财联社3月9日讯（记者 史思同）上市银行年报季启幕。3月8日晚，平安银行发布首份A股上市银行2022年年报，随即拉开了上市银行年报披露的序幕。次日，平安银行召开了2022年业绩发布会。

整体来看，平安银行无论是业务规模还是业绩方面均实现了稳步增长，资产总额突破5万亿，营收及盈利能力均持续提升，净利润增幅高达25.3%。但相比上年而言，其业绩增速已出现略微放缓，净息差也有所收窄，同时零售金融业务的净利润出现近8个点的下滑。

平安银行董事长谢永林在业绩发布会上直言，在当前的大环境下，净息差持续收窄的趋势不可逆，2023年的发展既有机遇又有挑战。

与此同时，值得关注的是，受房地产行业风险暴露影响，平安银行在房地产业发放的贷款和垫款不良率也从上年末的0.22%直接拉升至1.43%，直直翻了6.5倍。不过平安银行也在年报中表示，其房地产不良贷款额基数低，整体风险可控。

全年净利大增25.3%，净息差或将持续收窄

报告显示，2022年末，平安银行资产总额53，215.14亿元，较上年末增长8.1%，其中发放贷款和垫款本金总额33，291.61亿元，较上年末增长8.7%；负债总额48，868.34亿元，较上年末增长8.0%，其中吸收存款本金余额33，126.84亿元，较上年末增长11.8%。

从业绩来看，2022年该行实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%；实现净利润455.16亿元，同比增长25.3%；加权平均净资产收益率（ROE）为12.36%，同比上升1.51个百分点。

不过，虽然业绩依旧保持着较高的增长，但相对上年而言其增长速度已有所放缓，营收及净利同比增幅较2021年分别下滑4.1个百分点及0.3个百分点。

与此同时，作为衡量银行未来盈利能力的一项重要指标之一，平安银行的净息差却也有所收窄。根据年报，2022年平安银行净息差为2.75%，同比下降4个基点；净利差为2.67%，同比下降7个基点。同时，发放贷款和垫款的平均收益率为5.90%，同比下降19个基点，而吸收存款的平均成本率同比上升5个基点至2.09%。

平安银行副行长、首席财务官项有志在业绩发布会上解释称，公司息差水平小幅下降主要是两个因素所致，一方面是受到外币利率上行的影响，另一方面则是在零售贷款业务方面，“去年我们更多的投放了宅抵贷和按揭业务，这个相对于我们未来信用卡和‘新一贷’的利率还是低一些。”

同时平安银行年报表示，主要因宏观经济增速放缓，房地产行业持续低迷，银行作为顺周期行业，净息差不断承压。公司将积极重塑资产负债经营，把握市场机会压降负债成本，缓解净息差下行压力。

但平安银行也明确指出，受贷款重定价效应及市场利率变化的影响，资产端收益率持续承压。同时在让利实体经济的背景下，预计2023年净息差仍有收窄趋势。平安银行董事长谢永林也在发布会上直言，在当前的大环境下，净息差持续收窄的趋势不可逆。

零售金融营收增长承压，净利润下降7.7%

分业务板块来看，零售业务方面，2022年平安银行管理零售客户资产（AUM）35872.74亿元，较上年末增长12.7%，其中私行达标客户AUM余额16207.85亿元，较上年末增长15.3%；个人存款余额10349.70亿元，较上年末增长34.3%。

对公业务方面，截至2022年末其对公客户数61.59万户，较上年末增加10.55万户，增幅20.7%；对公开放银行服务企业客户50，968户，较上年末增长68.2%。2022年末企业存款余额22，777.14亿元，较上年末增长3.9%，企业存款日均余额同比增长11.7%。

不过财联社记者注意到，具体到零售业务层面，去年平安银行在零售金融业务方面的表现并不理想，不仅业务营收增速明显放缓，净利润更是出现了缩水。

数据显示，2022年该行零售金融业务营业收入1030.07亿元，同比增长4.86%，上年增速为8.42%；零售金融业务的净利润为198.28亿元，同比下降7.77%，而上年则是增长17.30%。同时，其零售金融业务营收占比总营收为57.3%，较上年下降0.7个百分点；净利润占比更是从59.2%降到50%以下至43.6%，下降16.4个百分点。

而在规模上，2022年平安银行零售金融的资产规模为2.027万亿元，较上年末增长7.3%，但零售金融资产占总资产的比重却较上年末微降0.3个百分点为38.1%。

对于零售业务净利润出现的负增长，平安银行解释称，受宏观经济环境影响，零售业务营业收入增速放缓，资产质量承压，本行加大零售资产核销及拨备计提力度，导致零售业务净利润同比下降。

同时平安银行表示，本行持续推动对公、零售业务转型，重塑资产负债结构，做好量价平衡。未来将继续强化客户拓展、深化客户经营，持续丰富低成本存款来源，提升结算存款规模。

不良贷款率微升，房地产不良率一年翻6.5倍

据了解，2022年宏观经济复苏放缓，且复苏区域、行业不平衡的情况仍较显著，部分企业和个人还款能力承压，银行资产质量管控仍面临挑战。而平安银行去年末不良贷款率也确实有所抬升，从上年末的1.02%上升了0.03个百分点至1.05%。

具体到个人贷款和企业贷款上，截至去年末，平安银行个人贷款不良率为1.32%，较上年末上升0.11个百分点；企业贷款不良率0.61%，较上年末下降0.10个百分点。平安银行坦言，经济复苏持续放缓对零售客户的就业和收入均带来一定影响，“新一贷”和信用卡等业务不良率有所上升。

不过平安银行也表示，其自2021年下半年已提高对贷前政策的检视频率，严格把控客户准入，并积极拓宽催清收渠道，加大对不良贷款的处置力度。2022年逐步优化个人贷款结构，主动收紧贷前策略，同时加大贷后催收力度。

具体到行业上，作为近年对银行影响最大的行业之一，2022年平安银行在房地产业发放的贷款和垫款不良率也从上年末的0.22%直接拉升至1.43%，相当于翻了6.5倍，增长达1.21个百分点，成为该行不良率增幅最大的行业。

但在平安银行副行长郭世邦看来，房地产不良率虽然有所上升，但相对同业而言依旧小很多。同时更关键的一个指标是，相关不良生成率实现大幅下降。“我们去年的不良生成率比2021年下降超过三成，总体不良方面控制的还是很好的。”

平安银行在年报中指出，其房地产业不良率上升，主要是受房地产行业风险暴露影响，但房地产不良贷款额基数低，整体风险可控。同时该行也表示，受宏观经济下行等因素影响，其在社会服务、科技、文化、卫生业和建筑业不良率较上年末略有上升，也已积极落实各项举措并加大清收处置力度，整体风险可控。

此外资本充足率方面，平安银行三项指标有两项均出现了下滑。截至去年末，平安银行的资本充足率为13.01%，较上年末下降0.33个百分点；一级资本充足率为10.40%，下降0.16个百分点；核心一级资本充足率为8.64%，提升0.04个百分点。