张家港行2023年突破2000亿元大关，年复合增速高达12.61%；净利润更是实现7连涨，从6.75亿元持续增长至2023年的17.29亿元，年复合增速为14.38%。

文|每日财报仲宇

2023年，张家港行（002839）构建“11183”新一轮发展规划体系，即秉承“中国农村金融先行者”的1大愿景、肩负“让普惠金融触手可及”的1大使命、致力于打造农商行系统内“高质量发展标杆银行”的1个总目标，通过8大支撑能力保障公司金融、普惠金融和金融市场3大板块高效运行，在坚持“做小做散”的战略规划下，实施“稳中求进”总方针，推动自身发展模式从高速发展转向高质量发展。

经过实践，张家港行取得了不错的成果。

根据4月29日发布的年报，张家港行资产总额及存、贷款总额较年初增幅分别为10.45%、12.16%、10.49%，总资产及存贷款规模均保持两位数增长。今年一季度，张家港行继续良好开局，总资产突破2100亿元，存、贷款双位数增长，在张家港地区的市场份额均名列第一，客户基础好、存款来源稳定，为其资产端的扩张提供有力支撑。

规模稳健增长扎实推进主业，利润七连涨

事实上，如果将时间拉长，张家港行一直在稳健发展。2016年12月张家港行正式登陆深交所，上市以来在不断深化改革与转型的推动下，实现规模稳健增长的同时，核心主业发展趋势不断向好。

（1）资产端，其规模自2016年的901.78亿元持续增长，在2023年突破2000亿元大关，年复合增速高达12.61%；并且，从增长轨迹上看，张家港行自2020年以来年均保持200亿元左右的增长，增量绝对值较前三年高出一倍。

（2）计息负债方面，平均余额自2016年的777.13亿元提升至2023年的1752.29亿元，年复合增速与资产增长相匹配；此外，来自客户存款的占比自77.42%稳步提升至84.5%，为张家港行的业务发展提供了稳定可靠的资本来源。

（3）业务发展方面，张家港行通过聚焦核心主业，扎实推进贷款业务，年复合增速较整体资产增速高出4.29个百分点，占比自44.99%稳健增长至58.45%。

（4）业绩表现上，张家港行自2016年上市以来实现了利润七连涨，从6.75亿元持续增长至2023年的17.29亿元，年复合增速为14.38%，较资产规模增速高出1.77个百分点，表明规模增长有效地转化为经济利益；2024年一季度，张家港行延续优秀的表现，营收12.82亿元，同比增长7.59%；归属净利润5.45亿元，同比增长7.08%。值得一提的是，一季度5.45亿元的净利润创出张家港行史上单季盈利之最。

零售根基深厚业务协调发展能力突出

张家港行深耕本土20多年，在当地银行业金融机构中拥有最庞大的客户群体，作为市民卡的合作方银行，发行近130万张市民卡，几乎实现对当地市民的全覆盖；近90万张第三代社保卡不仅带来94.24亿元的沉淀资金，客户黏性也高达233.9%。

基于与当地政府、企业以及居民保持天然的紧密关系，庞大的零售客户群体使张家港行天生具备零售银行的发展基因，在2019年，管理层意识到零售端存贷比有所失衡，制定以发展非按揭类个人贷款为重点，突破零售端资产与负债发展不匹配的瓶颈，保障零售业务的协调发展。

在零售存款持续增长的背景下，张家港行零售端存贷比在强大的执行力之下迅速下降，自2018年的201.53%下降至2021年的148.1%，个人贷款业务占总贷款比重自2018年的29.31%持续提升至2022年的44.48%。

此外，张家港行在零售端还有三大重要建树：一是聚力反诈联盟，多管齐下提升反诈走访质效。在全市率先组建一支千人“反诈金融卫士”队伍，亲民护民，筑牢广大客群根基。至2023年末，已累计走访居民55.46万户。二是提升电子银行捆绑，增强细分客群黏性。聚焦代发、价值收单商户、社保卡三大客群做文章，三代社保卡新增发卡87.92万张，社保卡客户粘性233.9%，沉淀资金94.24亿元；移动价值客户数29.72万户；扩容手机银行场景，手机银行月活跃户数38.42万户。三是紧扣衣食住行百姓民生，构建场景生态圈。至2023年末，代征社会保险费全年交易笔数68.64万笔，交易金额4.36亿元；落地“先诊疗、后付费”项目，药店ERP项目荣获省联社首届场景大赛银奖；E驾金覆盖本地所有驾校，市场占有率超50%。四是打造数币创新型机构，丰富数币系统基础服务功能，扩大数币运营机构朋友圈及民生高频场景应用覆盖面。至2023年末，发放数币贷款95.04亿元；财政划付20.07亿元；累计完成56个批次42.75亿元医保资金划付。

