來源：半島都市報·半島新聞客戶端

記者 王天書

近日，有消費者投訴稱，自己在辦理光大銀行信用卡後遭遇了“隱形”年費、辦理分期後被收取高額手續費等一連串問題。除消費者投訴外，光大銀行罰單不斷，半年內喫下多張百萬罰單。在內控問題暴露的同時，光大銀行2023年業績表現低迷，營收淨利“雙降”。業績公佈後更是股價“閃崩”。資產質量方面，其撥備覆蓋率低於業內整體水平。

市民投訴

“隱形”的信用卡年費多

分期手續費竟比利息高

“辦理光大銀行信用卡時，業務員沒有提前告知我有年費，另外，在被光大銀行客服人員勸說下辦理了分期以後，我不但沒有享受到客服所說的提額待遇，反而被降額了。”近日，孫先生（化名）投訴稱，自己在辦理光大銀行信用卡時遇到了一連串問題。

2019年，光大銀行人員上門辦理信用卡，在面對孫先生“沒有學歷、能力不行”等顧慮時，業務員告訴孫先生“年齡夠就可以辦理”。“業務員在表格裏給我填了本科學歷，職位是公司經理並月入2萬，開辦了信用卡。”孫先生說。但是直至信用卡辦理成功後，業務員才告訴孫先生需要收取年費。“業務員說如果我不使用，信用卡需要收取一定的年費，但只要一年內刷幾筆就沒有了。”孫先生使用後感覺還可以，便在日常消費中使用。但一段時間後，光大銀行客服人員通過電話勸說孫先生辦理信用卡分期。“客服經常給我打電話，說分期沒有利息，收一點手續費，而且可以提額。”但是，孫先生辦理分期後卻並沒有提額，反而被降額。而且據孫先生介紹，光大銀行信用卡的手續費較高，“比起收取利息來說，光大銀行信用卡分期的手續費其實更高。”

姜女士（化名）也遭遇了“隱形”的信用卡年費。“光大銀行私自隨意扣年費，沒有任何通知，且辦卡的時候沒有告知有年費，現在每年扣我1200元的年費，扣了好幾年了。”姜女士說。

4月8日，記者就孫先生與姜女士兩位消費者的投訴內容諮詢了光大銀行服務熱線95595，客服人員記錄問題後表示會有專人聯繫答覆。4月9日，光大銀行信用卡中心的工作人員聯繫到記者，表示針對消費者反映的問題，因涉及客戶個人隱私等，需要消費者本人致電服務熱線，才能根據其賬戶的實際情況進行解答。

罰單不斷

半年內“喜提”多張百萬罰單

貸款業務違規成“家常便飯”

孫先生等反映的問題只是冰山一角，綜合光大銀行投訴量以及頻收鉅額罰單等情況，其內控問題暴露明顯。“貸款業務違規”也成爲光大銀行“重災區”。

2024年1月4日，國家金融監管總局吉林監管局（以下簡稱“吉林監管局”）發佈吉金罰決字〔2023〕38號行政處罰決定書，中國光大銀行股份有限公司長春分行因貸前調查不盡職、貸款資金支付管理不合規、貸後管理不到位、違規辦理無真實貿易背景的票據承兌、貼現資金管理不到位等“五宗罪”，遭罰款高達420萬元。吉林監管局同日公佈的其餘8張罰單中，處罰對象涉及光大銀行多位支行行長及客戶經理等，對其主要違法違規事實給予警告處罰。次日，金融監管部門再次公佈光大銀行12張罰單。根據國家金融監管總局新疆監管局、青島監管局公佈行政處罰決定書內容，光大銀行青島分行等多家分支機構因部分個人零售類貸款資金用途不合規、發放不符合規定用途的流動資金貸款等違法違規事實，合計被處以罰款255萬元。其中，青國金罰決字〔2023〕30號行政處罰信息公開表顯示，中國光大銀行股份有限公司青島分行因個人貸款資金違規流入證券市場被罰款人民幣40萬元，處罰日期2023年12月27日。

近期，光大銀行依然罰單不斷。3月9日，國家金融監督管理總局發佈的甬金罰決字〔2024〕28號行政處罰信息公開表顯示，光大銀行寧波分行因授信管理不審慎，被國家金融監管總局寧波監管局依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條罰款30萬元。

大小罰單不斷，光大銀行的投訴量在股份制銀行中同樣“名列前茅”。根據國家金融監管總局公佈的《關於2023年第一季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，2023年第一季度，光大銀行投訴量達3045件，佔股份制商業銀行投訴總量的10.5%，在股份制銀行中位列第三；個人貸款業務投訴量爲525件，佔自身投訴總量的17.2%，在股份制銀行位列第五；信用卡業務投訴量爲2312件，佔自身投訴總量的75.9%，在股份制銀行位列第二。

此外，光大銀行還因信用卡業務被多次投訴。黑貓投訴平臺顯示，截至4月9日，涉及光大銀行達10208條，信用卡業務成“重災區”，涉及隨意降額、暴力催收、虛假宣傳等。

年報透視

歸母淨利潤連增勢頭戛然而止

18年來首次營收淨利“雙降”

