每經記者 塗穎浩    每經編輯 廖丹    

近日，“車圈頂流”小米SU7爆火，隨着首批車主陸續開始提車，其車險價格也引發了關注。有車主曬出了自己的保費價格，基礎版包含交強險、商業險以及駕乘意外險，保費接近7000元。

“爲什麼小米汽車20多萬，但保費和50多萬的燃油車接近？”有網友提出這樣的疑問。

小米汽車保費到底貴不貴？有業內人士在受訪時對《每日經濟新聞》記者表示，不同的險種選擇、三者險的保額變化，都會影響車險價格。以21.59萬的SU7的車損險保費爲例，人保、太保、平安報價約在2633元~2873元區間，若投保200萬元的三者險，保費會增加約1200元。此外，投保城市也會影響車險價格，如相同車價的小米汽車，在北京和武漢兩個城市，車損險保費相差200元左右。

在上述人士看來，放在新能源車行業看，小米汽車的保費定價合理，但肯定還是有優化空間的。

隨着小米汽車保費貴討論升溫，新能源車險“三高”問題（即車險保費高、出險率高、賠付率高）又被推上風口浪尖。在業內人士看來，新能源車險面臨的“三高”問題未來依然可能存在，降低費率還需各方共同努力。

業內：定價還有優化空間

據悉，有小米汽車展廳的銷售人員介紹，小米汽車車險首年價格在6000元至8000元之間。同時，和傳統燃油車一樣，如果不出險，續保價格會逐漸下降。

對於小米SU7保險費用和50萬油車接近的問題，小米汽車官方回應，新能源車和燃油車商業險條款不同，新能源車專屬《條款》既爲“三電”系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。且還會根據新車/舊車、品牌、車型、上戶類型、險種、保額等多種因素綜合計算，保費價格也不盡相同，不能簡單隻通過車價進行比較。

有業內人士認爲，小米汽車保費定價合理，放在新能源車行業看，其保費定價不算很高，但肯定還是有優化空間的。

一位車險業內人士測算，21.59萬的SU7商業險保費在4000元左右，29.9萬的SU7保費不超過6000元。在其看來，價格變化，可能與車主的風險意識有關。不同的險種選擇、三者險的保額變化，都會影響車險價格。

另外，對於新車新保而言，第一年沒有折扣係數，保費普遍比未出險的續保車輛更貴。同時，投保城市也會影響車險價格，比如相同車價的小米汽車，在北京和武漢兩個城市，後者車損險保費貴200元左右。

小米此前也表示，不同的車輛售價及不同的城市地區，新車保險價格均有不同。

“保險選了滿配，有點貴。”一位SU7 Max車主曬出的保險方案顯示，車損險保費4233.01元，300萬保額的三者險保費2178.57元……駕乘意外險保費388元，再加上交強險，總保費超過8000元。

據悉，小米汽車與平安財險、陽光財險、人保財險、太平洋財險四家保險公司合作，爲小米汽車用戶提供官方保險產品。業內人士表示，以29.99萬的SU7 Max報價爲例，四家保險公司的車損險保費範圍約在3137元~4200元區間。

“三高”問題待解，各方探討把費率“打下來”

據中國銀保信統計，2021年新能源車險的單均保費比傳統燃油車高21%左右。據新能源汽車國家監測與管理平臺數據，2022年新能源車險單均保費爲4139元，比燃油車單均保費高81%。

據瞭解，新能源汽車保費普遍高於同等價位的燃油車背後，在於其整體出險頻率、案均賠款更高。人保財險總裁於澤表示，整個行業的新能源車險的賠付率大概比燃油車高10個百分點以上。

高價格、高出險率和高賠付率背後，主要有幾大原因：

一方面，新能源車智能化集成度高、車身結構與燃油車不同。與傳統燃油車相比，新能源汽車在車身結構、零部件設計和動力系統方面具有顯著的差異性。其獨有的“三電”系統，即電池、電機和電控系統，這些在事故中往往需要整體更換，而不是進行局部維修，從而使得維修成本相對較高。

