作者|陸建強‘浙商銀行黨委書記’

文章|《中國金融》2023年第7期

在萊特·金在《銀行4.0》一書中提出，“銀行業正處在一個技術主導一切並且無處不在的世界中，不被淘汰的唯一辦法就是爲那些數字化的消費者打造新的體驗模式”。金融如何匯聚“數”“智”合力、賦能實體經濟高質量發展是擺在銀行業面前的一項現實而艱鉅的挑戰。本文將結合浙商銀行的實踐探索，重點分析數智金融服務的三大場景，並對未來發展的創新前景進行展望。

數智金融是新時代金融發展的必然要求

從信息時代邁入數字時代，數據已經成爲最爲重要和關鍵的生產要素之一，企業、個人、政府都在加速數字化進程。中央和地方政府在多個維度、多個點位加大了對數字經濟的政策支持力度，同時數字技術持續迭代、數字基礎設施加速完善，爲數智金融建設創造了良好的環境和土壤。

• 我國已邁入數字經濟時代

數字經濟是繼農業經濟、工業經濟之後最主要的經濟形態，是我國經濟增長的重要引擎。2021年，我國數字經濟規模達45.5萬億元，同比名義增長16.2%，佔GDP比重達39.8%；其中，產業數字化規模達37.18萬億元，同比名義增長17.2%，佔GDP比重達32.5%。

黨中央、國務院高度重視數字經濟發展，並將其上升爲國家級戰略。黨的二十大報告明確指出要“加快發展數字經濟，促進數字經濟與實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業集羣”。浙江是全國數字化改革最早、最快，也是成效最突出的省份之一，2023年明確提出將大力實施數字經濟創新提質“一號發展工程”。《浙江省金融業發展“十四五”規劃》指出，浙江要“以提升金融供給能力爲目標，以富有浙江特色的數智金融平臺爲核心，構建數智化區域金融運行體系”。數智金融將持續賦能經濟領域的變革重塑，成爲浙江金融業在全國範圍內的特色優勢。

• 數智金融將大幅提升金融服務的可獲得性

數智金融是適應數字經濟發展的金融服務新模式，將進一步爲經濟高質量發展提供強有力的支撐。數智金融的核心內涵是金融的“數字化”和“智能化”。金融機構圍繞特定業務場景採集數據，並將數據信用化、模型化，使之成爲信貸投放、風險判斷等環節的關鍵依據，從而持續優化服務體驗，實現精準服務。一是數字化提升了金融服務的便利度。在數字經濟浪潮下，金融行業是數據資源最爲豐富的行業之一，金融與數字具有天然融合的基因。金融數字化大大提高了相關信息的收集、處理、存儲和發佈的能力，解決了紙質票據等傳統交易模式耗時長、易丟失等弊端，使得金融服務突破了時間和空間的限制。我國金融數字化建設起步於20世紀90年代，歷經約30年的發展，金融機構數字化信息化程度不斷提高。例如，目前我國銀行業已廣泛建立電子聯行系統，方便處理跨行借貸、異地支付等業務，提高了資金週轉速度，提升了金融服務水平。二是智能化促進了金融資源的最優分配。隨着大規模經營數據的持續產生和積累，金融機構可嵌入企業的生產經營場景，利用人工智能相關技術幫助決策、完善服務，進一步發揮數字要素價值。傳統金融主要依靠專家經驗，而數智金融則通過人工智能技術開展充分的數據挖掘，構建大數據風控體系，對各類場景的金融需求進行多方位的預測和評估，實現金融服務的精準匹配。總體上看，數智金融有利於優化金融服務供給，提高金融服務便捷性，降低金融服務成本，使金融服務的可獲得性大幅提升。

近年來，先進銀行均十分重視數智化建設，積極打造數智大腦、數據中臺和數字底座，培養金融科技人才隊伍，持續拓展數智金融生態場景。依託數智化轉型，銀行可快速、批量觸達傳統金融機構難以觸及的長尾市場，打破“二八”定律，促進自身客戶結構和資產結構的不斷優化。數智化轉型已成爲銀行順應數字經濟發展趨勢、調整生產關係以適應新生產力發展的必然選擇。

數智金融服務的三大場景

金融服務的場景化是數智金融的基本形態，是貫徹落實習近平總書記提出的“促進數字技術和實體經濟深度融合，賦能傳統產業轉型升級，催生新產業新業態新模式，不斷做強做優做大我國數字經濟”的具體舉措。

