新能源车保费“芝麻开花年年高”,解决维修成本高企难题是关键吗?
来源:华夏时报
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“今年我的新能源汽车保险快到期了,在保险公司APP上操作续保却无法购买,联系客服经理后仍然无法续保,后来给我出了个报价单,比我首年车险价格高出三倍。”一位新能源车主在投诉平台吐槽道。
在现实中,新能源车险续保贵、续保难现象普遍存在,这一现象也引起监管部门的关注。商务部副部长盛秋平近日在中国电动汽车百人会论坛上表示,下一步将研究降低新能源车保险费费率,推动提高新能源汽车社会化维修服务能力。国家金融监管总局局长李云泽在今年两会“部长通道”接受采访时也表示,正在研究降低乘用车贷款首付比,同时进一步优化新能源车险定价机制。
那么,新能源车险保费因何续保贵、续保难?费率又是否还有下降的空间?受访业内人士均认为,随着新能源汽车技术的成熟、维修成本的降低以及保险公司对新能源汽车风险评估能力的提高,保险费率有优化和下降的可能。
险企承保新能源车普遍亏损
“我的新能源车险第一年投保价格3500元,去年4700元。今年在线看保险公司报价6800元,但是点进去无法付款,然后4s店给我打电话说人保报价9000元。出去问了一圈,只有人保一家给报价,而且另一个业务员报价14000元,我这个车才14万多点!”一位新能源车主说道。
另一车主也向记者表示,“去年投保的新能源车险,今年续保专员一直以系统没有出价为托辞不给续保。保险公司变相拒绝了许多出过一次险的高风险客户投保。”
“整体来看,新能源汽车保险费率不存在偏高情况。”亚太财险车险业务相关负责人也向《华夏时报》记者表示,主要是由于行业新能源车险赔付率较高,部分保险公司提高了新能源车辆的定价水平,导致消费者产生新能源车辆保费贵的感受。
实际上,目前保险公司在新能源车险领域的赔付压力非常大。“目前大多数保险公司承保新能源车都存在亏损的问题。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军在接受《华夏时报》记者采访时表示,新能源汽车技术相对较新,维修成本高、备件昂贵,导致保险公司在定价时缺乏可靠的风险与损失数据。同时,新能源汽车的损失率较高,损失程度大,其维修方式也与传统燃油车有很大不同,保险公司在赔付风险评估上较为谨慎,只能以提高费率应对风险。
除了维修成本高、缺乏定价数据外,车车科技相关负责人还指出,新能源车的技术和构造与传统燃油车存在显著差异,新技术的复杂性及软件更迭,导致保险公司难以准确评估潜在风险,进而难以制定合理的保费和承保条件。
“同时,新能源车技术日新月异,新的车型和配置不断涌现。保险公司需要不断跟进新技术和新车型的发展,以便及时调整保险策略和承保条件。这对保险公司的技术和创新能力提出了较高的要求。”车车科技相关负责人说道。
亚太财险车险业务相关负责人告诉《华夏时报》记者,当前行业新能源车险赔付率接近100%,综合成本率大幅超过100%,大部分保险公司本身车险经营就是亏损的,叠加新能源车险普遍存在赔付高,经营亏损的局面,继而导致保险公司在新能源承保上态度偏谨慎。另一方面,中小公司历史数据积累不足,在新能源车险定价模型的构建上存在较大困难,对中小公司在经营新能源车方面来说,也是一种较大挑战。
需制定新能源汽车维修标准
如何解决新能源车险保费贵、续保难的问题?亚太财险相关负责人认为,解决途径主要依靠行业力量,制定保险行业新能源汽车维修标准,继续丰富和完善新能源汽车专属保险产品,进一步优化新能源车险费率。
他指出,随着新能源车市的蓬勃发展以及行业积极探索,行业内已积累了一定可观的数据量。行业协会可组织相关力量,启动新能源车险费率的回溯工作,解决新能源车专属条款在数据测算时,存在历史数据不足、品牌不足等诸多限制。而由于不同品牌车系在车身结构、零件构造、动力系统等和传统的燃油车存在较大差异,需从保险产品入手,充分考虑新能源车电池属性的影响,加快行业车电分离示范条款出台步伐。
“受电池维修技术、维修授权等因素影响,三电维修的普及性低,一定程度上导致新能源车辆的维修成本普遍高于燃油车。为有效降低新能源车险费率,需从降低新能源汽车保险维修成本着手,通过制定保司与新能源汽车产业共同认可的新能源汽车维修标准,从而推动新能源保险更好的发展。”亚太财险相关负责人说道。
该负责人进一步指出,从新能源专业维修企业发展分布看,省会城市、经济发达城市拥有专业的三电(电池、电机、电控)维修企业,可以解决部分品牌三电的维修作业,但更多的地级市在三电维修建设上还未覆盖。由于三电维修普及性低,导致涉及三电维修需要返厂处置,维修时效、经济成本高。提高新能源汽车社会化维修服务能力,可以弥补当前新能源汽车售后市场的短板,鼓励更多第三方服务机构提供专业且高效的维修服务,促进整个新能源产业链的健康发展。
那么,新能源车险是否还有下降空间?“费率是否优化需要进一步研究与讨论。”车车科技相关负责人表示,新能源车险保费贵的原因是多方面的,这与车辆结构、成本、保司的精算模型和经营能力息息相关,任何单一的因素都很难解决现有问题。如果进一步优化费率,在其他因素不改变的情况下,会造成保险公司保的越多,赔的越多,从而进一步降低保司的承保意愿。
2022年底,为进一步扩大财产险公司的自主定价系数,优化车险产品供给,扩大车险保障覆盖面,推进车险高质量发展。车险二次费改明确指出,商业车险自主定价系数的浮动范围由原来的0.65至1.35扩大到0.5至1.5。
2024年初,国家金融监督管理总局财险司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》,该通知从五个方面对财产险公司、各监管局财险处提出要求,强调各家财险公司应提高政治站位,明确交强险不得拒保,商业险应愿保尽保,同时要求各险企全面排查整改,取消不合理承保限制,不断鼓励保险公司优化自身经营水平。
“从政策角度看,降低新能源车险费率下限的同时,也会增加费率的上限,即好车主享受更优惠的车险价格,出险次数多的车主将付出更高的保费。因此,费率是否需要调整,还有待商榷。”车车科技相关负责人认为,随着新能源汽车技术的成熟、维修成本的降低以及保险公司对新能源汽车风险评估能力的提高,保险费率有优化和下降的可能。
在车车科技相关负责人看来,优化费率将直接减轻消费者的用车成本,提高购买新能源汽车的意愿。同时,随着保险服务的改善,消费者在车辆使用过程中的风险保障也将得到加强。但是,对于出险频次高、驾驶习惯不好的车主,将承担更高的车险价格,费率系数只降不升是不科学的。
亚太财险相关负责人也认为,优化费率有助于体现消费者在保费支出的合理性,驾驶行为好的低风险车主能够享受到更低的保费。后期,当行业逐步完善新能源专属保险产品,制定新能源汽车维修标准,采取一系列措施改善新能源车辆赔付成本后,才能让消费者普遍感受到新能源保费的下降。
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