來源：中國基金報   記者：馬嘉昕

原標題：太突然！多家銀行出手：下架！

近日，多家銀行紛紛對3年期、5年期的大額存單出手了！

據悉，當前作爲“零售之王”的招商銀行已率先將3年期、5年期的大額存單在銀行APP下架；同時，如浦發銀行、興業銀行等多家銀行則稱3年期大額存單額度已經售罄；此外，雖有部分銀行APP頁面仍能查找到相關產品，但也對大額存單的購買條件做出了限制。

在市場看來，當前中長期限大額存單“下架潮”背後主要在於銀行淨息差仍持續承壓。同時，展望未來，銀行仍有動力主動優化負債結構，將部分高息存款產品發行控制在較低水平。

5年期大額存單查無蹤跡

近期，有市場消息稱，招商銀行停止提供3年期、5年期兩款大額存單產品。記者查閱該行APP頁面發現，上述兩款產品確實已經無所蹤跡。

從當前招商銀行所能提供的“熱銷產品”來看，僅剩2年期以內的大額存單，且存款利率均在2.15%年化利率以下。而去年招商銀行3年期的大額存款利率曾達到年化2.9%。

同時，記者也注意到，當前若想購買3年期大額存單，只能在該行APP的大額存單“轉讓專區”購買，但額度非常有限，且需要搶購。從轉讓產品利率看，剩餘期限約2年2個月、額度300萬元大額存單的年化利率爲2.26%。5年期大額存單轉讓則無蹤跡。

有招商銀行客戶經理表示，該行已經暫停3年期、5年期大額存單產品的額度。

多家銀行也紛紛收緊了大額存單業務。例如，當前浦發銀行APP頁面並未顯示有3年期、5年期大額存單產品，僅剩餘一款50萬元起投，1年期、年利率2%的大額存單。

同時，平安銀行的APP頁面雖然有3年期大額存單產品，但額度顯示爲“售罄”，同樣也無5年期的大額存單。此外，顯示“售罄”3年期大額存單的還有農業銀行、興業銀行、民生銀行等，且上述銀行也同樣並無5年期相關產品的購買選項。

在建行APP“大額存單”板塊，該行雖然提供3年期大額存單產品，爲20萬元起存、年化利率爲2.35%，但卻有條件限制，比如需爲代發工資客戶等。

存款利率仍有下調的動力

在多數市場人士看來，銀行紛紛將中長期限的大額存單下架主要在於近年來銀行淨息差持續承壓。特別是當前客戶存款的意願依然較強，雖然銀行流動性相對充裕，但在資產端投放相對乏力的情況下，將成本較高的中長期定期存款或存單壓降有利於管理淨息差。    

在多數銀行的財報中也體現了這一點。具體來看，在2023年年報上，招商銀行淨息差爲2.15%，比上年下降了25個基點。工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行淨息差也分別較上年下降了31個、31個、30個、16個、20個、19個基點。

近期，多家上市銀行高管在業績發佈會上也透露將優化資產負債結構。例如，中國銀行副行長張毅表示，展望2024年，淨息差仍將面臨較大的壓力。在負債端，該行將持續推動負債成本下降，促進低成本結算類資金的佔比不斷上升。同時，對高成本的存款壓降力度加大，包括協議存款、結構性存款、三年期以上的大額存單等。

民生銀行副行長兼董祕李彬也在業績發佈會上表示，目前整體的存款成本相對較高，要努力拓寬低成本穩定資金來源。

在多數專家看來，今年對銀行業而言，壓降高息存款規模、繼續降低存款利率仍將是“主旋律”。光大金融市場部宏觀組研究員周茂華指出，“只要目前銀行負債成本及淨息差壓力不減，銀行仍有動力主動優化負債結構，部分高息存款產品發行將控制在較低水平。”

此外，開源證券分析師劉呈祥預計銀行將主動調結構，縮短存款久期、壓降高定價存款佔比。“2023年以來，中小銀行持續壓降結構性存款規模，此外，同期限大額存單和定期存款的利差逐漸收窄，銀行對高定價存款的偏好程度不斷下降。”