• 鏈式金融場景：以數智金融促進產業高質量發展

數智金融賦能產業鏈，將推動鏈主企業與上下游各類企業一體化協同發展，爲產業轉型升級帶來新的機遇。在這個過程中，金融機構從傳統金融服務模式轉向基於產業生產要素的綜合金融服務模式，爲企業提供低成本、高效率、便捷化的資金支持，有助於釋放企業的創新活力，促進產業鏈與創新鏈的深度融合。同時，數智金融可通過對產業數據的整合分析找到產業升級的方向，進而更高效地配置、重組各類要素資源，提升產業層次和組織化程度，推動產業價值鏈向高端延伸。2022年1月，銀保監會發布《關於銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，明確了“積極發展產業數字金融，圍繞重大項目、重點企業和重要產業鏈，加強場景聚合、生態對接，實現‘一站式’金融服務”的監管導向。產業、金融、數智三者有機融合，將極大提升產業能級，爲產業高質量發展提供強大動能。

浙商銀行作爲紮根浙江本土的金融機構，鏈式金融服務是其主要的特色和優勢之一。基於各行業產業鏈供應鏈融資場景，浙商銀行綜合訂單流、物流、資金流、數據流等信息爲企業設計供應鏈金融服務個性化方案，滿足其採購、倉儲、銷售、分期還款等個性需求，實現金融“活水”精準滴灌。

此外，鏈式金融不僅需要金融機構的業務創新，也有賴於政府的數字基礎設施建設。例如，浙江率先在國內開展“產業大腦”建設，提出到2025年底實現百億級產業集羣產業大腦應用全覆蓋。目前浙商銀行已深入調研25個產業大腦，與智能電氣、泵閥（水暖閥門）、電機、服裝（童裝）、化工、軸承、化塑、織造（棉紡織）等十個產業大腦達成合作。以湖州織裏鎮的童裝產業爲例，其童裝產量約佔國內市場的三分之二，涉及上下游童裝企業1.4萬家，但仍以組織鬆散的作坊式、家庭式企業居多，規上企業僅200多家。浙商銀行主動參與童裝產業大腦建設，綜合運用大數據分析、物聯網監測等手段，充分挖掘數據價值，幫助產業集羣企業獲得更爲高效的金融服務，有效提升產業集羣的競爭優勢，構建更具活力的經營生態。

• 普惠金融場景：以數智金融助力普惠服務擴面提質

數智普惠金融發展不僅依靠科技力量的驅動，更需要客戶需求的挖掘和服務模式的重塑，從而進一步激發金融應有的功能屬性，優化金融供給。相較於傳統的普惠金融實踐，數智普惠金融的優勢在於以下三方面：一是提高信息透明度，通過互聯互通、資源共享的方式對量大面廣的中小微客羣精準畫像，創新基於海量數據的數智風控體系，打破信息壁壘，讓金融機構“敢貸願貸”；二是提升服務可得性，推進圍繞具體業務場景的批量化、線上化的普惠服務，突破空間和時間的限制，打通金融供給“最後一公里”，擴大金融服務的覆蓋面；三是降低融資成本，催生金融服務模式從“被動等待上門”向“主動精準服務”轉變，進一步縮減人工操作環節，將運營成本、選擇成本的降低轉化爲中小微企業融資成本的降低。

2022年以來，浙商銀行作爲浙商總會金融服務委員會的主任單位，在杭州臨平區試點推進“金服寶·小微”平臺建設。“金服寶·小微”平臺整合社會化企業服務資源，通過“政府搭臺+金融助力+企業受益”的創新模式，圍繞中小微企業生產、經營、管理、金融等多維度需求場景，構建“科技+產業+生態”的一站式、伴隨式的綜合服務體系。目前中小微企業通過這一平臺獲取金融服務，可以實現融資時間縮短至1~2個工作日，申貸成功率上升至40%左右，貸款利率平均下降0.22個百分點。“金服寶·小微”平臺以數智化的手段，賦能中小微企業快速發展，力爭成爲浙江數字化改革和融資暢通工程升級版的標誌性成果。

