伴隨炎炎夏日的到來，全國多地惠民保的投保熱潮再次如期而至。

據界面新聞記者統計，僅在今年5月內，全國便已誕生三款爆款“惠民保”產品，這類主打普惠保險理念的保險無疑仍是行業“頂流”般的存在。

具體來看，5月9日，進入第三年運營期的上海“滬惠保”開啓投保，截至5月18日，“滬惠保”參保人數突破300萬；同日，“深圳惠民保”開啓投保，截至5月30日，參保人數已近300萬；隨後5月10日，2023年成都“惠蓉保”上線，在開放投保僅5天后參保人數突破300萬。

此外，今年1月，已經完成投保工作的2023年“北京普惠健康保”，已經實現參保人羣350萬人，較去年銷售期增長14.14%，項目總參保率達到18.67%。至此，今年已有4款產品邁入超300萬用戶投保的大型項目行列。

今年2月，重慶的2023年版城市定製普惠型商業補充醫療保險“重慶渝快保”總參保人數突破620萬，較去年參保人數增長近35%。

除了大型惠民保項目之外，普惠保險模式與理念，也正在從大城市不斷擴展到中小型城市。

界面新聞記者注意到，目前，河南“焦作惠民保”、廣西南寧“惠邕保”、雲南紅河“惠民保”等多個產品也正在開放投保期，其中不乏有多個首次開展惠民保業務的城市。

作爲惠民保產品發展的風向標，2023年，我國多個一線超大型城市已經進入惠民保的第三個運營週期。在惠民保模式逐漸走向成熟的同時，多地在2023年版的新產品中，不斷通過擴展保障責任、降低免賠額、擴大投保範圍等手段，優化客戶的承保體驗。

例如，深圳作爲運營時間最長的“惠民保”城市之一，2023年版“深圳惠民保”新增了目錄外自費保障、罕見病專項保障和港澳藥械通大灣區特色保障，以及免費提供六大項健康管理服務。

在上海，2023年度“滬惠保”的基礎免賠額從去年的20000元/年降低至16000元/年，連續參保享優待，特藥種類增加，也更具針對性。此外，還對2022年版歷史賠案進行追溯賠償。

在北京，2023年版“北京普惠健康保”也對特藥清單進行升級，並對於被保險人2023年1月1日至5月4日已發生符合新特藥清單的保障責任且未進行理賠的情況，可進行追溯賠償。

在成都，2023年版“惠蓉保”相比2022年版，起付線更低、報銷比例更高、全自費特藥更多，且首次面向持有居住證的新市民參保，最高可享100萬元的醫療費用保障。

自2020年以來，我國惠民保開始快速發展，這種介於基本醫保與純商業健康保險之間、有政府部門背書，並由商保公司經營的提供高保額、低保費、低門檻的普惠性質保險產品，逐漸承擔起爲居民緩解醫療費用支出壓力的職能，也逐步被納入我國多層次醫保體系之中。

根據復旦大學和騰訊微保聯合發佈的《2023 惠民保健康發展十問十答報告》，截至2022 年末，惠民保已覆蓋全國29個省份，總參保人次達2.98億。但該報告也指出，惠民保仍面臨參賠付和投保率不足、各地政策支持程度不一、區域發展不平衡等諸多問題。

該報告顯示，2022年全國惠民保平均參保率19.3%，平均參保程度較低，主要在於居民過去1-2 年的參保體驗效果不佳，尤其健康人羣對投保的獲得感較爲缺乏，同時居民對於惠民保產品的認知有所提升，高免賠門檻也使得居民的投保意願下降。

此外，從部分披露理賠報告的惠民保產品來看，雖然惠民保產品賠付率遠超普通商業醫療險，但其整體賠付水平低於政府讓利於民初衷下90%以上賠付的目標，這主要受免賠門檻較高、保險責任不足影響。

例如，2021年廣州穗歲康賠付率70.6%、重慶渝快保賠付率68.8%、湖南愛民保一期賠付率41.2%。因此，2023年版的惠民保，在更新迭代的過程中，主要通過降低免賠額和提升保障責任等手段優化客戶的承保體驗。