來源：北京商報

年初是保險公司理賠年報的密集披露期。1月3日，據北京商報記者不完全統計，截至目前，包括國壽壽險、平安人壽、北京人壽、百年人壽、招商信諾人壽等8家保險公司均已披露2023年理賠年報。各家險企的理賠年報有哪些值得關注之處？哪些保險公司理賠額較大？哪些疾病最高發？消費者投保又有哪些注意事項？

賠付額及理賠件數增長

保險理賠是保險服務的最後一環，也是保險服務的體現形式之一。金融監管總局最新發布的保險業經營情況顯示，2023年前11月，保險業實現原保險保費收入4.79萬億元，同比增長9.63%。保險業原保險賠付支出1.7萬億元，同比增長21.5%。

具體到各家保險機構，其理賠情況如何？據北京商報記者不完全統計，截至1月3日，包括國壽壽險、平安人壽、北京人壽、百年人壽、招商信諾人壽等8家保險公司均已披露2023年理賠年報。從消費者最關心的理賠獲賠率來看，目前已披露理賠年報的險企獲賠率基本在98%以上的較高水平。

與行業步調一致，2023年部分險企的理賠總件數和理賠總金額較2022年同期明顯提升。比如，國壽壽險2023年度理賠件數2213萬件，同比增長15.5%，賠付金額599億元，同比增長16.3%。百年人壽2023年的理賠總件數和理賠總金額均較上年同期出現雙位數增長，分別同比增長15.15%、15.86%。

日均賠付情況也是險企理賠年報的一大看點。記者梳理發現，根據公司體量的不同，有險企日均賠款規模達到了上千萬元乃至上億元，比如國壽壽險平均每天賠付1.64億元，平安人壽平均每天賠付1.2億元。

數字化助推理賠提速

對於投保人而言，出險後最關心的一是能否獲賠，二是何時能賠。理賠的及時性也是影響消費者理賠體驗的重要指標。2023年的理賠報告中，科技賦能、數字化、智能化、在線等關鍵詞頻繁出現，這也是各公司理賠服務的亮點之一。

透過理賠報告來看，很多保險公司已經實現了理賠信息數字化採集和理賠全流程無紙化，進一步提升了客戶的理賠服務體驗。比如百年人壽表示，其直付速賠服務佔比爲69%，平均結案用時低於一小時。

中國信息協會常務理事、國研新經濟研究院創始院長朱克力對此表示，對消費者來說，科技手段的引入極大簡化了理賠流程，降低了消費者的時間成本。AI理賠、線上理賠等工具使得消費者可以隨時隨地提交理賠申請，無需親自跑腿或長時間等待。此外，這些工具通過數據分析，能更快速、準確地核定賠付金額，確保消費者得到公正、及時的賠付。對保險公司來說，科技手段提高了理賠效率，降低了運營成本。

保險公司和醫院合作推出的預賠和直賠等服務，也提升了理賠效率。招商信諾人壽表示，該公司的醫療直付網絡已達到1131家，高端醫療保險客戶在直付醫療網絡內就醫，無需墊付現金，省去理賠申請流程。

重疾理賠年輕化

保險公司的賠付支出“大頭”在何處？答案是醫療險和重疾險。以平安人壽爲例，2023年該公司醫療險和重疾險理賠佔比合計爲80%。

北京商報記者梳理發現，在醫療險和重疾險理賠人羣中，出險人羣主要分佈在41歲至50歲的年齡段，其次是51歲至60歲。具體疾病上，惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病成爲“隱形殺手”。其中，惡性腫瘤是重疾險出險率最高的疾病。男性較爲高發的有肺惡性腫瘤、甲狀腺惡性腫瘤和結直腸惡性腫瘤，女性較爲高發的是甲狀腺惡性腫瘤、乳腺惡性腫瘤和肺惡性腫瘤。

從各家險企的理賠年報來看，惡性腫瘤等重大疾病有年輕化的趨勢。國壽壽險在理賠年報中提示，該公司承保的25-45歲人羣重大疾病發現率已從2013年的萬分之6.3，提升至2022年的萬分之12，重大疾病理賠呈現年輕化的趨勢，提前配備足額的重大疾病保障可更好地爲健康生活築牢風險底線。

透過理賠年報，保險消費者該如何“抄參考答案”買保險？有業內人士表示，中年人惡性腫瘤的發生率較高，因此要趁早爲自己儲備重大疾病類保險，越早越划算。朱克力提到，消費者在配置保險時，應注重全面性和充足性，除了基本醫療保障外，還應考慮購買重疾險、醫療險等保險產品以覆蓋更高的醫療費用。

平安人壽也表示，在人生的旅途中，重疾如同潛伏的陰影，儘早配備足額重疾險，才能更好地應對潛在的健康風險。

北京商報記者 李秀梅