● 本報記者 張佳琳

花唄借唄、京東金條、美團借錢……隨着各類消費信貸產品的普及，消費者關心“網貸是否會影響房貸”。中國證券報記者深入調研發現，從納入徵信情況看，多數電商貸款已接入人民銀行徵信系統，相關客服表示，若用戶保持良好還款習慣，並不會對徵信記錄帶來負面影響。不過，部分銀行要求客戶在申請房貸時提供其他信用類貸款的“結清證明”，以確認客戶的月收入、首付款資金來源、還款能力等。此外，多次網貸逾期記錄也可能導致房貸無法被審批通過。

電商貸款已接入徵信

“查詢個人徵信時，發現報告裏有一筆消費貸款，但我記得從未貸過款。”北京居民小林告訴中國證券報記者，這筆貸款由重慶螞蟻消費金融有限公司發放，額度可循環使用，信用額度與花唄額度相同。

12月6日，小林就此事致電花唄客服，客服表示，小林在今年3月份簽署了《個人徵信查詢報送授權書》，其花唄的使用情況會按月彙總上報到人民銀行徵信系統，報送內容包括賬戶信息、授信額度及還款情況等。

“不會逐筆上報，而是按月合併進行報送。這個月上報的內容，是您上個月對於花唄的使用情況。”該客服說。然而，小林的朋友也在使用花唄，但徵信記錄上仍是“白戶”。對此，小林回憶稱：“可能是花唄提示升級服務時，我沒注意點了個授權協議。”

中國證券報記者就此詢問花唄客服，得到的答覆是：花唄正在逐步、有序進行徵信報送工作。在獲得授權後，將客戶的花唄使用情況報送人民銀行徵信系統。借唄爲貸款產品，將根據人民銀行相關規定適時上報徵信系統。

“正常情況下，客戶沒有點擊授權書，我們是不會上報徵信系統的。但未來，徵信服務將逐步覆蓋全部用戶。如果客戶不授權，可能會影響到使用功能。”花唄客服說。

此前，有傳言稱“只有花唄會上徵信，其他平臺則不會”，中國證券報記者就此諮詢京東金融、美團、360借錢等App客服，得知從上述電商貸款的情況，均會被接入人民銀行徵信系統，並會在用戶的個人信用報告裏體現借還情況等。不過，多位客服人員稱，在沒有發生貸款逾期等違約行爲的情況下，徵信記錄不會產生“負面信息”。

一定程度上會影響房貸

很多消費者十分關心，此類貸款情況接入徵信系統後是否會影響房貸，中國證券報記者就此諮詢工商銀行、農業銀行、中國銀行、光大銀行、浦發銀行等十餘位銀行信貸部門人士及貸款經理瞭解到，此類貸款會對房貸的申請等帶來一定影響。不少銀行要求客戶在申請房貸時提供其他信用類貸款的“結清證明”。

“由於借款人的月收入證明需高於每月債務支出的兩倍，而這些貸款會佔據客戶的負債額度，所以相同月供下，需要客戶提供更高數額的月收入證明。”中國銀行北京地區某支行貸款經理表示。

農業銀行北京分行的貸款經理吳明（化名）打了個比方，假如客戶向銀行申請房貸120萬元，月供5000元。若沒有其他貸款，借款人月收入高於1萬元即可。“但若有上述貸款，由於這些信用類貸款期限普遍較短，所以平均到每個月的債務金額就會比較高，借款人的月收入可能就不夠了。”吳明說。

據《商業銀行房地產貸款風險管理指引》，商業銀行應着重考覈借款人還款能力。應將借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務支出與收入比控制在55%以下（含55%）。

同時，申請住房按揭貸款，借款人需證明房子的首付款是自有資金。吳明表示：“銀行可能會懷疑借款人把借唄、京東等機構貸出來的錢當首付使。爲了避免該問題，我們要求客戶在申請房貸時，將6個月內相對大額的貸款全部結清。”

建議保持良好徵信記錄

多家銀行人士向中國證券報記者表示，多次逾期記錄會影響客戶對於房貸的申請。工商銀行遼寧地區某支行貸款經理賈然（化名）表示：“近兩年內個人徵信裏累計有6次逾期記錄，或者連續逾期3次及以上，我行規定不能爲其辦理貸款業務。”

招聯首席研究員董希淼認爲，銀行在爲客戶授信或發放貸款前，會查詢客戶的信用記錄，查看是否具有貸款逾期、信用卡逾期等情況，以便對用戶的信用狀況、償債能力等進行基本判斷。建議消費者保持良好的徵信情況。

還有銀行人士透露，相較完全沒有信用記錄的“白戶”，銀行通常更傾向於向有一定貸款經歷和良好還款習慣的客戶發放貸款。

某國有行信貸部門負責人表示，有信用歷史的客戶可爲銀行提供一定的數據參考。有着良好信用記錄和還款習慣的客戶通常被視爲信用風險較低，因此在貸款審批過程中可能會有優勢。但這並不意味着“白戶”無法獲得貸款。銀行還會考慮其他因素，如收入狀況、資產情況等，來綜合評估貸款申請。