來源：柒財經

近期，銀行等金融機構在營銷上動作頻頻。前有“幫孩子輔導作業”“兒童銀行卡”等花式增儲營銷手段不勝枚舉，現有“拼團貸款”等優惠活動來增加銀行貸款量。

柒財經注意到，去年至今，有包括寧波銀行 、北京城商行等在內的多家銀行推出“拼團貸款”活動，且利率低至3%以下。

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有銀行貸款利率低至3%以下

拼團買菜、拼團購物、拼團旅遊．．．．．．這些本存在於電商裏的“專業”話術，如今竟出現在銀行等金融機構中。“三人成團，‘貸’來美好”“拼團助貸！年利率3.28%起”．．．．．．

▲一銀行推出的“拼團貸款”活動頁面截圖。

柒財經注意到，2023年末至2024年以來，銀行消費貸營銷愈發“內卷”，多家股份制銀行、城商行、農商行紛紛開啓消費貸產品“花式營銷”，在疊加各種優惠活動後，多人“團”貸利率低至3%以下。

以北京農商行爲例，其推出的“鳳凰e借”消費貸拼團利率優惠券活動顯示，3人團年化利率（單利）爲3.6%，5人團年化利率（單利）爲3.45%，10人團年化利率（單利）爲3.25%，20人團年化利率（單利）爲2.98%起。

相較而言，寧波銀行拼團門檻略高。據悉，3月1日至4月30日期間，寧波銀行個人信貸產品“白領通”用戶可作爲發起人邀請存量客戶或新客參與貸款活動，成團人數爲50人，邀請達標後，發起人可以得到150萬元（額度）2.7%優惠券。

值得一提的是，上述並非寧波銀行首次嘗試“團購貸”。去年9月，其線上消費貸產品“寧來花”成團門檻相對較低。據介紹，該產品需團長邀請1名好友進行拼團，團長可獲得一張額度10萬元的2.8%固定利率優惠券，好友也有機會領取1張3.6%固定利率優惠券等。

去年年末，紫金農商銀行推出面向公務員、事業單位工作人員，國有平臺企業正式員工，公立醫院醫生，公立學校教師以及其他符合條件的優質客羣的精英時貸拼團活動。

上述產品3人團辦年利率（單利）3.58%；5人團辦年利率（單利）3.48%；10人團辦年利率（單利）3.38%；15人及以上團辦年利率（單利）3.28%。“純信用最高100萬元，有擔保最高200萬元；30萬元以下可線上用款”，介紹中顯示。

此外，興業銀行也推出“興閃貸”利率優惠券，即符合要求的客戶可通過手機銀行或聯繫客戶經理參與拼團活動。7日內邀請1位客戶成功申請並審批通過，每位參團客戶可分別獲得1張8折利率優惠券等。

不過，雖各家銀行均因“業績”進行招貸，但柒財經注意到，想要獲得拼團低息，不僅需要人滿成團，貸款者本人也需要滿足銀行的特定門檻。而這些人大部分是銀行新客或在銀行系統“白名單”上的優質客羣。

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低利率不等於低門檻

實際上，早在2020年，國內就已經掀起一陣銀行拼團貸款潮。據每日經濟新聞報道，彼時工行等國有大行消費貸利率低至4.35%。

於銀行而言，拼團貸款不僅能降低拉新成本，提高效率，短時間內獲得大量用戶，還能創收、擴大市場份額。

與此同時，監管層面也在鼓勵銀行等金融機構降低消費金融成本。去年9月，國家金融監管總局發佈《關於金融支持恢復和擴大消費的通知》，明確提出要引導金融機構下調消費貸利率，鼓勵居民消費。

1月15日，國家金融監督管理總局在回覆張學軍委員關於“發展消費金融擴大內需”提案指出，近年來我國利率市場化改革加快推進，目前利率管制已經放開，金融機構可綜合考慮資金成本、風險溢價、市場競爭等因素，按照收益覆蓋成本的市場化原則自主確定貸款利率水平。

另據市場情況，2023年以來，銀行業金融機構積極推動消費信貸業務發展，商業銀行個人消費貸款利率總體處於較低水平，對於信用良好的優質客戶，實際貸款利率最低可達4%以下，接近一年期LPR（貸款市場報價利率）水平。

有業內人士表示，銀行等金融機構開啓拼團貸，本質上一種營銷方式，也確實給了消費者實惠。但也因此，銀行或面臨更加複雜的風控問題，且過度降息也會增加銀行淨息差。換言之，低利率符合國際監管之要求，但不代表“低門檻”。

所以，銀行等金融機構應該在符合監管的要求下開展營銷活動，不能降低准入和必要的標準，以減少壞賬風險。而作爲消費者，雖利息一降再降，但切記不要衝動消費，盲目借款，量入爲出，適度消費，將個人債務控制在合理水平之內。