來源：《投資者網》

作者 孟行

近日，中國人民銀行發佈的數據顯示，截至2023年末，我國普惠小微貸款餘額29.4萬億元，餘額同比增長23.5%，全年增加5.61萬億元，同比多增1.03萬億元。2023年，我國普惠金融各領域貸款增長較快。農戶生產經營貸款餘額同比增長18%。創業擔保貸款餘額同比增長5.2%。助學貸款餘額同比增長22.4%。全國脫貧人口貸款餘額同比增長12%，全年累計發放9586億元。

近年來，隨着國內普惠金融的不斷發展，民營銀行逐漸成爲服務實體經濟不可或缺的新生力量。民營銀行爲服務中小微企業、提高低收入人羣收入水平、助力鄉村振興等國家戰略有效實施的過程中發揮重要作用。

億聯銀行作爲東北首家獲批開業的民營銀行，也是全國四家互聯網銀行之一，始終堅持以“數字銀行，智慧生活”的發展定位，努力踐行普惠金融理念，依託大數據、雲計算、人工智能等科技創新手段，努力提高金融服務覆蓋率，在消費金融、小微金融、農村金融等普惠金融領域進行了積極的創新實踐。

自營貸款取得新突破

億聯銀行在踐行普惠金融理念的過程中，自身各項業務也取得了一定發展成果。2023年，億聯銀行實現淨利潤1.4億，同比增加0.44億；不良貸款率1.61%，與去年持平；撥備覆蓋率170.53%，同比增加8.75個百分點。目前累計服務4300萬人和中小微客戶。

具體來看，信貸業務方面，億聯銀行穩健向好。截至2023年末，該行小微貸款餘額138.62億元。消費信貸業務在貸餘額193.36億元，全年累計投放貸款448.8億元。

另外，億聯銀行自營貸款取得新突破。截至2023年末，該行實現自營在貸餘額105.33億元，較年初增加57.48億元，增長120.13%。該行自營貸款的快速增長得益於自營業務獲客渠道有效拓寬，實現客戶在自有端的規模轉化。

在以往的發展過程中，億聯銀行聚焦自營業務能力建設，堅持以“自主獲客、自主產品、自主風控、自主運營”爲指引，以能力實踐和基礎建設能力優化爲思路，充分拓展獲客渠道、創新業務模式，實現產品生命週期由節點塊狀到產品運營一體化的管理，打造“億貸”自營品牌。

億聯銀行深入落實國家扶持小微企業、支持實體經濟、踐行鄉村振興的相關政策，積極圍繞民營企業、個體工商戶、小微企業主、農戶等小微主體的經營需求，聚焦“億農貸”“生意貸”“億微貸”“億企貸”四款小微金融產品，滿足不同小微客羣的特點及經營需求。

在存款業務方面，億聯銀行進一步加強了自營零售存款能力，同時實現了同業業務穩中有升。2023年9月1日，該行獲得銀行間交易中心CFETS同業存款主交易資質，爲吉林省唯一一家獲批此交易資格法人主體。該資格爲該行同業負債營銷提供了有效的信任背書和便利工具。

核心風險指標持續向好

億聯銀行在有效支持實體經濟恢復發展和回升向好的同時，也在認真落實“穩中求進，精準施策”的風險偏好指導思想，不斷強化各類風險管理，着力確保各項業務健康發展。

截至2023年末，億聯銀行不良貸款額實現雙連降，核心風險指標持續向好。一是資產信用質量顯著改善，通過完善小微風險控制體系，敏捷調優風險策略，強化貸中監測控制，差異化管控高風險平臺，嚴防欺詐風險等手段，狠抓資產質量管理；二是風險業務聯動，促收益、保增長，開展風險能力賦能輸出，搭建風險收益評價體系，支持資產收益動態擺佈。

在風控方面，億聯銀行依託“技術+數據”進行風險管理，更多借助於全面多緯度的數據、通過模型自動甄別分析、實時計算結果，提升量化風險評估能力、提高風險管理的時效性。

據介紹，在風控技術體系方面，基於數據與模型驅動，億聯銀行構建了大數據核心風控體系，深度嵌入貸前、貸中、貸後的風險管理全流程，包含系統層、數據層、分析層、策略層、目標層五大層級。以系統層爲例，該行建設了綜合決策引擎、反欺詐系統、AI算法平臺等核心風險管理系統。

此外，爲了進一步強化風險管理能力，億聯銀行還構建了用於反欺詐身份覈驗的人臉識別系統，搭建了設備指紋、生物探針等用戶數據採集系統，和基於數據集市、三方徵信、人行徵信和百行徵信進行特徵衍生的在線變量處理系統等。

例如，對於防範消費金融的不良風險，徵信報告是識別個人信用的最重要風控手段，但個人徵信報告中存在大量非結構化數據，很難用傳統的數據處理方式進行分析。爲了解決這一難題，億聯銀行搭建了智能數字化解讀中臺，將NLP、圖算法等應用在徵信報告解讀中，能讓報告解讀出萬維的風險變量，提升了銀行風控模型的風險區分度，並將信貸違約風險降低20%。

產品創新與科技管理高質量發展

億聯銀行之所以可以實現通過數據和技術實現風險管理，是因爲該行持續在雲計算、人工智能、大數據等方面加大科技投入力度，重視產品創新與科技管理高質量發展。

億聯銀行十分重視科技管理基礎能力夯實。該行通過自研完成全行名單系統、模型管理平臺等系統建設，完成催收系統與法訴系統自研承接，有效提升信息科技管理與自研能力。2023年當年累計提交專利申報150項，提交知識產權38個，軟件著作權13篇。

近期，據國家知識產權局公告了億聯銀行申請的“信用卡的審批方法及系統、裝置、電子設備“的專利。專利摘要顯示，該發明公開了一種信用卡的審批方法及系統、裝置、電子設備。該項專利可以基於特徵信息集合，評估目標客戶的風險等級；以及基於風險等級，確定目標客戶的信用卡審批結果，解決了相關技術中信用卡審批通過人工操作審批，處理效率低的技術問題。

在數據治理方面，億聯銀行工作成果斐然。2023年該行榮獲“第六屆數字金融創新大賽”——“數據管控平臺數據治理銀獎”。

億聯銀行在產品和技術創新的同時，也非常重視防範信息科技風險。該行持續嚴格按照監管要求加強對信息科技風險的管理，提高“一二三道防線”的協同效應，加強風險文化建設，提升風險識別評估力度，保障全行信息系統平穩運行。（思維財經出品）