来源：《投资者网》

作者 孟行

近日，中国人民银行发布的数据显示，截至2023年末，我国普惠小微贷款余额29.4万亿元，余额同比增长23.5%，全年增加5.61万亿元，同比多增1.03万亿元。2023年，我国普惠金融各领域贷款增长较快。农户生产经营贷款余额同比增长18%。创业担保贷款余额同比增长5.2%。助学贷款余额同比增长22.4%。全国脱贫人口贷款余额同比增长12%，全年累计发放9586亿元。

近年来，随着国内普惠金融的不断发展，民营银行逐渐成为服务实体经济不可或缺的新生力量。民营银行为服务中小微企业、提高低收入人群收入水平、助力乡村振兴等国家战略有效实施的过程中发挥重要作用。

亿联银行作为东北首家获批开业的民营银行，也是全国四家互联网银行之一，始终坚持以“数字银行，智慧生活”的发展定位，努力践行普惠金融理念，依托大数据、云计算、人工智能等科技创新手段，努力提高金融服务覆盖率，在消费金融、小微金融、农村金融等普惠金融领域进行了积极的创新实践。

自营贷款取得新突破

亿联银行在践行普惠金融理念的过程中，自身各项业务也取得了一定发展成果。2023年，亿联银行实现净利润1.4亿，同比增加0.44亿；不良贷款率1.61%，与去年持平；拨备覆盖率170.53%，同比增加8.75个百分点。目前累计服务4300万人和中小微客户。

具体来看，信贷业务方面，亿联银行稳健向好。截至2023年末，该行小微贷款余额138.62亿元。消费信贷业务在贷余额193.36亿元，全年累计投放贷款448.8亿元。

另外，亿联银行自营贷款取得新突破。截至2023年末，该行实现自营在贷余额105.33亿元，较年初增加57.48亿元，增长120.13%。该行自营贷款的快速增长得益于自营业务获客渠道有效拓宽，实现客户在自有端的规模转化。

在以往的发展过程中，亿联银行聚焦自营业务能力建设，坚持以“自主获客、自主产品、自主风控、自主运营”为指引，以能力实践和基础建设能力优化为思路，充分拓展获客渠道、创新业务模式，实现产品生命周期由节点块状到产品运营一体化的管理，打造“亿贷”自营品牌。

亿联银行深入落实国家扶持小微企业、支持实体经济、践行乡村振兴的相关政策，积极围绕民营企业、个体工商户、小微企业主、农户等小微主体的经营需求，聚焦“亿农贷”“生意贷”“亿微贷”“亿企贷”四款小微金融产品，满足不同小微客群的特点及经营需求。

在存款业务方面，亿联银行进一步加强了自营零售存款能力，同时实现了同业业务稳中有升。2023年9月1日，该行获得银行间交易中心CFETS同业存款主交易资质，为吉林省唯一一家获批此交易资格法人主体。该资格为该行同业负债营销提供了有效的信任背书和便利工具。

核心风险指标持续向好

亿联银行在有效支持实体经济恢复发展和回升向好的同时，也在认真落实“稳中求进，精准施策”的风险偏好指导思想，不断强化各类风险管理，着力确保各项业务健康发展。

截至2023年末，亿联银行不良贷款额实现双连降，核心风险指标持续向好。一是资产信用质量显著改善，通过完善小微风险控制体系，敏捷调优风险策略，强化贷中监测控制，差异化管控高风险平台，严防欺诈风险等手段，狠抓资产质量管理；二是风险业务联动，促收益、保增长，开展风险能力赋能输出，搭建风险收益评价体系，支持资产收益动态摆布。

在风控方面，亿联银行依托“技术+数据”进行风险管理，更多借助于全面多纬度的数据、通过模型自动甄别分析、实时计算结果，提升量化风险评估能力、提高风险管理的时效性。

据介绍，在风控技术体系方面，基于数据与模型驱动，亿联银行构建了大数据核心风控体系，深度嵌入贷前、贷中、贷后的风险管理全流程，包含系统层、数据层、分析层、策略层、目标层五大层级。以系统层为例，该行建设了综合决策引擎、反欺诈系统、AI算法平台等核心风险管理系统。

此外，为了进一步强化风险管理能力，亿联银行还构建了用于反欺诈身份核验的人脸识别系统，搭建了设备指纹、生物探针等用户数据采集系统，和基于数据集市、三方征信、人行征信和百行征信进行特征衍生的在线变量处理系统等。

例如，对于防范消费金融的不良风险，征信报告是识别个人信用的最重要风控手段，但个人征信报告中存在大量非结构化数据，很难用传统的数据处理方式进行分析。为了解决这一难题，亿联银行搭建了智能数字化解读中台，将NLP、图算法等应用在征信报告解读中，能让报告解读出万维的风险变量，提升了银行风控模型的风险区分度，并将信贷违约风险降低20%。

产品创新与科技管理高质量发展

亿联银行之所以可以实现通过数据和技术实现风险管理，是因为该行持续在云计算、人工智能、大数据等方面加大科技投入力度，重视产品创新与科技管理高质量发展。

亿联银行十分重视科技管理基础能力夯实。该行通过自研完成全行名单系统、模型管理平台等系统建设，完成催收系统与法诉系统自研承接，有效提升信息科技管理与自研能力。2023年当年累计提交专利申报150项，提交知识产权38个，软件著作权13篇。

近期，据国家知识产权局公告了亿联银行申请的“信用卡的审批方法及系统、装置、电子设备“的专利。专利摘要显示，该发明公开了一种信用卡的审批方法及系统、装置、电子设备。该项专利可以基于特征信息集合，评估目标客户的风险等级；以及基于风险等级，确定目标客户的信用卡审批结果，解决了相关技术中信用卡审批通过人工操作审批，处理效率低的技术问题。

在数据治理方面，亿联银行工作成果斐然。2023年该行荣获“第六届数字金融创新大赛”——“数据管控平台数据治理银奖”。

亿联银行在产品和技术创新的同时，也非常重视防范信息科技风险。该行持续严格按照监管要求加强对信息科技风险的管理，提高“一二三道防线”的协同效应，加强风险文化建设，提升风险识别评估力度，保障全行信息系统平稳运行。（思维财经出品）