買房後需要裝修，資金週轉遇到困難，北京年輕白領張弛申請了消費貸，最終批下來的貸款利率爲3.75%。“雖然比銀行宣傳的最低利率高一些，但已經比房貸利率低很多了。”他向界面新聞記者表示。

不過在貸款批下來之後，他又陸續在微信朋友圈的廣告和一些銀行APP上看到了更低的貸款利率。應該很難貸到，他只能安慰自己。

2023年以來，隨着貸款市場報價利率（LPR）走低，各家銀行的消費貸利率屢創新低。有監測數據顯示，全國性銀行消費信貸利率平均水平降至3.56%，環比下降5個基點，較去年底下降59個基點。

業內認爲，消費貸等相關產品利率下降，有利於激發消費需求，但如果銀行間過度以低價競爭，需要防範可能引發的套利風險。另外，應加強消費信貸用途和流向監管，推動合理增加消費信貸。

界面新聞通過諮詢銀行網點、查詢手機APP和銀行微信公衆號等渠道發現，不少銀行都有針對消費貸的優惠活動。

國有大行中，工商銀行“工銀融e借”年化利率最低可以達到3.5%；農業銀行“網捷貸”年化利率最低3.55%；中國銀行“隨心智貸”最低3.6%；建設銀行“快貸”最低4%；交通銀行“惠民貸”針對優質單位客戶新發放貸款，系統自動發放一張3.6%的利率券，或一張9折利率優惠券。

多家銀行客服對界面新聞表示，同一銀行不同地區活動不同，最低利率也會有所差異，具體執行利率需要諮詢當地銀行網點。界面新聞注意到，銀行在宣傳海報中對特殊地區會有註明，比如交通銀行在活動海報註明：上海市分行客戶不在活動範圍內。

除國有大行，股份制銀行活動力度也不小。民生銀行的“民易貸”個人信用消費貸款年化利率爲3.68%，額度最高20萬元。廣發銀行“E秒貸”年利率3.38%起，額度最高20萬元。招商銀行“閃電貸”近期結束的年中大促活動顯示，產品最低年化利率爲3.6%，對符合活動資格的建檔客戶發放6.8折利率折扣券，並可抽取美的空調、茅臺冰淇淋、現金紅包等獎品，成功放款額度大於8萬元的用戶可參與抽獎，最高獎品爲華爲86英寸超薄電視。

浦發銀行在微信公衆號發佈“浦閃貸”活動顯示，8月1日至8月31日期間，每週二10點，浦閃貸授信審批通過並完成簽約的客戶，可以領取一張一年期利率3%優惠券，不過數量僅有100張。

界面新聞在微信朋友圈廣告中看到，寧波銀行也推出類似活動，針對新出賬客戶贈送一張3.6%固定利率優惠券。

此外，還有部分城商行和農商行也通過貸款拼團、送免息券等形式推廣消費貸。

以鄭州銀行爲例，同一優質單位客戶3人成團，一年期年化利率3.6%起（單利）；三年期年化利率3.8%起（單利）；五年期年化利率4.2%起（單利）。成都農商行則在微信公衆號中推出消費貸免息活動，最長可以領30天免息券，年化利率爲3.44%起。

界面新聞發現，儘管銀行宣傳最低利率，但在實際放款過程中，能達到最低利率貸款的客戶屈指可數，除了發放少量優惠券，很多銀行會對客戶的工作性質、公司、年限、薪資水平等做出約束。和張弛一樣，不少網友都吐槽銀行利率優惠券非常難搶到，或者自己的資質申請不到最低利率。

寧波銀行網點一工作人員對界面新聞表示，3.6%的優惠利率活動時間在7月26日至7月31日有過一期，8月份新客3.6%利率優惠僅針對線上申請辦理的客戶。

多位銀行客服和網點工作人員都向界面新聞表示，具體放款額度和利率，需要根據社保、公積金基數、銀行卡流水、工作單位、是否在其他銀行有貸款等徵信情況綜合考量。

融360數字科技研究院監測數據顯示，7月全國性銀行的消費貸平均利率水平爲3.57%。多家國有行和股份行，以及在個人消費貸領域較爲活躍的城商行，消費貸最低利率都可以做到1年期LPR（貸款市場報價利率，7月爲3.55%）以下。

界面新聞觀察到，目前多數銀行宣傳的最低年化利率均爲“3字頭”。從統計數據來看，銀行消費貸款利率存在下降趨勢，背後存在多重因素推動消費貸利率下降。

招聯首席研究員董希淼對界面新聞表示，並非所有客戶都能享受超低利率。超低利率的個人消費貸款主要面向工作和收入穩定的優質客戶羣體，並約定了附加要求，包括獲得優惠利率的條件、階段性優惠安排等，普遍有着較高門檻，其實很多時候是部分銀行推出的一種營銷手段。

