每经记者 涂颖浩    每经编辑 廖丹    

近日，“车圈顶流”小米SU7爆火，随着首批车主陆续开始提车，其车险价格也引发了关注。有车主晒出了自己的保费价格，基础版包含交强险、商业险以及驾乘意外险，保费接近7000元。

“为什么小米汽车20多万，但保费和50多万的燃油车接近？”有网友提出这样的疑问。

小米汽车保费到底贵不贵？有业内人士在受访时对《每日经济新闻》记者表示，不同的险种选择、三者险的保额变化，都会影响车险价格。以21.59万的SU7的车损险保费为例，人保、太保、平安报价约在2633元~2873元区间，若投保200万元的三者险，保费会增加约1200元。此外，投保城市也会影响车险价格，如相同车价的小米汽车，在北京和武汉两个城市，车损险保费相差200元左右。

在上述人士看来，放在新能源车行业看，小米汽车的保费定价合理，但肯定还是有优化空间的。

随着小米汽车保费贵讨论升温，新能源车险“三高”问题（即车险保费高、出险率高、赔付率高）又被推上风口浪尖。在业内人士看来，新能源车险面临的“三高”问题未来依然可能存在，降低费率还需各方共同努力。

业内：定价还有优化空间

据悉，有小米汽车展厅的销售人员介绍，小米汽车车险首年价格在6000元至8000元之间。同时，和传统燃油车一样，如果不出险，续保价格会逐渐下降。

对于小米SU7保险费用和50万油车接近的问题，小米汽车官方回应，新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。且还会根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种因素综合计算，保费价格也不尽相同，不能简单只通过车价进行比较。

有业内人士认为，小米汽车保费定价合理，放在新能源车行业看，其保费定价不算很高，但肯定还是有优化空间的。

一位车险业内人士测算，21.59万的SU7商业险保费在4000元左右，29.9万的SU7保费不超过6000元。在其看来，价格变化，可能与车主的风险意识有关。不同的险种选择、三者险的保额变化，都会影响车险价格。

另外，对于新车新保而言，第一年没有折扣系数，保费普遍比未出险的续保车辆更贵。同时，投保城市也会影响车险价格，比如相同车价的小米汽车，在北京和武汉两个城市，后者车损险保费贵200元左右。

小米此前也表示，不同的车辆售价及不同的城市地区，新车保险价格均有不同。

“保险选了满配，有点贵。”一位SU7 Max车主晒出的保险方案显示，车损险保费4233.01元，300万保额的三者险保费2178.57元……驾乘意外险保费388元，再加上交强险，总保费超过8000元。

据悉，小米汽车与平安财险、阳光财险、人保财险、太平洋财险四家保险公司合作，为小米汽车用户提供官方保险产品。业内人士表示，以29.99万的SU7 Max报价为例，四家保险公司的车损险保费范围约在3137元~4200元区间。

“三高”问题待解，各方探讨把费率“打下来”

据中国银保信统计，2021年新能源车险的单均保费比传统燃油车高21%左右。据新能源汽车国家监测与管理平台数据，2022年新能源车险单均保费为4139元，比燃油车单均保费高81%。

据了解，新能源汽车保费普遍高于同等价位的燃油车背后，在于其整体出险频率、案均赔款更高。人保财险总裁于泽表示，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

高价格、高出险率和高赔付率背后，主要有几大原因：

一方面，新能源车智能化集成度高、车身结构与燃油车不同。与传统燃油车相比，新能源汽车在车身结构、零部件设计和动力系统方面具有显著的差异性。其独有的“三电”系统，即电池、电机和电控系统，这些在事故中往往需要整体更换，而不是进行局部维修，从而使得维修成本相对较高。

另一方面，新能源车的驾驶行为和燃油车截然不同，年轻人在新能源车的受众中占据较高比例，驾驶经验相对欠缺，这都使得交通事故的发生概率大幅提升。同时，很多新能源车进行私车营运，即当作营运车使用。

在业内人士看来，虽然行业已有专属的新能源车险条款，但目前行业大部分保险公司车险的整体经营仍是亏损的，对风险和赔付更高的新能源车险则会更加谨慎，定价相对偏高，导致消费者有不良的投保体验。

“三高”问题待解，各方积极探讨如何把新能源车险的费率“打下来”。

商务部副部长盛秋平在中国电动汽车百人会论坛上表示，下一步将研究降低新能源汽车保险费费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力，着力解决群众购车后顾之忧。

太保产险董事长顾越也提到，去年以来，新能源车险的综合成本率已逐渐呈现明显的下降趋势。

在业内看来，随着车主驾驶习惯的进一步适应、新能源车产业链的不断整合、效率不断提高，出险率和赔付率都开始逐渐下降，新能源车险的保费也有望降低。

小米会拿财险牌照吗？

《2023新能源车险发展报告》研究发现，数据的流通和科技的应用将在新能源车险的优化中发挥重要的作用，需要监管、保险公司、车企等多方的通力合作，才能更好破解新能源车险保费高、出险率高、赔付率高的“三高”问题。

一些业内人士认为，车企加入车险产业链，有望打破新能源车险价格居高不下的局面。

近年来，车企纷纷进入新能源车险，如造车新势力“蔚小理”三家公司通过设立和收购保险经纪公司的方式入局。2016年，小米通过旗下的四川银米科技收购北京宏源保险经纪有限公司（后更名为北京厚积保险经纪有限公司）。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军对《每日经济新闻》记者表示，金融牌照在监管趋严的背景下成为了重要的经营资质。持牌企业在风险控制和用户信任方面具有优势，能够更好地保障用户权益。此外，持牌企业还能够获得更多的政策支持和市场机会，有利于企业的长期发展。

与上述几家车企的中介牌照不同，行业龙头比亚迪则拥有一张财险牌照。2023年5月，比亚迪汽车工业有限公司获批受让易安财险10亿股股份，持股比例为100%，随后易安财险更名为比亚迪财险。

对标比亚迪财险，小米未来是否有必要成立小米汽车专属保险公司？在王国军看来，这取决于小米汽车的产量和市场份额，也取决于小米的发展战略和市场需求。“小米拥有车险公司，可以实现造车与保险的双赢，汽车越安全，保险赔付越少，费率越低。当然，小米车险是否成立，还取决于市场竞争、监管政策、资本投入等多方面因素，需要进行深入的市场调研和风险评估。”

在普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾看来，目前保险公司对于新能源车险的定价和控费仍缺乏足够的能力，导致整体经营成本比较高，这也会影响新能源汽车的销售。车企本身掌握大量核心的数据，对于汽车后市场也有技术基础，更能够精准地对车险定价风控和经营成本进行控制。与保险公司经营新能源车险相比，车企下场经营保险更有技术优势，也更能降低保费，对于促进车企的销售以及客户的黏性肯定是有好处的，从这个角度来讲，车企应该是有动力拿保险牌照。

但周瑾也同时指出，从现实的角度来讲，车企入局保险行业仍有一些顾虑，一方面是保险属于专业性很高的行业，另一方面是目前保险市场估值不高，从股东回报角度也存在顾虑。

封面图片来源：每经记者 张建 摄

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