試行階段仍存在一定痛點

個人養老金落地將滿一週年之際，記者注意到近期多家銀行正緊鑼密鼓地推出非試點地區預開戶活動，通過優惠補貼活動提前“攬客”。

所謂非試點地區，即個人養老金業務試點地區之外的其他地區。2022年11月25日，人社部發布的《關於公佈個人養老金先行城市（地區）的通知》顯示，個人養老金制度在36個先行城市（地區）啓動實施。有業內人士認爲，機構對於個人養老金賬戶試點區域進一步放開有較強的預期。

第一財經記者從多家開設此項業務的銀行客戶經理處瞭解到，預約開戶後銀行會集中收錄客戶信息。預開戶階段客戶不能辦理實際業務，要等到社保參保城市成爲試點城市後纔可正式開通併購買個人養老金賬戶內的存款、理財產品。

值得注意的是，在市場對於放開個人養老金賬戶試點區域預期升溫之際，業內人士認爲在試行階段仍存在一定痛點，“開戶熱繳存冷”及背後的賬戶產品池問題仍待完善。

多家銀行爭奪非試點區域“預開戶”

政策“發令槍”未下，但銀行紛紛開始提前“跑馬圈地”，試圖提前攻佔萬億養老金市場。

近期記者發現，許多銀行在第四季度開始推出非試點區域客戶“預開戶”專區，同時通過抽獎、送立減金等形式提前招攬客戶。

例如，9月底，江蘇銀行無錫分行推出個人養老金賬戶預約有禮活動，客戶在活動期間通過手機銀行APP首次成功預約“個人養老金業務”，即可參加抽獎，最高可獲一定的積分豆獎勵。

部分銀行營銷預開戶的力度更大。華夏銀行在10月初個人養老金賬戶開戶活動中針對非試點區域客戶，推出預約開戶領紅包等活動。客戶成功完成個人養老金開戶預約並且後續成功開戶可獲得50元微信支付立減金。

建設銀行佛山分行在9月底推出預約開立個人養老金賬戶，最高領188元微信立減金的活動。根據活動指引，客戶在活動期間點擊預約開戶可參與抽獎，獎池中最高可獲得188元的微信立減金。與之類似的還有興業銀行長春分行，活動期間預約開設個人養老金賬戶可參與紅包抽獎，隨機獲得0.88元~188.8元的紅包。

戰局也在逐漸擴容。近期，部分銀行“跟進”開設個人養老金賬戶預開戶功能。例如10月17日，浙商銀行針對非試點區域的“個人養老金”業務開放預約，客戶可在小程序等渠道進行預約。

“預開戶”的功能模式具體如何使用？目前來看，大多銀行的“預開戶”功能實際是先爲客戶提前登記或開設一個電子虛擬賬戶，但是不能辦理實際業務。

以招商銀行爲例，在APP等線上渠道只需要提供參保地、姓名、證件號碼後就可點擊預開戶。預開戶申請提交後，該行稱等客戶選擇的參保地個人養老金業務正式開放後，該行將在人社部信息平臺申請開立唯一的個人養老金賬戶，並在招商銀行開設個人養老金資金賬戶。

據該行客戶經理介紹，目前預開戶是爲意向客戶進行提前登記，以備在客戶參保地個人養老金業務開放後進行集中通知。目前在預開戶階段，客戶也可以取消預開戶申請。

產品痛點仍存

個人養老金“預開戶”升溫背後，非試點區域預開戶也成爲不少銀行員工的新指標。“試點區域個人養老金賬戶的潛在客戶已經被挖掘得差不多，很難再有增量了。”國有行廣東某支行客戶經理告訴第一財經記者，目前所在支行將個人養老金賬戶開拓的重點放在非試點區域預開戶上，她自己也揹負着一週50戶的預約開戶量。

而有類似經歷的人不在少數。記者在多家銀行指標待辦的中介機構看到，非試點區域預開戶指標銷量不斷上升。其中部分線上渠道產品銷量顯示已超過4萬。

個人養老金賬戶開設數量持續攀升。根據廣東省人社廳最新公佈數據，截至2023年9月底，廣東省先行地區（省直、廣州、深圳）已開通個人養老金賬戶逾570萬戶。

但在試行階段個人養老金賬戶開戶數量攀升背後，仍存一定隱憂。招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼此前在採訪中對第一財經記者表示，部分銀行通過贈送禮品或者直接補貼現金的方式來獲取新客戶，這種方式會帶來一些問題：一是一定程度上增加了銀行的營銷成本；二是加劇市場競爭，擾亂正常市場競爭秩序；三是單純靠禮品吸引來的用戶往往質量並不高，一些客戶開設個人養老資金賬戶後未實際使用並進行投資。

根據人力資源和社會保障部公佈的數據，截至今年6月末，全國36個先行城市（地區）開立個人養老金賬戶人數已達到4030萬人。然而，人均繳費金額仍在2000元左右，這與每年1.2萬元的個人養老金繳存額度上限存在較大的差距。

“在目前開戶情況較好時，臨近年末個稅專項附加扣除時點，銀行也可適當應重視激活、轉化環節，重視產品宣傳。”一名業內人士對記者表示，現在個人養老金賬戶就像一個超市，如果許多人僅僅因爲有免費小禮品拿走進這家超市是不夠的，要在貨架上擺放能吸引他們眼球的產品，才能打通從開戶到實際購買中的“堵點”。

事實上，今年以來個人養老金賬戶產品貨架持續擴容。根據中國銀行保險信息技術管理有限公司近日更新的信息，截至目前，已有22家公司的69款產品納入個人養老金保險產品。相較於首發名單中僅7款產品有顯著提升。而儲蓄類產品、基金產品也經歷多輪擴容，最新更新數據顯示，基金產品已擴容至161只，儲蓄類產品數量達到465只。

但目前相對缺乏可吸引客戶目光的爆款產品，大多客戶對產品感知度仍然相對較弱。一方面是由於其中部分產品今年收益率持續走低，客戶信心相對較弱。以基金類產品爲例，Choice統計數據顯示，截至10月16日，全市場有統計數據的133只個人養老金基金今年以來的平均回報僅爲-2.29%。第一財經記者在某國有大行的個人養老金產品專區中看到，5款專屬基金產品中有4款收益率爲負數，其中一款目標2030三年持有基金成立以來的收益率僅爲-5.9%。

另一方面，也與目前銀行在產品側的宣傳力度較弱有關。上述銀行理財經理告訴記者，雖然近期個人養老金賬戶內產品不斷上新，但客戶目前諮詢較少，也缺乏活動集中引導客戶購買，後續繳存與否更多是看客戶本身的需求。

有業內人士認爲，個人養老金賬戶的推廣週期相對較長，在開戶範圍面拓寬以後，也要着手研究繳存難、賬戶產品吸引力不足等痛點，才能更有效地形成合力。在未來一方面要豐富個人養老產品池，增強產品對客戶的吸引力；另一方面也可根據試點期間的客戶反饋進一步優化目前制度，適當調整個人養老金賬戶的投資上限、提前支取規則等。