財聯社3月9日訊（記者 史思同）上市銀行年報季啓幕。3月8日晚，平安銀行發佈首份A股上市銀行2022年年報，隨即拉開了上市銀行年報披露的序幕。次日，平安銀行召開了2022年業績發佈會。

整體來看，平安銀行無論是業務規模還是業績方面均實現了穩步增長，資產總額突破5萬億，營收及盈利能力均持續提升，淨利潤增幅高達25.3%。但相比上年而言，其業績增速已出現略微放緩，淨息差也有所收窄，同時零售金融業務的淨利潤出現近8個點的下滑。

平安銀行董事長謝永林在業績發佈會上直言，在當前的大環境下，淨息差持續收窄的趨勢不可逆，2023年的發展既有機遇又有挑戰。

與此同時，值得關注的是，受房地產行業風險暴露影響，平安銀行在房地產業發放的貸款和墊款不良率也從上年末的0.22%直接拉昇至1.43%，直直翻了6.5倍。不過平安銀行也在年報中表示，其房地產不良貸款額基數低，整體風險可控。

全年淨利大增25.3%，淨息差或將持續收窄

報告顯示，2022年末，平安銀行資產總額53，215.14億元，較上年末增長8.1%，其中發放貸款和墊款本金總額33，291.61億元，較上年末增長8.7%；負債總額48，868.34億元，較上年末增長8.0%，其中吸收存款本金餘額33，126.84億元，較上年末增長11.8%。

從業績來看，2022年該行實現營業收入1798.95億元，同比增長6.2%；實現淨利潤455.16億元，同比增長25.3%；加權平均淨資產收益率（ROE）爲12.36%，同比上升1.51個百分點。

不過，雖然業績依舊保持着較高的增長，但相對上年而言其增長速度已有所放緩，營收及淨利同比增幅較2021年分別下滑4.1個百分點及0.3個百分點。

與此同時，作爲衡量銀行未來盈利能力的一項重要指標之一，平安銀行的淨息差卻也有所收窄。根據年報，2022年平安銀行淨息差爲2.75%，同比下降4個基點；淨利差爲2.67%，同比下降7個基點。同時，發放貸款和墊款的平均收益率爲5.90%，同比下降19個基點，而吸收存款的平均成本率同比上升5個基點至2.09%。

平安銀行副行長、首席財務官項有志在業績發佈會上解釋稱，公司息差水平小幅下降主要是兩個因素所致，一方面是受到外幣利率上行的影響，另一方面則是在零售貸款業務方面，“去年我們更多的投放了宅抵貸和按揭業務，這個相對於我們未來信用卡和‘新一貸’的利率還是低一些。”

同時平安銀行年報表示，主要因宏觀經濟增速放緩，房地產行業持續低迷，銀行作爲順週期行業，淨息差不斷承壓。公司將積極重塑資產負債經營，把握市場機會壓降負債成本，緩解淨息差下行壓力。

但平安銀行也明確指出，受貸款重定價效應及市場利率變化的影響，資產端收益率持續承壓。同時在讓利實體經濟的背景下，預計2023年淨息差仍有收窄趨勢。平安銀行董事長謝永林也在發佈會上直言，在當前的大環境下，淨息差持續收窄的趨勢不可逆。

零售金融營收增長承壓，淨利潤下降7.7%

分業務板塊來看，零售業務方面，2022年平安銀行管理零售客戶資產（AUM）35872.74億元，較上年末增長12.7%，其中私行達標客戶AUM餘額16207.85億元，較上年末增長15.3%；個人存款餘額10349.70億元，較上年末增長34.3%。

對公業務方面，截至2022年末其對公客戶數61.59萬戶，較上年末增加10.55萬戶，增幅20.7%；對公開放銀行服務企業客戶50，968戶，較上年末增長68.2%。2022年末企業存款餘額22，777.14億元，較上年末增長3.9%，企業存款日均餘額同比增長11.7%。

不過財聯社記者注意到，具體到零售業務層面，去年平安銀行在零售金融業務方面的表現並不理想，不僅業務營收增速明顯放緩，淨利潤更是出現了縮水。

數據顯示，2022年該行零售金融業務營業收入1030.07億元，同比增長4.86%，上年增速爲8.42%；零售金融業務的淨利潤爲198.28億元，同比下降7.77%，而上年則是增長17.30%。同時，其零售金融業務營收佔比總營收爲57.3%，較上年下降0.7個百分點；淨利潤佔比更是從59.2%降到50%以下至43.6%，下降16.4個百分點。

而在規模上，2022年平安銀行零售金融的資產規模爲2.027萬億元，較上年末增長7.3%，但零售金融資產佔總資產的比重卻較上年末微降0.3個百分點爲38.1%。

對於零售業務淨利潤出現的負增長，平安銀行解釋稱，受宏觀經濟環境影響，零售業務營業收入增速放緩，資產質量承壓，本行加大零售資產覈銷及撥備計提力度，導致零售業務淨利潤同比下降。

同時平安銀行表示，本行持續推動對公、零售業務轉型，重塑資產負債結構，做好量價平衡。未來將繼續強化客戶拓展、深化客戶經營，持續豐富低成本存款來源，提升結算存款規模。

不良貸款率微升，房地產不良率一年翻6.5倍

據瞭解，2022年宏觀經濟復甦放緩，且復甦區域、行業不平衡的情況仍較顯著，部分企業和個人還款能力承壓，銀行資產質量管控仍面臨挑戰。而平安銀行去年末不良貸款率也確實有所抬升，從上年末的1.02%上升了0.03個百分點至1.05%。

具體到個人貸款和企業貸款上，截至去年末，平安銀行個人貸款不良率爲1.32%，較上年末上升0.11個百分點；企業貸款不良率0.61%，較上年末下降0.10個百分點。平安銀行坦言，經濟復甦持續放緩對零售客戶的就業和收入均帶來一定影響，“新一貸”和信用卡等業務不良率有所上升。

不過平安銀行也表示，其自2021年下半年已提高對貸前政策的檢視頻率，嚴格把控客戶准入，並積極拓寬催清收渠道，加大對不良貸款的處置力度。2022年逐步優化個人貸款結構，主動收緊貸前策略，同時加大貸後催收力度。

具體到行業上，作爲近年對銀行影響最大的行業之一，2022年平安銀行在房地產業發放的貸款和墊款不良率也從上年末的0.22%直接拉昇至1.43%，相當於翻了6.5倍，增長達1.21個百分點，成爲該行不良率增幅最大的行業。

但在平安銀行副行長郭世邦看來，房地產不良率雖然有所上升，但相對同業而言依舊小很多。同時更關鍵的一個指標是，相關不良生成率實現大幅下降。“我們去年的不良生成率比2021年下降超過三成，總體不良方面控制的還是很好的。”

平安銀行在年報中指出，其房地產業不良率上升，主要是受房地產行業風險暴露影響，但房地產不良貸款額基數低，整體風險可控。同時該行也表示，受宏觀經濟下行等因素影響，其在社會服務、科技、文化、衛生業和建築業不良率較上年末略有上升，也已積極落實各項舉措並加大清收處置力度，整體風險可控。

此外資本充足率方面，平安銀行三項指標有兩項均出現了下滑。截至去年末，平安銀行的資本充足率爲13.01%，較上年末下降0.33個百分點；一級資本充足率爲10.40%，下降0.16個百分點；核心一級資本充足率爲8.64%，提升0.04個百分點。