财联社3月29日讯（记者 史思同）“预期2024年全行业净息差将延续下降趋势。”今日在2023年业绩发布会上，民生银行副行长兼董事会秘书李彬直言，该行净息差下降主要由于资产端定价下滑、负债成本刚性较强等多重因素所致，2024年公司净息差仍将持续承压。

同时，发布会上民生银行多位高管对其业绩和经营情况以及息差、提前还贷、房地产风险等热点话题也一一作出回应。

对于提前还贷问题，该行副行长林云山指出，存量首套个人住房贷款利率调整如期进行，同时LPR下调、存量按揭贷款重新定价等因素一定程度上带来了按揭贷款规模增长的压力和收益率下行的压力，预计2024年按揭提前还款与重定价会影响到该行当年的收入在18亿元水平。

息差再收窄14BP，预期2024年将持续承压

年报显示，2023年民生银行资产规模持续扩张，年末资产总额为76749.65亿元，同比增幅5.78%。全年实现营业收入1408.17亿元，同比下降1.16%；实现归属于母行股东的净利润358.23亿元，同比增长1.57%。

具体来看，该行营收下滑主要是受利息净收入的拖累。数据显示，2023年该行实现利息净收入1024.31亿元，同比减少50.32亿元，降幅4.68%；实现非利息净收入383.86亿元，同比增加33.73亿元，增幅9.63%。

从息差表现来看，2023年民生银行息差持续收窄，其中净息差为1.46%、净利差为1.37%，均同比下降14BP。

对此，民生银行在年报中解释称，净息差下降主要由于资产端定价下滑，同时负债成本刚性较强。资产端，受LPR下调及市场利率低位运行影响，贷款及投资收益率均下降；同时消费不足使得高收益零售贷款 增长放缓，对资产收益提升作用减弱。负债端，虽然存款利率自律上限下降，但受存款定期化及美元加息影响，负债成本仍呈小幅上升趋势。

展望2024年息差趋势，民生银行副行长兼董事会秘书李彬在业绩发布会上坦言，预期2024年全行业净息差将延续下降趋势，公司净息差也将持续承压。

“但我们会继续努力，保持净息差降幅处于较低的水平。”李彬表示，2024年最首要的是在负债端下足功夫，努力拓宽低成本稳定资金来源，推动低成本结算存款的增长；优化同业负债结构，降低同业负债成本。同时资产端持续优化资产结构，强化差异化竞争，带动中小微等重点领域贷款的高质量增长；加大零售贷款投放，提升零售信贷在各项贷款中的占比，提升资产收益率。

房地产不良抬升，房地产资产质量取决于市场恢复情况

从资产质量来看，民生银行实现了不良贷款额、不良贷款率、不良贷款生成率、关注贷款额、关注贷款率、拨备覆盖率“五降一升”。截至2023年末，不良贷款总额为650.97亿元，比上年末减少42.90亿元；不良贷款率1.48%，比上年末下降0.20个百分点；不良贷款生成率1.58%，下降0.43个百分点；拨备覆盖率为149.69%，上升7.20个百分点。

展望2024年，民生银行党委委员黄红日在业绩发布会上坦言，其资产质量仍存在两方面的压力：一方面，我国宏观经济形势回升向好，但仍然存在不确定性，这对部分小微客户、信用卡客户的还款能力造成一定影响；另一方面，整体地产行业形势对公司资产质量影响仍需持续关注。

财联社记者注意到，2023年民生银行房地产不良方面进一步抬头，年末对公房地产业不良贷款额170.38亿元，较上年增加14.93亿元；同时不良贷款率4.92%，提升0.64个百分点。

“商业银行房地产资产质量，较大程度取决于市场的复苏和销售量价的恢复情况。”黄红日表示，近年来国家陆续出台了一系列促进房地产市场健康平稳发展的政策，但相关政策发挥作用以及市场信心的恢复仍然需要一段时间。未来随着政策落地见效，公司房地产资产质量预计能够保持稳定。

此外提前还贷方面，民生银行副行长林云山直言，2023年民生银行提前按揭还款规模增加比例较高。他指出，存量首套个人住房贷款利率调整如期进行，同时LPR下调、存量按揭贷款重新定价等因素一定程度上带来了按揭贷款的规模增长的压力和收益率下行的压力。

“进入2024年以来这个趋势还在。”他表示，民生银行按揭贷款余额和按揭占整个贷款的比例，相比同业并不算高。而在这个水平上，预计2024年按揭提前还款跟重定价会影响到当年的收入在18亿元水平。