來源：華夏時報

“今年我的新能源汽車保險快到期了，在保險公司APP上操作續保卻無法購買，聯繫客服經理後仍然無法續保，後來給我出了個報價單，比我首年車險價格高出三倍。”一位新能源車主在投訴平臺吐槽道。

在現實中，新能源車險續保貴、續保難現象普遍存在，這一現象也引起監管部門的關注。商務部副部長盛秋平近日在中國電動汽車百人會論壇上表示，下一步將研究降低新能源車保險費費率，推動提高新能源汽車社會化維修服務能力。國家金融監管總局局長李雲澤在今年兩會“部長通道”接受採訪時也表示，正在研究降低乘用車貸款首付比，同時進一步優化新能源車險定價機制。

那麼，新能源車險保費因何續保貴、續保難？費率又是否還有下降的空間？受訪業內人士均認爲，隨着新能源汽車技術的成熟、維修成本的降低以及保險公司對新能源汽車風險評估能力的提高，保險費率有優化和下降的可能。

險企承保新能源車普遍虧損

“我的新能源車險第一年投保價格3500元，去年4700元。今年在線看保險公司報價6800元，但是點進去無法付款，然後4s店給我打電話說人保報價9000元。出去問了一圈，只有人保一家給報價，而且另一個業務員報價14000元，我這個車才14萬多點！”一位新能源車主說道。

另一車主也向記者表示，“去年投保的新能源車險，今年續保專員一直以系統沒有出價爲託辭不給續保。保險公司變相拒絕了許多出過一次險的高風險客戶投保。”

“整體來看，新能源汽車保險費率不存在偏高情況。”亞太財險車險業務相關負責人也向《華夏時報》記者表示，主要是由於行業新能源車險賠付率較高，部分保險公司提高了新能源車輛的定價水平，導致消費者產生新能源車輛保費貴的感受。

實際上，目前保險公司在新能源車險領域的賠付壓力非常大。“目前大多數保險公司承保新能源車都存在虧損的問題。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍在接受《華夏時報》記者採訪時表示，新能源汽車技術相對較新，維修成本高、備件昂貴，導致保險公司在定價時缺乏可靠的風險與損失數據。同時，新能源汽車的損失率較高，損失程度大，其維修方式也與傳統燃油車有很大不同，保險公司在賠付風險評估上較爲謹慎，只能以提高費率應對風險。

除了維修成本高、缺乏定價數據外，車車科技相關負責人還指出，新能源車的技術和構造與傳統燃油車存在顯著差異，新技術的複雜性及軟件更迭，導致保險公司難以準確評估潛在風險，進而難以制定合理的保費和承保條件。

“同時，新能源車技術日新月異，新的車型和配置不斷湧現。保險公司需要不斷跟進新技術和新車型的發展，以便及時調整保險策略和承保條件。這對保險公司的技術和創新能力提出了較高的要求。”車車科技相關負責人說道。

亞太財險車險業務相關負責人告訴《華夏時報》記者，當前行業新能源車險賠付率接近100%，綜合成本率大幅超過100%，大部分保險公司本身車險經營就是虧損的，疊加新能源車險普遍存在賠付高，經營虧損的局面，繼而導致保險公司在新能源承保上態度偏謹慎。另一方面，中小公司歷史數據積累不足，在新能源車險定價模型的構建上存在較大困難，對中小公司在經營新能源車方面來說，也是一種較大挑戰。

需制定新能源汽車維修標準

如何解決新能源車險保費貴、續保難的問題？亞太財險相關負責人認爲，解決途徑主要依靠行業力量，制定保險行業新能源汽車維修標準，繼續豐富和完善新能源汽車專屬保險產品，進一步優化新能源車險費率。

他指出，隨着新能源車市的蓬勃發展以及行業積極探索，行業內已積累了一定可觀的數據量。行業協會可組織相關力量，啓動新能源車險費率的回溯工作，解決新能源車專屬條款在數據測算時，存在歷史數據不足、品牌不足等諸多限制。而由於不同品牌車系在車身結構、零件構造、動力系統等和傳統的燃油車存在較大差異，需從保險產品入手，充分考慮新能源車電池屬性的影響，加快行業車電分離示範條款出臺步伐。

“受電池維修技術、維修授權等因素影響，三電維修的普及性低，一定程度上導致新能源車輛的維修成本普遍高於燃油車。爲有效降低新能源車險費率，需從降低新能源汽車保險維修成本着手，通過制定保司與新能源汽車產業共同認可的新能源汽車維修標準，從而推動新能源保險更好的發展。”亞太財險相關負責人說道。

該負責人進一步指出，從新能源專業維修企業發展分佈看，省會城市、經濟發達城市擁有專業的三電（電池、電機、電控）維修企業，可以解決部分品牌三電的維修作業，但更多的地級市在三電維修建設上還未覆蓋。由於三電維修普及性低，導致涉及三電維修需要返廠處置，維修時效、經濟成本高。提高新能源汽車社會化維修服務能力，可以彌補當前新能源汽車售後市場的短板，鼓勵更多第三方服務機構提供專業且高效的維修服務，促進整個新能源產業鏈的健康發展。

那麼，新能源車險是否還有下降空間？“費率是否優化需要進一步研究與討論。”車車科技相關負責人表示，新能源車險保費貴的原因是多方面的，這與車輛結構、成本、保司的精算模型和經營能力息息相關，任何單一的因素都很難解決現有問題。如果進一步優化費率，在其他因素不改變的情況下，會造成保險公司保的越多，賠的越多，從而進一步降低保司的承保意願。

2022年底，爲進一步擴大財產險公司的自主定價係數，優化車險產品供給，擴大車險保障覆蓋面，推進車險高質量發展。車險二次費改明確指出，商業車險自主定價係數的浮動範圍由原來的0.65至1.35擴大到0.5至1.5。

2024年初，國家金融監督管理總局財險司下發《關於切實做好新能源車險承保工作的通知》，該通知從五個方面對財產險公司、各監管局財險處提出要求，強調各家財險公司應提高政治站位，明確交強險不得拒保，商業險應願保盡保，同時要求各險企全面排查整改，取消不合理承保限制，不斷鼓勵保險公司優化自身經營水平。

“從政策角度看，降低新能源車險費率下限的同時，也會增加費率的上限，即好車主享受更優惠的車險價格，出險次數多的車主將付出更高的保費。因此，費率是否需要調整，還有待商榷。”車車科技相關負責人認爲，隨着新能源汽車技術的成熟、維修成本的降低以及保險公司對新能源汽車風險評估能力的提高，保險費率有優化和下降的可能。

在車車科技相關負責人看來，優化費率將直接減輕消費者的用車成本，提高購買新能源汽車的意願。同時，隨着保險服務的改善，消費者在車輛使用過程中的風險保障也將得到加強。但是，對於出險頻次高、駕駛習慣不好的車主，將承擔更高的車險價格，費率係數只降不升是不科學的。

亞太財險相關負責人也認爲，優化費率有助於體現消費者在保費支出的合理性，駕駛行爲好的低風險車主能夠享受到更低的保費。後期，當行業逐步完善新能源專屬保險產品，制定新能源汽車維修標準，採取一系列措施改善新能源車輛賠付成本後，才能讓消費者普遍感受到新能源保費的下降。

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