品形態也可以解決參保率及人羣結構方面存在的問題，可提高年輕羣體關注度高的疾病賠付額度，如運動損傷手術、不孕不育等，使年輕人、健康羣體能夠實實在在看到身邊存在賠付，提升產品對年輕羣體的吸引力。隨着參保人健康羣體佔比提升，會出現更大的成本空間以支持更高額的賠付，從而使產品運行進入良性循環。

孫潔還建議，要建設數據共享平臺，推動醫保與商保數據共享，爲惠民保的精準定價提供數據支持，並提升理賠便利性，提高對年輕人的吸引力。