另一方面，新能源車的駕駛行爲和燃油車截然不同，年輕人在新能源車的受衆中佔據較高比例，駕駛經驗相對欠缺，這都使得交通事故的發生概率大幅提升。同時，很多新能源車進行私車營運，即當作營運車使用。

在業內人士看來，雖然行業已有專屬的新能源車險條款，但目前行業大部分保險公司車險的整體經營仍是虧損的，對風險和賠付更高的新能源車險則會更加謹慎，定價相對偏高，導致消費者有不良的投保體驗。

“三高”問題待解，各方積極探討如何把新能源車險的費率“打下來”。

商務部副部長盛秋平在中國電動汽車百人會論壇上表示，下一步將研究降低新能源汽車保險費費率，推動提高新能源汽車社會化維修服務能力，着力解決羣衆購車後顧之憂。

太保產險董事長顧越也提到，去年以來，新能源車險的綜合成本率已逐漸呈現明顯的下降趨勢。

在業內看來，隨着車主駕駛習慣的進一步適應、新能源車產業鏈的不斷整合、效率不斷提高，出險率和賠付率都開始逐漸下降，新能源車險的保費也有望降低。

小米會拿財險牌照嗎？

《2023新能源車險發展報告》研究發現，數據的流通和科技的應用將在新能源車險的優化中發揮重要的作用，需要監管、保險公司、車企等多方的通力合作，才能更好破解新能源車險保費高、出險率高、賠付率高的“三高”問題。

一些業內人士認爲，車企加入車險產業鏈，有望打破新能源車險價格居高不下的局面。

近年來，車企紛紛進入新能源車險，如造車新勢力“蔚小理”三家公司通過設立和收購保險經紀公司的方式入局。2016年，小米通過旗下的四川銀米科技收購北京宏源保險經紀有限公司（後更名爲北京厚積保險經紀有限公司）。

對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍對《每日經濟新聞》記者表示，金融牌照在監管趨嚴的背景下成爲了重要的經營資質。持牌企業在風險控制和用戶信任方面具有優勢，能夠更好地保障用戶權益。此外，持牌企業還能夠獲得更多的政策支持和市場機會，有利於企業的長期發展。

與上述幾家車企的中介牌照不同，行業龍頭比亞迪則擁有一張財險牌照。2023年5月，比亞迪汽車工業有限公司獲批受讓易安財險10億股股份，持股比例爲100%，隨後易安財險更名爲比亞迪財險。

對標比亞迪財險，小米未來是否有必要成立小米汽車專屬保險公司？在王國軍看來，這取決於小米汽車的產量和市場份額，也取決於小米的發展戰略和市場需求。“小米擁有車險公司，可以實現造車與保險的雙贏，汽車越安全，保險賠付越少，費率越低。當然，小米車險是否成立，還取決於市場競爭、監管政策、資本投入等多方面因素，需要進行深入的市場調研和風險評估。”

在普華永道中國金融業管理諮詢合夥人周瑾看來，目前保險公司對於新能源車險的定價和控費仍缺乏足夠的能力，導致整體經營成本比較高，這也會影響新能源汽車的銷售。車企本身掌握大量核心的數據，對於汽車後市場也有技術基礎，更能夠精準地對車險定價風控和經營成本進行控制。與保險公司經營新能源車險相比，車企下場經營保險更有技術優勢，也更能降低保費，對於促進車企的銷售以及客戶的黏性肯定是有好處的，從這個角度來講，車企應該是有動力拿保險牌照。

但周瑾也同時指出，從現實的角度來講，車企入局保險行業仍有一些顧慮，一方面是保險屬於專業性很高的行業，另一方面是目前保險市場估值不高，從股東回報角度也存在顧慮。

封面圖片來源：每經記者 張建 攝

責任編輯：劉萬里 SF014