记者 | 吕文琦

3月5日，十四届全国人大二次会议在北京人民大会堂开幕。国务院总理李强作《政府工作报告》（以下简称《报告》）。在《报告》中，“保险”出现频率多达五次，涉及养老、医疗和农业三大领域。

具体来看，包括：

1. 推动基本医疗保险省级统筹，完善国家药品集中采购制度，强化医保基金使用常态化监管，落实和完善异地就医结算。
2. 城乡居民基础养老金月最低标准提高20元，继续提高退休人员基本养老金，完善养老保险全国统筹。
3. 在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。
4. 推进建立长期护理保险制度。
5. 在全国实施三大主粮生产成本和收入保险政策，健全种粮农民收益保障机制。

积极发展第三支柱养老保险

政府工作报告提出，实施积极应对人口老龄化国家战略。城乡居民基础养老金月最低标准提高20元，继续提高退休人员基本养老金，完善养老保险全国统筹。在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。

2022年4月出台的《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着我国个人养老金制度的建立。同年11月，我国个人养老金制度的正式启动。随即，人社部确定并发布了个人养老金先行城市（地区）名单，涵盖31个省（自治区、直辖市）的36个先行城市（地区）。

从试点数据来看，2023年个人养老金账户累计开立达5000万户，参与人数已达2022年全国纳税人数的76.8%。但目前缴存人数仅占开户人数的22%，而人均缴存金额仅约2，000元，远远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。投资人数仅占缴存人数的62%，实际投资人数仅为682万。

为何个人养老金制度遇到“开户热投资冷”？

根据此前界面新闻的调查，虽然养老产品琳琅满目，但对于消费者而言，选择时难免有“两眼一抹黑”的情况。同时，投资市场的波动也打击了消费者的积极性。界面新闻在走访过程中还发现，作为个人养老金主要入口的银行，部分理财经理对于个人养老金产品并不熟悉，无法给出有效的购买建议。

全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳认为，年轻人尤其是90后虽然在开户人数上占到整体的30%，但在参与配置第三支柱个人养老金缴存和投资时均有所顾虑。除了年轻人对个人养老金制度缺乏了解外，还存在缺乏养老储蓄观念，缺乏风险意识，对养老社会保障体系的可持续性表示怀疑的情况。

对此，周燕芳建议，加强个人养老金的宣传，推广养老金融知识，提升年轻人参与积极性；加大税收激励，差异化设计，引导长期参与；针对年轻人差异化设计产品，提升个人养老金吸引力和灵活度；优化服务流程，降低个人养老金的选择门槛。

北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生向界面新闻表示，与第一、二支柱相比，第三支柱个人养老金具有去中心化、独立性、精算中性等制度属性，理论上可覆盖所有人群。

朱俊生建议，未来可进一步调整和完善财税政策。比如领取时对投资收益部分做免税扣除；同时，适时提高享受税惠的缴费额度，建立抵扣额度与社会平均工资增长指数化挂钩的动态调整机制；另外，还可以考虑采取直接财政补贴方式，更能激励低收入群体参与。

长护险制度大有可为

自2016年以来，我国在49个试点城市率先引入长期护理保险制度。截至2023年12月，长期护理保险覆盖参保人数约1.7亿人，通过失能等级评估、享受待遇人数累计超200万人，支出基金约650亿元，有力提升了人民群众的获得感、幸福感和安全感。

近年来，为丰富保险产品供给，加快发展商业长期护理保险，满足人民群众特别是失能老年人的长期护理保障需求，原中国银保监会印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点。

具体来说，转换方法有两种，保单贴现法，适用于已进入护理状态的被保险人，将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付给被保险人。精算等价法，适用于尚未进入护理状态的被保险人，将寿险保单的部分保险责任转换为长期护理给付责任，为被保险人提供未来可能的长期护理保障。

长期护理险被一些业内人士认为是在利率下行时期保险业的下一个增长突破口。中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院2022年发布的《中国商业护理保险发展机遇——中国城镇地区长期护理服务保障研究》预计，我国城镇地区老年人长期护理服务需求将在2040年达到近6.6万亿元，约相当于当前水平的5倍。

创必承集团CEO、中山大学金融系专业硕士导师孙明展向界面新闻指出，“随着人均寿命的增加，对于90后群体来说，需要被看护的时间大大延长，可能会到10-15年。”

而保险作为风险管理手段，可以从化解长寿风险中寻找增长点，死差恰恰是保险行业最应该去通过产品创新想办法扩充的。“如果把之前利率的长期承诺变成一种长护条款，假设平均需要看护的时间为10-15年，但险企以看护18年定价，那可以产生利润空间，且这部分空间与利率无关。这既解决了客户在长寿时代可能遇到的问题，又为险企带来利润，这就是死差可以创新的地方。”

原大家财险总经理施辉表示，护理险未来需求量很大，但挑战在于服务端的专业能力的建立，目前中国医疗系统自成体系，保险在其中较难培育自己的专业能力，未来如何建立能提供医疗护理的养老机构是值得思考的问题。

全国政协常委、上海公共外交协会会长周汉民提出，长护险评估体系、服务体系有待进一步健全。他建议，完善评估体系，总结各地试点经验，探索在全国层面形成统一规范的评估标准和专业独立的评定机制。在服务体系上，全方面统一关于失能老人基本生活照料项目和与基本生活密切相关的医疗护理项目内容，形成服务清单。另外，还需要完善监管体系，对发现的违法违规行为严肃处理