对于张家港行来说，作为区域农村金融龙头，关注长尾，做小客户、做大客群，做透本地市场，是其断夯实客户基础，提升客户体验，增加客户粘性的必然选择。

我们也注意到，张家港行在发展的过程中不断反哺于民，通过努力提高新市民金融服务可得性和便利性，做深做实“金融为民、金融便民、金融惠民”，为建设和谐港城、宜居港城贡献“张家港行”的金融力量。显著的反馈是：2024年一季度，张家港行零售端存款余额突破千亿关口，这是当地居民为张家港行投下的最直接的信任票。

坚定“做小做散”战略差异化战略助力对公业务多点开花

张家港常年位居中国百强县（市）前三甲，作为本土唯一的一级法人银行的张家港行，深耕多年使其与当地政府、企业保持着天然的紧密关系，在地缘人脉上拥有强大的优势，在此基础上凭借差异化的战略，公司金融业务实现多点开花。

政企合作上，在张家港市坚持项目为王，全力抓项目、稳增长的背景下，张家港行与发改委深度合作，发布“港发通”重大项目专属服务，方案被列入《张家港市重大项目“政企双通道”一揽子刺激措施》中。2023年以来，张家港行紧紧围绕《张家港市产业创新集群高质量发展扶持政策》，聚焦张家港市新能源、智能高端装备、特色半导体、先进材料4大产业创新集群，高度关注产业创新集群重大项目的投资发展和金融需求，树立鲜明的金融支持产业发展导向，全年对接重大项目233家，其中授信项目48个，授信金额15.87亿元，用信金额11.6亿元。

2024年以来，张家港行持续强化全市重大项目的金融支持力度，通过差异化竞争战略，制定重大项目客群攻坚专项营销指引，截至3月末，累计对接重大项目增加至326个，授信金额提高至22.39亿元，用信金额增长至16.31亿元。此外，张家港行还与农业农村局合作，升级“三资”系统，助力村级经济规范管理，2023年资金交易笔数超119万笔，交易总金额达70.67亿元。

具体到对公存贷业务发展上，张家港行上市以来可分为两个阶段：第一阶段是2016年至2021年，公司存贷款业务规模持续增长，战略上聚焦在“做小做散”上，重点在于扩大企业客户群体上，在规模增长的同时前十大客户贷款金额及占比自25.48%和80.25亿元持续下降至12.67%和59.97亿元。

第二阶段是2022年至今，同样在规模稳步增长的同时，通过丰富产品矩阵和提高服务水平，在原有“做小做散”的战略基础上，致力于“做中小微企业金融服务的主导者，做优质大型企业金融服务的参与者”，这对于张家港行来说不仅仅是资源使用率的提升（2021年起公司端存贷比就持续向好发展），更在于通过综合能力的提升实现“大小通吃”。

经营管理上，张家港行在2023年主动调优对公存款结构，创新性地开展结构性存款招标工作和优化存量客户存款期限，一方面有效降低结构性存款付息成本、节约资本占用超20亿元，另一方面对公存款付息率较年初减少5BP。

此外，作为区域性农商银行，张家港行自2008年起陆续在苏州、无锡、南通、青岛等经济活跃地区前瞻性地布局分支机构，20家异地机构网点分布于长三角区域，覆盖先进制造业、现代服务业、生物医药、双创企业、科技企业等集聚效应明显的新兴产业，为其提供巨大的发展空间。

积极响应政策呈现精彩大文章

2023年10月，中央金融会议首次提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，在2024年3月5日政府工作报告介绍2024年经济社会发展总体要求时，提出“大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融”，张家港行积极响应中央号召，着力服务实体经济，支持国家产业政策，将金融资源真正集聚到高质量发展的战略方向、重点领域和薄弱环节上。

