来源：北京商报

存款利率一降再降，理财、基金等资管产品分流用户关注和资金，竞争之下，有银行另辟蹊径，做出“创新”。在华为钱包中，一项与广发银行合作的“0元购”业务正在进行，金融消费者需要开通广发银行电子账户并存入一定的预存保证金，就可以免费得到心仪的电子产品。有消费者认为，“0元购”和定期存款的不同之处在于，前者相当于提前支取定期存款利息购买产品，捡了大便宜；也有消费者对存入大额保证金持观望态度。“0元购”与定期存款，哪个更划算？这种营销创新是否具备复刻意义？北京商报记者进行了调查。

广发银行捆绑华为钱包

提起“0元购”，大部分消费者的认知还停留在信用卡使用阶段，一些银行信用卡中心往往会推出“积分、0元购”活动，用信用卡积分兑换商品，但有一家银行将“0元购”业务进行了创新，用于电子银行账户中。

在华为手机钱包应用程序首页，有一项“0元购”板块被展示其中，北京商报记者注意到，这是华为钱包与广发银行推出的业务，对消费者而言，颇为吸睛的点就在于可以“0元”购买华为推出的各类手机、耳机、手表、平板、电脑等电子产品，但需要一定的条件，即向广发银行存入一笔保证金，这笔保证金在规定期限内不能取出，且不能用于刷卡消费，没有利息，到期后会自动返还给消费者。

只要存一笔钱就能免费拿产品，如此新奇的操作引得不少消费者关注。对此，北京商报记者也进行了实测。想要“0元”拿到电子产品首先需要开通广发银行电子账户，以一款无线鼠标为例，该产品的零售价为71元，可预存的保证金期限分为12个月、24个月、36个月，期限越长存入的保证金金额越低，分别为3700元、1700元、1000元，锁定期为180天，锁定期内消费者无法提前支取保证金。

在选择36期后，记者被引流至签约充值界面，签约需要从华为钱包银行账户缴纳保证金，在存入足额保证金、同意《广发银行0元购服务协议》后，签约完成。北京商报记者在已开通的广发银行电子账户中看到，保证金总额为1000元。

将“0元购”与电子账户结合的情况较为少见，在广发银行电子账户中，该行还展示了理财、借贷等产品。银行业资深观察人士苏筱芮表示，该行推出此业务的主要原因是为了拓客，期望通过这一小额业务带动更多新客数量的增长，进而为引流其他业务做铺垫，后续引流至存款、理财、信用卡均有可能。

划不划算

有不少消费者认为，这项业务相当于提前使用定期存款利息购买了心仪的电子产品。那么，“0元购”VS定期存款，哪个更划算？

以广发银行人民币存款挂牌利率计算，若存入金额为1000元，存期36个月的年利率为2%，到期利息为60元，相较原价71元的鼠标而言，以利息收入和产品单价简单衡量来说，“0元购”更为划算。

再以“0元购”新品专区置顶的“HUAWEI Mate 60 Pro”来计算，该产品规格为12GB+1TB，原售价为7999元，可预存的保证金期限同样分为12个月、24个月、36个月，可存入的保证金金额分别为37.6万元、17.05万元、10.19万元。

若以12个月存期、对应年利率1.65%、存入37.6万元定期存款来计算，可获得的利息为6204元。再将定期存款本金金额与更为长期的保证金金额对应，若本金为17.05万元、存入24个月、对应年利率1.8%，利息为6138元；若本金为10.19万元、存入36个月、对应年利率2%，利息为6114元，相应保证金及相应期限的利息收入均低于手机售价。

白领杨旸（化名）最近也关注到了“0元购”业务。“平时我的投资理财基本是购买开放式理财、零钱理财居多，年化收益率大约在2%—2.8%。对于我来说，目前储蓄或买理财产品的目的就是开源节流，不乱花钱，如果把这笔钱存到银行电子账户冻结，既能让我强制储蓄还能免费换一部手机，比较划算，有机会我也想试试。”

不过也有消费者产生了担忧。林悦（化名）思量许久迟迟未敢“下手”，她认为，“0元购”耳机或鼠标产品存入的资金较少还能接受，但若因为只想免费得到一部手机就存入十几万的大额资金，还要慎重考虑。

北京商报记者注意到，若以“0元购”的方式购买手机、手表、智能眼镜等产品，消费者需要存入的保证金金额通常都在1万元以上，且“0元购”商品属于活动赠品，任何情况下均不支持退货，仅实物商品支持15天内质量问题换货及华为原厂维保。

若是在180天锁定期后提前支取保证金，银行将划取商品原价，然后再将冻结资金返还给消费者。广发银行客服人员介绍，“过了180天锁定期后，客户若急需用钱可以取出保证金，但要扣除商品金额再行返还，如果客户想实现‘0元’购买，建议不要提前取出保证金，该活动不会造成资金损失”。针对联合华为推出“0元购”业务的考量等问题，北京商报记者向广发银行进行采访，但截至发稿未收到回复。

产品创新还有哪些可能

事实上，“0元购”的模式与此前通信服务商预存话费送手机的模式非常相似，那么银行为何抛出“0元购”的卖点？

对此，北京寻真律师事务所律师王德悦在接受北京商报记者采访时表示，这种方式对消费者而言，用一笔闲置资金换得了喜欢的电子产品，对银行而言，锁定后的保证金也为存款规模的提升添加了助力。银行通过提供免费的商品或服务来吸引消费者，从而增加用户数量和活跃度。当用户在使用产品或服务的过程中产生价值，例如通过购买其他商品、参与广告推广等，这些价值可以转化为收入。

存款是银行负债端的重要组成部分，也是开展贷款等业务的基础。在创新层面，银行曾作出过多种尝试，前几年，靠档计息类产品曾一度快速发展，这类产品提前支取时不按照活期利率计息，而是按照存款时间分段计算利率，也就是执行阶梯利率，这样有助于客户获取更多存款收益。虽然能缓解揽储压力，但此类存款“创新”产品的推出也增加了银行的资金成本，进而引起监管规范，最终被清退。

如今，将“0元购”和电子账户结合揽储也不失为一类创新。博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，只要合规，这种创新模式应该多鼓励，对于银行、手机厂商和消费者三方来讲都有好处，既能提振消费，银行也能够缓解揽储压力。对银行来说，揽储创新要和储户需求紧密相关，而且要有一定真金白银的投入，和场景结合以后才能有很好的创新产品出来。

苏筱芮直言，从消费者角度来看，“0元购”虽然也是购物的一个变种，但“任何情况下均不支持退货”等规则，使得正常消费者的权益受到了相应的侵害，并不能像其他网购那样享受7天无理由退货等便利。

这种模式是否能在未来持续并复刻成功，还存在一些不确定性。王德悦进一步指出，一方面，“0元购”模式需要大量的资金和资源支持，包括物美价廉的商品或服务、用户获取和运营成本等。如果无法持续投入足够的资源和资金，这种模式可能会面临运营困难和难以复制的问题。另一方面，市场竞争和用户需求的不断变化也会对“0元购”模式的未来发展产生影响。如果竞争对手也采用类似的模式，或者用户需求发生变化，这种模式可能会失去吸引力，导致用户流失和收入下降。

“通过‘0元购’吸引来的客户是否真正转化为长期、忠诚的客户是银行需要关注的问题，虽然短期内可以迅速增加用户数量和活跃度，但长期来看，如果没有稳定的产品或服务质量以及持续的创新和升级，用户可能会因为缺乏长期价值而流失。因此，银行需要不断创新和完善自己的产品和服务，以保持竞争优势。”王德悦如是说道。

北京商报记者 宋亦桐