来源：券商中国 

3月27日，招商银行年度业绩说明会在香港如期举行。

90分钟问答环节，17个现场提问，招行董事长缪建民、行长王良等高管脱稿答疑，直面市场关切。

“打造价值银行”的开局之年，有效信贷需求不足、息差收窄、财富中收乏力，“零售之王”难以独善其身，营收罕见下滑。

招行管理层希望给市场吃下“定心丸”。

谈分红，“分红派息率提高了，就没打算再下来”；谈大财富管理，“会坚定不移地走下去”；谈息差，“今年会是未来几年的底部”。

然而，银行盈利增长难度还在持续加大，要“在错位发展中做强做优做大”，招行显然并不轻松。

变化已悄然而至。架构改革“于无声处”，“打造以智能银行为核心的新的护城河”新提法凸显新信号。

“错位发展”

2023年度报告中，“错位发展”被招行三次提及。所强调的是差异化、特色化。

在缪建民看来，经过多年发展，招行在负债成本、零售金融、大财富管理、数字化等方面已经构筑起差异化竞争优势。

2023年，招行计息负债成本、研发投入占比保持上市银行领先水平；零售对营业收入、税前利润的贡献占比均超过55%，持续发挥“压舱石”作用。

“要保持既有特色与竞争力，巩固零售金融的特色和以低负债成本为核心的竞争优势。”缪建民表示。

去年以来，招行强调追求四大业务板块均衡协同发展。但市场对此接受度并不高，认为均衡发展即忽视零售业务的战略主体地位。

缪建民回应称，均衡发展并不是没有特色，而是在保持特色的基础上均衡发展。

王良补充说，仅靠零售银行“一体”的发展“孤掌难鸣”，必须各个板块协同推进，才能更好支撑零售的主体地位。

“这符合国际先进银行的成功经验，也符合国内银行业未来发展的趋势。”

“区域均衡协同”同理。招行希望通过“在区域打造招行特色、在招行打造区域特色”，提升重点区域分行市场份额和全行贡献，打造新的增长极。

年报中，招行首次披露长三角、珠三角、成渝、海西等区域17家重点分行部分业务指标变化。

其中，17家重点区域分行核心存款、AUM、公司贷款规模增速均高于全行平均水平，贷款增量占公司贷款总体增量的比重达55.7%。

缪建民还表示，招行将重点发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等业务，打造招行特色，努力探索细分领域的增长点。

架构改革“于无声处”

2023年末，招行零售客户总数达1.97亿户，全年增幅7.1%，同比提升1.7个百分点。

每年上千万的客户增量，如何更好地服务？

今年1月，招行进行总行零售架构调整，新成立零售客群部，由原来的财富平台部及二级部门网络经营服务中心的部分团队组成。

王良称，零售客群部专门服务于除私人银行客户之外的其他各种类型零售客户，将来通过线上化、智能化手段更好地触达。

“过去没有专门负责零售客群服务经营的部门，分散在各个部门里面，可能勉为其难。”

同时，招行也对零售金融总部、财富平台部、私人银行部的职责进行了适当的调整。

王良表示，此次零售架构调整，旨在加强总行服务能力，优化各部门职责，更好地落实零售业务发展战略。

“目前运行几个月以后，应该说效果还是比较明显的。”他说。

此外，近两年招行总行其他条线、分行架构也有所调整，譬如设立普惠金融部、恢复成立跨境金融部。

“过去招行是有国际业务部的，后来取消了，这两年恢复后也取得了非常好的效果，跨境业务这两年也是逆势而上。”王良称。

分行层面，招行恢复成立综合支行。王良形象地总结成效——“支行由过去的指头变成拳头。”

“过去支行有公司团队、零售团队、运营团队，各自为战，恢复成立综合支行后，服务能力、营销能力、市场竞争能力得到进一步增强。”他表示。

在王良看来，招行根据业务发展需要，不断地进行架构优化，使战略与组织架构更加适配。

“但我们做的都是潜移默化，于无声处，避免引起大的波动。”他说。

“新的护城河”

缪建民表示，招行零售方面有很强的竞争力，这是招行的特色。“现在我们要打造另一个特色——科技兴行”。

在他看来，以人工智能为代表的技术进步带来全新机遇，推动银行业进入智能化时代，招行需要在银行业构筑起领先的未来核心竞争力。

因此，缪建民提出，要在科技方面打造另一个护城河——“以智能银行为核心的新的护城河”。

相对应，招行年报“战略重点”关于金融科技的表述也有所变化，新增“积极探索‘AI+金融’新模式，推动人工智能成为招行智慧更重要的组成部分。”

2023年，招行信息科技投入达141.3亿元，在营业收入中占比4.6%，集团研发人员占员工总数的9.1%以上。

其中，该行加强人工智能技术研发和全方位应用探索，焕新推出智能财富助理“小招”，AI在智能客服、流程智能化、质检、海螺RPA+（机器人流程自动化）等场景实现全职人力替代超1.7万人。

据了解，一直以来，招行数字化转型建设围绕线上化、数据化、智能化、平台化和生态化五个阶段推进，内部称之为“五化”。

其中，线上化、数据化基本完成。王良透露，智能化方面，招行着力推进打造涵盖财富管理、运营、风控、客服、营销层面的“五大引擎”，为全行智能需求提供服务。

平台化方面，王良表示，在2022年底完成全面上云基础上，招行在持续深化技术中台和数据平台建设，实现业务、产品、系统的快速交付、敏捷迭代。

“我们按照‘五化’加速推进，形成了全面上云的优势，启动了大模型生态建设，希望加快从‘线上招行’迈向‘智慧招行’。”王良称。