來源：北京商報

繼官宣合作的保險公司後，小米汽車再次針對SU7的保險問題作出回覆。4月7日，針對小米SU7保險費用和50多萬油車接近，小米汽車回應表示，新能源車和燃油車商業險條款不同，不能簡單隻通過車價進行比較。

新能源車走進千家萬戶的同時，投保貴這一話題總是形影不離。背後有哪些深層原因？車主若寄希望於車企發揮自身優勢入局賣保險，參與保險產品設計，並將保費價格“打下來”，是否是件易事？

貴在哪

新能源車的專屬車險上線已兩年有餘，雖然三電系統等均有了專門的保障，但保費水漲船高也成爲不爭的事實。對於新能源車主而言，尤其是對從油車轉爲新能源車的車主而言，保費高於油車成爲一大疑惑。

“保險選了滿配，有點貴。”北京商報記者通過一位家在四川的網友瞭解到，其近期購買了小米SU7Max創始版，其選擇的保險服務包含了交強險和機動車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險（司機）等在內的商業險，其中，商業險合計金額約7300元。

針對小米SU7保險費用和50多萬油車接近這一網友們關心的話題，小米汽車4月6日發文回應，新能源車和燃油車商業險條款不同，新能源車專屬《條款》既爲“三電”系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。且還會根據新車/舊車、品牌、車型、上戶類型、險種、保額等多種因素綜合計算，保費價格也不盡相同，不能簡單隻通過車價進行比較。

其實，不僅有車主因爲高額的保費產生疑問，近年來，因次年保費價格上漲，也令不少車主摸不着頭腦。更有新能源車主因一年跑了2萬公里，出現了續保被拒的情況。

薩摩耶雲科技集團首席經濟學家鄭磊表示，投保貴、投保難的原因主要在於新能源車專屬條款對於傳統燃油車商業險更復雜，對保險公司和被保險人的要求更高，保險公司需要承擔更高的理賠風險。

從保險公司層面而言，新能源車險業務尚處於經營磨合期，高出險率和高維修成本等疊加引發的高賠付率是險企面臨的主要經營壓力。太保產險董事長顧越近期在業績會上談及公司新能源車出險率時表示，比燃油車高出一倍。

優勢在哪

新能源車險能否降價、何時才能降價是不少車主較爲關心的話題，當前，市場不斷有積極信號釋放。

3月11日，在十四屆全國人大二次會議第三場“部長通道”集中採訪活動上，國家金融監督管理總局局長李雲澤表示，會進一步優化新能源車險的定價機制，助力汽車走進千家萬戶。

近期，在中國電動汽車百人會論壇（2024）高層論壇上，商務部副部長盛秋平在論壇上提到，下一步，商務部還將研究降低新能源汽車保險費費率，着力解決羣衆購車的後顧之憂。

政策吹風的同時，儘管當前新能源車險對於多數保險公司而言盈利情況仍難言樂觀，但隨着新能源車滲透率不斷提高，越來越多的車企通過收購等方式加入車險這一產業鏈。

此前，蔚來汽車、小鵬汽車、理想汽車等紛紛通過設立和收購保險經紀公司來完成自己保險板塊的佈局。與“蔚小理”不同，比亞迪擁有了財險牌照，意味着可以直接經營保險公司。2023年，隨着監管的一紙批文，比亞迪的控股子公司比亞迪汽車工業有限公司成爲易安財險唯一股東，易安財險變身爲比亞迪財險。去年底，比亞迪財險如願獲得經營車險資質。

此外，早在2021年，小米副總裁林世偉在接受採訪時表示，將佈局汽車金融板塊，包括汽車保險等場景。

由於新能源車企更熟悉車主的駕駛、使用習慣，對於行程數據、駕駛風險的掌握有着先天優勢，基於此，設計出更合理、精準的定價模型，開發性價比更高的保險產品似乎成了板上釘釘。近年來，“小米們”一度被寄予國內車險行業攪局者的厚望。

上海對外經貿大學保險系專家朱少傑表示，第一，新能源車企掌握了海量的行車數據，可用於開展UBI定價，提升新能源車險分類費率釐定水平，促進保費與風險相匹配。第二，新能源車企積累了龐大的客戶資源，客戶對車企已建立起很強的信任感，憑藉造車、養車、修車、車險理賠等一站式服務的優勢，客戶購買車企開發的新能源車險的意願較強。第三，新能源車企熟悉車輛製造工藝和零配件的價格行情，這便於其對汽車的維修成本作出合理估計，利於其經營車損險時控制理賠成本。第四，新能源車險業務正處於發展窗口期，新能源車企進入車險業，能夠實現新能源汽車的價值鏈向下遊延伸。

中央財經大學副教授劉春生也表示，車企對車輛的技術和性能有着深入的瞭解，能更準確地評估車輛的風險，從而爲車主提供更精準的保險服務。這種深入的瞭解也有助於它們在產品設計上更加貼近車主的實際需求。

靠什麼

事實上，新能源車企入局保險領域，參與到產品的設計中，並不容易。

新能源車險市場的基本盤較大，德勤管理諮詢中國2023年下半年發佈的《從新能源車險看財險經營模式變革》報告顯示，根據數據分析合理預估，到2030年，新能源車險保費規模將達1.3萬億元，佔車險總保費比例約爲31.3%。而能不能搶佔部分地盤，還要看產品的競爭力。

不僅如此，無論是新能源車險的銷售還是理賠，都需要配備保險專業人才。朱少傑表示，新能源車企經營車險業務，在損失理賠數據積累、保險人才儲備、經營牌照獲取、監管規則合規等方面面臨挑戰。短期之內，新能源車企要補齊上述不足難度較大。與險企合作開發新能源車險產品，兼併收購有業務基礎的財險公司，應該是新能源車企跨界涉足新領域的明智策略。

“目前，保險市場上已經存在衆多實力雄厚的保險公司，它們有着豐富的經驗和成熟的運營模式。車企要想在這個市場上立足，必須有足夠的競爭力和創新能力。”小米等車企欲發揮自身優勢，入局賣保險，甚至參與保險產品設計，對於未來能否將保費價格“打下來”，劉春生分析認爲，這並非易事。雖然車企具備一定的優勢，但保險產品的定價並不僅僅取決於風險評估，還受到市場競爭、監管政策等多種因素的影響。此外，保險產品的銷售和服務也需要專業的團隊和渠道支持，這需要車企投入大量資源和精力去建設和完善。

此外，車企還需要克服監管政策的限制。劉春生表示，保險行業是一個受到嚴格監管的行業，車企在進入這個領域時需要遵守相關的法律法規和監管要求。這也需要車企投入大量的時間和精力去了解和適應。

由於新能源汽車維修成本高、保障範圍覆蓋“三電”系統，在業內人士看來，短期新能源車險保費居高不下的局面很難改變。朱少傑表示，隨着更多的新能源車企涉足車險行業，這會打破原有的車險經營生態，推動行車數據應用於車險定價，促進車險業風險分類的提升，讓精準化、定製化釐定車險費率成爲可能，低風險投保人的費率會有明顯下滑，高風險投保人的費率反而會升高。新能源車企利用好自身數據優勢，能夠在優質客戶的篩選中勝出，佔據市場主動。

爲了將保費價格“打下來”，意味着車企需要做出多方面的努力。劉春生表示，下一步，車企需要加強與保險公司的合作，共同探索降低保費的有效途徑。

北京商報記者 胡永新