2005年~2022年，光大銀行歸母淨利潤實現連續17年保持增長。而2023年的業績下滑，標誌着光大銀行17連增的勢頭就此停止。

3月27日晚間，光大銀行發佈2023年年度報告（以下簡稱“年報”）。年報數據顯示，2023年，光大銀行實現營業收入1456.85億元，同比下降3.92%。其中，利息淨收入同比下降5.43%至1074.80億元，手續費及佣金淨收入同比下降11.39%至236.98億元；期內實現淨利潤410.76億元，同比下降8.80%，淨利潤降幅超過營業收入降幅；歸屬於股東淨利潤爲407.92億元，同比下降8.96%。對於淨利潤下降，光大銀行在年報中解釋稱，“主要是爲夯實資產質量管控基礎，加大撥備計提力度，計提資產減值損失同比增長2.96%。”對於淨利潤降幅快於營收降幅，光大銀行行長王志恆在3月28日召開的業績發佈會上表示，“在營收整體降幅3.92%的情況下，淨利潤下降8.96%的主要因素是信用減值的撥備增加了16.77億元。”他解釋稱，“這樣做的目的主要是爲了夯實資產質量的基礎，同時也嚴格執行監管的風險分類新規，進一步加強了存量風險的處置，這些措施對短期的盈利能力確實產生了一定影響，但是對長期的盈利能力是一個更根本的保障。2023年四季度加大了撥備計提的力度。”

在當前銀行業“低息差、低利潤、低增長”的新環境下，股份行的日子並不好過。根據東興證券研報，2023年商業銀行實現淨利潤2.4萬億，同比增長3.2%；增速較前三季度上升1.6pct。具體來看，國有行、股份行、城商行、農商行淨利潤同比增速分別爲+1.77%、-3.67%、+14.79%、+14.78%；環比變動+0.01pct、-1.84pct、+6.59pct、-149.82pct。股份行業績下滑最爲明顯。作爲股份行一員的光大銀行，業績同樣低迷。2023年是其18年來首次出現營收淨利“雙降”，也是連續第2年出現營業收入下滑。2022年，光大銀行營業收入由2021年的1527.51億元降至1516.32億元；2023年，進一步下降至1456.85億元。

港股、A股股價“閃崩”

行長王志恆緊急“滅火”

在公佈2023年年報的同時，光大銀行也公佈了2023年度利潤分配方案，擬向全體普通股股東派發現金股息，每10股派1.73元（稅前），現金股息總額合計102.22億元。但低迷的業績表現使得投資者紛紛“用腳投票”。年報發佈後次日，光大銀行港股、A股股價均出現大幅下跌。其中，A股股價一度跌9%，港股股價一度下調13%。光大銀行行長王志恆在業績發佈會上緊急“滅火”，表示“我早上看到資本市場對光大銀行的反饋，我想跟大家講，我們的經營基本面是穩定的，也沒有應該披露而沒有披露的重大風險事件，請大家放心。對光大銀行的未來我們是充滿信心的，我想大家對此也不必過度擔心、過度解讀。”截至3月28日收盤，光大銀行A股股價報3.12元/股，跌7.14%，在42家A股上市銀行中，跌幅居首。

業績發佈後，也有多家券商下調了光大銀行的盈利預測。其中，國信證券表示，結合近期LPR下調、公司撥備計提力度增加等因素下調光大銀行盈利預測，預計2024年~2025年淨利潤386億元、387億元（前期預測值481億元、501億元）。

與此同時，在2023年度利潤分配方案中，光大銀行表示擬分配普通股現金股息總額爲人民幣102.22億元，佔合併報表中歸屬於本行股東淨利潤的25.06%，佔合併報表中歸屬於本行普通股股東淨利潤的28.41%，低於30%。對此，光大銀行解釋此項舉措有三點考量，一是商業銀行資本內生積累存在不確定性。行內需進一步加強資本內源補充，以應對外部經營挑戰，提升風險抵禦能力。二是更好地滿足資本監管政策要求。三是保障該行長期健康穩定發展。

不良貸款餘額增加28億元

撥備覆蓋率低於業內整體水平

年報數據顯示，資產規模方面，2023年末光大銀行資產總額6.77萬億元，同比增長7.50%；貸款和墊款本金總額3.79萬億元，比上年末同比增長6.01%，其中普惠金融、綠色、製造業、戰略性新興產業、科技型企業、民營企業等領域貸款均實現快速增長；存款餘額4.09萬億元，比上年末增加1773.60億元，增長4.53%。

資產質量方面，截至報告期末，光大銀行不良貸款餘額474.76億元，比上年末增加28.02億元；不良貸款率1.25%，與上年末持平；關注類貸款率1.84%，逾期貸款率1.95%，撥備覆蓋率181.27%。截至2023年末，商業銀行貸款損失準備金餘額增加4768億元，撥備覆蓋率爲205.1%。光大銀行撥備覆蓋率低於商業銀行整體水平。