記者 葉麥穗

“五一”假期即將到來，消費又被提上日程。

作爲提振消費的重要力量，各大金融機構均在節假日以及重要時間節點加大消費貸款投放力度，加強消費者在購物、餐飲、出行、智能家電等消費場景的金融供給。根據21世紀經濟報道記者走訪瞭解，目前，消費貸的年利率中樞一直在下移，集中在3%到3.5%之間，3%之下的超低利率雖然也有，但是多數“可望不可及”，屬於銀行吸引眼球的“噱頭”。

“限量版”超低利率

假期向來都是消費旺季，銀行積極備戰摩拳擦掌。

中國銀行的中銀E貸推出年利率（單利）最低3.4%的優惠，按日計息，額度循環使用，期限最長12個月。招商銀行的閃電貸年利率（單利）低至3.4%，但是需要憑藉公積金、社保、稅務繳納、個人徵信申請額度，最高可借額度爲30萬元 。

平安銀行“白領新一貸”消費貸產品，普通客戶年利率（單利）爲3.96%—9.72%，部分“優享客戶”在優惠券後，產品年利率（單利）低至2.88%起，額度可達100萬元。

交通銀行惠民貸利率低至3.2%、中信銀行“信秒貸”產品年化利率（單利）最低可降至2.98%，但客戶需在每週一至週五上午十點“秒殺”6折利息券。

相比大行，地方性城商行、農商行更加賣力，廣西臨桂農商行推出了一款年利率（單利）2.8%的優惠活動，面向一定地域內的個人或小微企業客戶，名額有限，可用於消費性貸款和經營性貸款。

整體來看，銀行的消費貸利率主要集中在3%到3.5%之間，3%之下的超低利率，則屬於“限量版”，更多是銀行的促銷噱頭。

其實今年開年以來消費貸一直處於下降狀態，融360數字科技研究院監測數據顯示，今年2月全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率爲3.19%，環比下降13BP，同比下降81個BP之多。

消費貸成爲銀行利潤亮點

談及今年消費貸利率“一降再降”的原因，博通諮詢金融行業首席分析師王蓬博告訴21世紀經濟報道記者，一是房地產市場比較低迷，居民住房消費的意願下降，住房貸款新增乏力，個別銀行甚至還出現了負增長，因此，部分銀行希望通過發展消費貸款來彌補個人住房貸款下降的缺口，以此保持營收和淨利潤的穩定。二是零售市場一直是銀行的必爭之地，消費貸直接和消費場景綁定，也是銀行此前一直想發力的市場。綜合兩部分的原因，銀行今年一直大力發展消費貸。

消費貸也成爲去年銀行的發力點之一。截至4月28日，已有34家銀行披露了去年的個人消費貸款情況，平安銀行個人消費貸款總額最高，爲5452.91億元，郵儲銀行和建設銀行排名隨後，分別爲5207.5億元和4216.23億元。

農業銀行和工商銀行2023年個人消費貸款總額分別達3408.65億元和3282.86億元，在34家上市銀行中位居第四、第五。

從個人消費貸款總額的變化幅度上來看，僅有4家銀行的消費貸餘額出現下滑，其餘均呈現增長，尤其是國有銀行在個人消費貸款總額上增勢明顯。

在六大國有銀行中，比較值得關注的是農業銀行，該行個人消費貸款總額增長量最高，較2022年度，同比增長7成。對此，農業銀行在財報中提到，這主要是由於該行積極拓展新型消費領域場景，提高消費金融可得性和便利性。

從同比變動來看，交通銀行2023年個人消費貸款同比增長達86.25%，值得注意的是，2022年交通銀行的同比增幅也達到58.38%，這意味着，交通銀行2023年底的個人消費貸款餘額是2021年底的近3倍，增長總額超過1000億元。

城商行中，寧波銀行的成績單比較亮眼。年報顯示，截至2023年末，寧波銀行“個人貸款和墊款”總額5071.97億元，較上年末增長29.64%。從細分上看，寧波銀行“個人貸款和墊款”主要分爲“個人消費貸款”“個體經營貸款”及“個人住房貸款”三類。截至2023年末，寧波銀行“個人消費貸款”餘額爲3209.58億元，佔比爲25.62%，較上年末的23.26%，增長了2.36個百分點，也是上述三類中貸款金額增幅最高的一類。

另據寧波銀行介紹，報告期內，該行貫徹落實金融支持實體經濟、推動高質量發展的各項政策，通過免息貸款、普惠貸款補貼、消費貸款補貼等積極開展讓利活動，支持實體經濟。2023年，寧波銀行個貸平均收益率爲6.34%，同比下降了58個基點。

不過對於目前消費貸如此“卷”的市場， 光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華也提示了風險， “消費貸利率過低會導致產品風險與收益不匹配，不利於銀行業務風險管理，銀行需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題。”周茂華認爲，下一步，銀行應將重點從吸引客戶、爭奪市場份額轉向創新產品設計、提升服務質量、加強風險管控能力等方面。