科技金融方面：张家港行通过创新开发评分卡准入模型，以企业科技资质、研发能力、股权融资等综合评价，打破传统准入方式为科创企业成长全周期匹配相应的金融产品：为初创期领军人才、双创人才企业配套“招才通”产品；为具备科技资质的高成长企业配套“科易贷”产品；为进入股权融资阶段的企业配套“投易贷”产品。截至2023年末，支持各类科技型企业户数1474户，较上年末增长20.92%，贷款余额120.16亿元，较上年末增长26.19%。

绿色金融方面：张家港行在2019年便积极响应落实国家节能减排战略，一方面在行内出台《2020年度公司业务信贷投向及规模投放指引》引导全行拓展绿色信贷，在2021年起设立绿色金融服务中心，先后推出“碳排放配额质押贷款”、“排污权质押贷款”、“苏碳融”、“光伏融”等产品；另一方面在张家港市“环保贷”政银企工作对接会上，与市生态环保局签署金融服务战略合作框架协议，向港城绿色产业环保项目提供不低于25亿元的授信支持，促进绿色信贷，推动经济社会可持续发展。此外，张家港行在2022年成功发行10亿元绿色金融债券，截至2023年末，张家港行利用该资金累计支持的绿色项目达95个。

2023年，在新一轮发展规划引领下，张家港行设立三农与绿色金融委员会，践行地方法人银行助力绿色发展的责任担当，截至2023年末，服务客户283户、绿色贷款余额达35.43亿元，客户数量和贷款余额较年初分别增长71.52%和59.52%。

普惠金融方面：从农信社到农商行，扎根港城22年的张家港行，始终秉承“让普惠金融触手可及”的使命，深耕普惠金融取得耀眼成绩：张家港行坚持党建引领，探索“党建+金融”服务模式，持续开展“大家金融·兴村惠农”项目，与市农业农村局、常阴沙现代化农业示范园区等单位签订党建结对共建暨战略合作协议，推动乡村振兴。先后与个部委办局、区镇街道、村（社区）、商会企业的260余家基层党组织进行了结对共建，通过实施“美美乡村”强村富民计划，让普惠金融进村入户。张家港行深耕“支农支小”路线，不遗余力地支持“三农”发展，截至2023年末，涉农贷款余额达597.16亿元，为12.22万户农户提供金融助力；小微企业方面，贷款余额845.86亿元，支持4.82万户小微企业的发展。普惠金融已经成为张家港行三大发展主力之一。

数字金融方面：张家港行自2018年起便推进数字化管理创新，逐步打造智能化数字银行，主动调整组织架构成立金融科技总部并配备各类金融科技专业人员，于2020年与京东、华为等头部数字科技类公司签署战略合作协议探索数字转型、场景金融创新，全面启动数字银行建设。2021年3月，张家港行通过手机银行直连中行H5页面的代理方式开始试点数字人民币功能。2022年，通过自建数字人民币业务系统扩充合作运营机构朋友圈，2023年，自建系统直连对接中行、工行、交行和兴业银行四家运营机构，融合差异化功能，通过“一点接入”项目打造互联互通平台，成为江苏地区首个运用交行钱柜2.5层合作行。

此外，张家港行亦持续扩大高频场景数币应用覆盖面，推出慈善捐款数字人民币支付功能，开创了苏州首个数字人民币慈善捐款场景；截至2024年一季度末，通过数字人民币缴学费累计交易量达1197.68万元、发放数币贷款100.33亿元、财政划付28.22亿元，累计完成66个批次52.84亿元医保资金划付。

未来，张家港农商银行还将不断优化基础应用场景，围绕民生普惠、政务服务、智慧城市建设等领域，开展特色场景建设，发挥数字人民币“支付安全、高效、法定货币、可控匿名”等优势，为老百姓带来安全、便捷的支付体验。

2024年是张家港行新三年发展规划的开局年。展望未来，张家港行将在“11183”发展规划指引下，以“中国农村金融先行者”为愿景，扎根长三角中心城市群，在深耕本地市场的同时开拓异地发展空间，通过做深普惠金融业务、做强公司金融业务、做专金融市场业务，着力打造普惠精品银行、政企伙伴银行、稳健投资银行“三大银行”，全面开启高质量发展的新征程。