• 共富金融場景：以數智金融推動共同富裕目標實現

共同富裕是社會主義的本質要求，是中國式現代化的重要特徵。數智金融有利於經濟高質量發展從而實現“創富”，有利於構建互助互利的生態從而實現“共享”，將爲建立與共同富裕目標相適應的金融體制機制提供關鍵基礎支撐。數智金融推進共同富裕的邏輯在於以下三個方面。一是將引導金融資源均衡配置。數智金融將助力消弭“數字鴻溝”，通過推進政銀合作，豐富金融機構的外部數據和渠道，提升金融資源配置效率，爲共同富裕示範區建設奠定良好基礎。尤其在鄉村振興領域，金融機構可將農村集體資金、資產、資源等納入數字化系統，打破信息孤島，“一縣一策”制定金融解決方案，將鄉村治理“軟環境”變爲融資“硬實力”，構建數字經濟共享模式。二是將重塑區域金融生態。數智金融可實現區域金融供給的迭代升級，通過線上全面覆蓋、線下重點推進的模式，從宏觀到微觀多層級穿透監測金融風險，並將金融政策、法規、服務等信息推廣至區域內的各個企業主體和個人，提升區域整體的金融意識，推動金融治理實現從“風險事後感知”向“全流程動態監測”的重要轉變。三是將放大政策效果。通過數智金融將共同富裕的政策工具嵌入金融服務的流程，可以推動共富政策快速落地，讓更多的受惠主體能夠方便、快捷地享受到政策紅利，實現政策工具效果最大化。

針對浙江發展薄弱地區——山區26縣，浙商銀行遵循“一縣一品、一業一策”原則，聚焦當地特色優勢產業金融場景需求，創設區域定製型產品服務“數智共富貸”，推出25款系列產品，並輔以數字化、智能化流程提升服務質效。截至2022年12月末，“普惠數智貸”助力山區26縣相關項目已獲批授信額度超20億元，累計發放貸款3.04億元，爲450戶普惠市場主體（農戶、新型農村經營主體、個人經營者、微型企業等）提供融資服務，支持縣域核心產業發展，加快縮小地區差距，爲推動共同富裕打造“浙銀樣板”。同時，爲積極推進穩經濟、促發展工作，浙商銀行運用數智金融推動助企紓困，實現政策工具精準直達，最大程度釋放政策工具對經濟發展的促進作用。例如，浙商銀行與寧波奉化等地區政府合作，由政府出資進行貸款貼息，由銀行爲小微企業提供低息貸款，並引進融資擔保公司提供擔保，共同爲小微企業提供資金支持。目前當地小微企業實際融資利率已降至1.85%（原融資利率4.35%，政府貼息2.5%），服務流程全線上化操作，做到“一分鐘”融資、“一站式”服務、“一次性”辦結。

數智金融的創新前景展望

當前，數智金融服務的三大場景已初露崢嶸，展望未來發展，金融與科技融合的加速跑依然會持續，在生態建設、業務經營、合作模式、數據治理等方面均會呈現全新圖景。

• 數智鏈式金融更加生態化，構建新型合作關係

數智化的理念是一種讓所有相關方獲得更多價值的思維方式，在某種程度上，未來金融機構間的過度競爭將被限制，取而代之的是以服務實體經濟爲導向的智能協同。通過充分發揮數據要素的驅動作用，金融機構可搭建產業資源共享平臺，拓展產品和服務的價值增量空間，進一步創造互利共贏、合作共享、層次豐富的產業發展生態。未來的數智鏈式金融將進一步打通產業發展、科技創新、金融服務的生態鏈，形成銀企協同、良性互促的發展格局，撬動更多資源做優做強做大產業。

• 數智普惠金融更加精準化，重塑金融服務體驗

發展數智金融更重要的是深化數據的智能化應用，實現“數智換人”。通過對內部管理、外部展業的數智化賦能，金融業的經營模式有望被打破重構，進一步完善金融服務體驗。一方面，金融機構可通過打造智能審覈、智能風控體系，強化批量模型建構，進一步提高決策的精準性和資源配置的有效性；另一方面，金融機構可通過打造智能營銷、智能服務體系，開展客戶全景畫像，全面提升客戶服務效率和服務質量。另外，數智普惠金融的平臺建設並不是一蹴而就的，要始終堅持以客戶爲中心的價值取向，在實踐中敏捷反饋、快速檢測、持續迭代。

• 數智共富金融更加社會化，創造更多社會價值

共同富裕是黨和國家的一條政策主線，數字化浪潮爲金融助力共同富裕目標實現帶來巨大動能。在推進共同富裕的背景下，金融機構將緊跟國家宏觀政策步伐，通過數智金融深化政銀企多方聯動，形成合力、共同推進，統籌建立聯通金融數據、企業數據、政務數據、公共數據的跨領域服務平臺，有效緩解信息不對稱問題，幫助更多中低收入羣體獲得政策支持和金融服務，暢通金融血脈，爲中國式現代化建設添磚加瓦。未來，數智共富金融將與社會責任履行更加緊密結合，爲實體經濟提供功能性、基礎性、保障性、公益性的支持和服務，充分彰顯金融的社會屬性和公共屬性。