“消費貸利率持續走低主要有兩方面的原因。一方面，爲應對內外複雜經濟環境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移。另一方面，受到市場競爭影響，銀行同業競爭激烈。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對界面新聞表示。

宏觀政策層面，近期監管部門多次發佈文件，鼓勵加強消費信貸對於消費的支持力度。

7月，商務部、中國人民銀行等13部門發佈的《關於促進家居消費若干措施的通知》指出，鼓勵金融機構在依法合規、風險可控前提下，加強對家居消費的信貸支持，合理確定貸款利率和還款期限，優化審批流程，完善金融服務，推廣線上即時辦理。鼓勵金融機構加強與家居生產企業、家居賣場、家裝企業等合作，爲經營商戶和供應鏈上下游企業提供融資支持。

同月，國家發改委發佈了《關於恢復和擴大消費的措施》（下稱“《措施》”），被業內稱爲“促消費二十條”，其中明確提及加強金融對消費領域的支持。引導金融機構按市場化方式，加大對住宿餐飲、文化旅遊、體育健康、養老托育、家政服務等的綜合金融支持力度。

未來消費貸利率是否會進一步下降？業內人士表示，除非錨定的LPR利率進一步下降，否則消費貸利率下降空間已經不大了。

6月20日，央行公佈的LPR，1年期和5年期以上LPR，均較上一期下降10個基點。1年期LPR下調至3.55%。7月LPR維持不變，1年期LPR爲3.55%，5年期以上LPR爲4.2%。

消費貸利率低的背後可能存在哪些合規問題？

“消費貸市場‘價格戰’如果過度，會導致產品風險與收益不匹配，不利於銀行業務風險管理，銀行需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題；另外，過低的消費貸利率，容易導致出現跨市場套利，引發部分消費過度，並可能催生局部資產泡沫風險等。”周茂華表示。

光大證券研究所金融業首席分析師王一峯在報告中直言，現階段消費貸、經營貸等定價偏低，多數利率在3.2–3.8%之間。據我們此前測算，當前存量按揭利率仍有5成在5%以上，因此，部分居民有動機借入消費貸或經營貸，來置換按揭貸款以緩解利息償付壓力。

事實上，業內一直存在消費貸置換房貸的違規行爲。從監管機構公佈的處罰來看，今年7月以來，至少有10家銀行因貸款違規流入房地產市場而被罰款。

有銀行個貸部門人士對界面新聞坦言，因爲房地產銷售下滑，不少銀行房貸業務增速放緩。有的銀行甚至因爲提前還貸，房貸存量出現萎縮，所以銀行希望通過消費貸對沖一些房貸業務受到的衝擊。

董希淼也認爲，當前居民部門有效融資需求不足，住戶貸款尤其是住戶中長期貸款增長乏力，所以部分銀行通過發展個人消費貸款彌補這部分信貸增長缺口。

但某銀行網點客戶經理則表示，不會主動向客戶推銷消費貸產品，“一般有貸款需求的客戶纔會來詢問相關產品。我肯定會擔心客戶會不會把借來的錢拿去還貸款。雖然有業績考覈，但我也不是每個月都能完成，不過夏天是消費貸放款的旺季，旅遊和裝修需求比較多。”

前述銀行個貸人士指出，目前銀行對於消費貸流入房地產查得很嚴，如果查出來客戶存在這樣的情況，銀行可能會選擇抽貸，要求客戶一次性還清房貸。有的銀行會通過受託支付控制客戶消費貸流向，也就是說，如果借款用途是裝修，那麼收款方只能是裝修公司。

張弛也向界面新聞介紹，自己購買傢俱後，很快收到了銀行的電話，確認消費金額和用途。

今年1月，原銀保監會發布《個人貸款管理辦法（徵求意見稿）》，對於單次提款金額超過三十萬元人民幣的個人消費貸款，以及單次提款金額超過五十萬元人民幣的個人經營貸款，應採用受託支付方式。

徵求意見稿強調，商業銀行可根據風險控制需要，在規定的受託支付相關標準基礎上設置更爲嚴格的標準。

如何規避消費貸款存在風險？在周茂華看來，從銀行角度，需要提升依法合規開展業務的意識，加強業務員培訓；優化業務流程，壓實業務各環節主體責任，完善考覈機制；進一步完善徵信管理制度與機制，強化徵信市場約束機制；同時，監管部門需要強化監管職能，提升違規成本。

上述《通知》強調，更注重以真實消費行爲爲基礎，加強消費信貸用途和流向監管，推動合理增加消費信貸。在加強徵信體系建設的基礎上，合理優化小額消費信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度。

（應採訪對象要求，張弛爲化名）