原标题：网红爆款惠民保“退烧”，2023年内近三成产品已停止运营

界面新闻记者 | 苗艺伟

近日，在“第三届复旦大学普惠保险与创新论坛”上，复旦大学风险管理与保险学系主任、复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲教授及其团队发布了《2023城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（以下简称“《知识图谱》”），对2023年惠民保市场发展情况进行了总结，这也是复旦大学连续第三年发布惠民保《知识图谱》。

该《知识图谱》指出，进入2023年，惠民保产品已经从最初的爆发增长转入平稳阶段，在持续运营的产品中，“一地一策”仍为主流的运营模式，此外，在惠民保不断迭代的过程中，健康体的需求也被着重关注。

《知识图谱》指出，总体来看，截至2023年11月15日，我国已推出惠民保产品和迭代惠民保产品共622款。

其中，2023年度，全国共推出284款惠民保产品，相较于2022年有所回落。其中，211款产品正常运营，占比为74.3%，73款产品停止运营，占比约为25.7%。

2023年内，全国共新增惠民保产品27款，13个地区的惠民保产品数量实现了增长，其中新疆更实现了惠民保“零”的突破。

《知识图谱》还指出，2020年至2021年是惠民保市场的爆发增长期，市场以新增产品为主，随着政府指导、共保体承保模式和保险公司对风险预判更加成熟，2023年，存量产品迭代已经逐步成为惠民保市场发展的主流模式，惠民保市场增速逐渐放缓。

《知识图谱》指出，2023年运营的284款惠民保产品中，211款产品正常运营，占比为74.3%。其中，52款产品运营进入第一期，63款产品运营进入第二期，53款产品运营进入第三期，41款产品运营进入第4期，还有3款产品运营超过了4期。

《知识图谱》指出，在持续运营的产品中，“一地一策”仍为主流的运营模式，市级统筹产品占比超过8成，9省、126市均为“一地一策”，12省、19市则为多款惠民保产品同时运营。

但在停止运营的73款产品中，3款产品为正式运营即停售，48款产品运营1期，17款产品运营2期，4款产品运营3期，1款产品运营超过4期后停售。

《知识图谱》指出，在停售产品中，市级统筹多款产品同时运营的地区，即“一城多策”的产品停售率为33%—66%之间，占比最高。这意味着，大城市更能容纳多款惠民保产品进行良性竞争，但小城市多款产品同时运营更容易出现停售问题，城市发展水平与产品停售率表现出明显的相关性。

《知识图谱》还总结了惠民保的十个迭代方向，认为“更普惠”是惠民保的主要迭代方向，同时要警惕“假惠民”，保障消费者的权益。

这些迭代方向包括：调整保险费率、增加版本选择；优化运营方案、调整保险金额与免赔额、调整赔付比例、赔付梯度等；增减产品责任类别、增加药品及适应症、调整增值服务项目、提供续保优惠、改变既往症患者赔付方案。

例如，在惠民保增值服务项目调整方面，多个惠民保从初期的药品服务、咨询服务、就医服务等，逐步升级，更多体现了“健康体友好”、“服务看得见”、“服务用得到”的特点。此外，增值服务还聚焦了近年来热议的心理健康咨询、幽门螺旋杆菌、二孩政策等，为保险的增值服务维度给出了新的解法。