本報記者 冷翠華

國家金融監督管理總局5月9日發佈的《關於商業銀行代理保險業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），取消了銀行網點與保險公司合作的數量限制。在此之前，“商業銀行每個網點在同一會計年度內只能與不超過3家保險公司開展保險代理業務合作”的規定已經執行了近14年。

同時，《通知》還明確了銀行和保險雙方合作層級，以及銀行代理業務佣金標準。業內人士認爲，取消銀行網點與險企合作“1對3”的限制，將大大降低險企觸達銀保渠道的門檻，短期利好中小險企，也對銀行系險企提出更大挑戰，不過，長期來看，銀行與保險要實現更好的“雙向奔赴”還需要提升銀保業務的質量。

取消“1對3”的限制

對於發佈《通知》的背景，國家金融監督管理總局表示：“近年來，隨着經濟社會發展和外部環境變化，各方呼籲進一步深化銀行保險合作，豐富保險產品和服務供給，滿足消費者多元化保險需求。”業內人士也一致認爲，《通知》實施後，銀保產品和服務將更加豐富，消費者選擇空間更大。

《通知》內容並不長，但引起業界高度關注，尤其是其取消了銀行網點與險企合作“1對3”的數量限制。

銀保渠道“1對3”的限制最早可追溯到2010年。根據當年11月份原銀監會發布的《關於進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，每個銀行網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作保險公司產品。此後的相關監管規定也多次重申這一原則。

對取消銀保渠道“1對3”限制的影響，東吳證券非銀金融行業分析師葛玉翔對《證券日報》記者分析稱，對中小險企而言，短期內可獲得觸達更多網點的合作機會。不過，在“報行合一”的約束下，中小險企無法通過費用比拼的粗放式競爭獲取市場份額，“產品+服務”的模式面臨市場化競爭考驗。對客戶而言，銀保產品的性價比和吸引力有望提升，消費者多元化保險需求有望被激活，銀保渠道行業蛋糕有望做大。

同時，葛玉翔認爲，銀行與險企合作“不限量”之後，短期行業競爭將加劇。中小險企在銀保渠道如何實現合理的費用分攤，以保證不超出附加費用率，尚面臨一定壓力，規模經濟效應仍將約束中小險企激進的網點簽約擴張。此外，此前控股壽險公司的大型商業銀行在“1對3”的限制下，旗下網點往往優先滿足控股壽險公司的業務需求，一定程度上擠佔了非銀行系險企市場化參與銀保渠道的資源和深度，《通知》對銀行系險企如何儘快擺脫對股東方優勢的依賴、多元化發展渠道和豐富產品供給能力提出挑戰。

北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆對《證券日報》記者表示，取消“1對3”限制會促進銀行與保險公司的合作更加多樣化和靈活，有助於中小險企進入銀行渠道，但也可能增加管理難度和市場競爭壓力。

《通知》再次強調了“報行合一”的相關要求。“委託代理協議約定的佣金率不得超過保險公司法人機構產品備案的佣金水平。”這一規定延續了自去年三季度起監管一直強調的原則。

衆託幫聯合創始人兼總經理龍格對《證券日報》記者表示，這一規定旨在防止過高的佣金率對消費者權益造成損害，同時也有利於維護市場的公平競爭。還有業內人士認爲，強化“報行合一”的要求，是爲了解決銀保渠道拼手續費、走“小賬”等問題，促進行業健康可持續發展。

還需創新產品和服務

國家金融監督管理總局認爲，《通知》的實施，有利於更好發揮商業銀行和保險公司的優勢，促進雙方長期深度合作，探索轉型發展新路徑。在業內人士看來，要實現銀行和保險的“雙向奔赴”，還需要不斷提升產品和服務質量。

事實上，2020年以來，在保險代理人數量持續大幅滑落的背景下，部分保險公司重啓銀保策略，並提出“新銀保”發展策略。不過，今年年初以來，銀保再次出現增長乏力的狀態。根據業內交流數據，一季度，納入統計的約30家險企銀保新單期交保費收入同比下降22%，4月份銀保新單期交保費收入更是同比下降了40%。

同時，從銀行的中間收入情況來看，平安證券銀行團隊統計數據顯示，一季度，42家上市銀行手續費及佣金淨收入同比下滑10.3%，銀保費率下調的影響以及同期高基數，是導致中間收入業務負增長的重要原因。具體來看，六大行、股份制銀行、城商行和農商行的手續費及佣金淨收入分別同比下降7.5%、16.4%、12.0%、8.19%。

因此，業內人士認爲，無論是保險公司還是銀行，都有進一步深化合作、做大銀保渠道業務的願望。

楊帆認爲，推進銀行和險企的“雙向奔赴”，需要雙方建立長期穩定的合作機制，建立互惠互利的合作關係，共同分享業務成果。在業務層面需要加強溝通和協作，加強人員培訓和專業知識學習，提升銷售人員的專業水平和服務能力，加強風險管理和合規監管，確保銷售行爲合規，保護客戶合法權益。

龍格認爲，隨着銀行和保險合作的深入發展，保險公司將面臨更大的市場機遇和挑戰。爲了與商業銀行建立長期穩定的合作關係，保險公司需要不斷創新產品和服務，提高市場競爭力，這有助於推動整個保險行業的創新和發展。特別是，根據《通知》意見，銀行通過互聯網、電銷及非線下網點的其他模式合作，可能促使銀行業和保險業加大合作力度，帶來雙方業務新的增長點。