財聯社3月29日訊（記者 史思同）“預期2024年全行業淨息差將延續下降趨勢。”今日在2023年業績發佈會上，民生銀行副行長兼董事會祕書李彬直言，該行淨息差下降主要由於資產端定價下滑、負債成本剛性較強等多重因素所致，2024年公司淨息差仍將持續承壓。

同時，發佈會上民生銀行多位高管對其業績和經營情況以及息差、提前還貸、房地產風險等熱點話題也一一作出回應。

對於提前還貸問題，該行副行長林雲山指出，存量首套個人住房貸款利率調整如期進行，同時LPR下調、存量按揭貸款重新定價等因素一定程度上帶來了按揭貸款規模增長的壓力和收益率下行的壓力，預計2024年按揭提前還款與重定價會影響到該行當年的收入在18億元水平。

息差再收窄14BP，預期2024年將持續承壓

年報顯示，2023年民生銀行資產規模持續擴張，年末資產總額爲76749.65億元，同比增幅5.78%。全年實現營業收入1408.17億元，同比下降1.16%；實現歸屬於母行股東的淨利潤358.23億元，同比增長1.57%。

具體來看，該行營收下滑主要是受利息淨收入的拖累。數據顯示，2023年該行實現利息淨收入1024.31億元，同比減少50.32億元，降幅4.68%；實現非利息淨收入383.86億元，同比增加33.73億元，增幅9.63%。

從息差表現來看，2023年民生銀行息差持續收窄，其中淨息差爲1.46%、淨利差爲1.37%，均同比下降14BP。

對此，民生銀行在年報中解釋稱，淨息差下降主要由於資產端定價下滑，同時負債成本剛性較強。資產端，受LPR下調及市場利率低位運行影響，貸款及投資收益率均下降；同時消費不足使得高收益零售貸款 增長放緩，對資產收益提升作用減弱。負債端，雖然存款利率自律上限下降，但受存款定期化及美元加息影響，負債成本仍呈小幅上升趨勢。

展望2024年息差趨勢，民生銀行副行長兼董事會祕書李彬在業績發佈會上坦言，預期2024年全行業淨息差將延續下降趨勢，公司淨息差也將持續承壓。

“但我們會繼續努力，保持淨息差降幅處於較低的水平。”李彬表示，2024年最首要的是在負債端下足功夫，努力拓寬低成本穩定資金來源，推動低成本結算存款的增長；優化同業負債結構，降低同業負債成本。同時資產端持續優化資產結構，強化差異化競爭，帶動中小微等重點領域貸款的高質量增長；加大零售貸款投放，提升零售信貸在各項貸款中的佔比，提升資產收益率。

房地產不良抬升，房地產資產質量取決於市場恢復情況

從資產質量來看，民生銀行實現了不良貸款額、不良貸款率、不良貸款生成率、關注貸款額、關注貸款率、撥備覆蓋率“五降一升”。截至2023年末，不良貸款總額爲650.97億元，比上年末減少42.90億元；不良貸款率1.48%，比上年末下降0.20個百分點；不良貸款生成率1.58%，下降0.43個百分點；撥備覆蓋率爲149.69%，上升7.20個百分點。

展望2024年，民生銀行黨委委員黃紅日在業績發佈會上坦言，其資產質量仍存在兩方面的壓力：一方面，我國宏觀經濟形勢回升向好，但仍然存在不確定性，這對部分小微客戶、信用卡客戶的還款能力造成一定影響；另一方面，整體地產行業形勢對公司資產質量影響仍需持續關注。

財聯社記者注意到，2023年民生銀行房地產不良方面進一步抬頭，年末對公房地產業不良貸款額170.38億元，較上年增加14.93億元；同時不良貸款率4.92%，提升0.64個百分點。

“商業銀行房地產資產質量，較大程度取決於市場的復甦和銷售量價的恢復情況。”黃紅日表示，近年來國家陸續出臺了一系列促進房地產市場健康平穩發展的政策，但相關政策發揮作用以及市場信心的恢復仍然需要一段時間。未來隨着政策落地見效，公司房地產資產質量預計能夠保持穩定。

此外提前還貸方面，民生銀行副行長林雲山直言，2023年民生銀行提前按揭還款規模增加比例較高。他指出，存量首套個人住房貸款利率調整如期進行，同時LPR下調、存量按揭貸款重新定價等因素一定程度上帶來了按揭貸款的規模增長的壓力和收益率下行的壓力。

“進入2024年以來這個趨勢還在。”他表示，民生銀行按揭貸款餘額和按揭佔整個貸款的比例，相比同業並不算高。而在這個水平上，預計2024年按揭提前還款跟重定價會影響到當年的收入在18億元水平。