張家港行2023年突破2000億元大關，年複合增速高達12.61%；淨利潤更是實現7連漲，從6.75億元持續增長至2023年的17.29億元，年複合增速爲14.38%。

文|每日財報仲宇

2023年，張家港行（002839）構建“11183”新一輪發展規劃體系，即秉承“中國農村金融先行者”的1大願景、肩負“讓普惠金融觸手可及”的1大使命、致力於打造農商行系統內“高質量發展標杆銀行”的1個總目標，通過8大支撐能力保障公司金融、普惠金融和金融市場3大板塊高效運行，在堅持“做小做散”的戰略規劃下，實施“穩中求進”總方針，推動自身發展模式從高速發展轉向高質量發展。

經過實踐，張家港行取得了不錯的成果。

根據4月29日發佈的年報，張家港行資產總額及存、貸款總額較年初增幅分別爲10.45%、12.16%、10.49%，總資產及存貸款規模均保持兩位數增長。今年一季度，張家港行繼續良好開局，總資產突破2100億元，存、貸款雙位數增長，在張家港地區的市場份額均名列第一，客戶基礎好、存款來源穩定，爲其資產端的擴張提供有力支撐。

規模穩健增長紮實推進主業，利潤七連漲

事實上，如果將時間拉長，張家港行一直在穩健發展。2016年12月張家港行正式登陸深交所，上市以來在不斷深化改革與轉型的推動下，實現規模穩健增長的同時，核心主業發展趨勢不斷向好。

（1）資產端，其規模自2016年的901.78億元持續增長，在2023年突破2000億元大關，年複合增速高達12.61%；並且，從增長軌跡上看，張家港行自2020年以來年均保持200億元左右的增長，增量絕對值較前三年高出一倍。

（2）計息負債方面，平均餘額自2016年的777.13億元提升至2023年的1752.29億元，年複合增速與資產增長相匹配；此外，來自客戶存款的佔比自77.42%穩步提升至84.5%，爲張家港行的業務發展提供了穩定可靠的資本來源。

（3）業務發展方面，張家港行通過聚焦核心主業，紮實推進貸款業務，年複合增速較整體資產增速高出4.29個百分點，佔比自44.99%穩健增長至58.45%。

（4）業績表現上，張家港行自2016年上市以來實現了利潤七連漲，從6.75億元持續增長至2023年的17.29億元，年複合增速爲14.38%，較資產規模增速高出1.77個百分點，表明規模增長有效地轉化爲經濟利益；2024年一季度，張家港行延續優秀的表現，營收12.82億元，同比增長7.59%；歸屬淨利潤5.45億元，同比增長7.08%。值得一提的是，一季度5.45億元的淨利潤創出張家港行史上單季盈利之最。

零售根基深厚業務協調發展能力突出

張家港行深耕本土20多年，在當地銀行業金融機構中擁有最龐大的客戶羣體，作爲市民卡的合作方銀行，發行近130萬張市民卡，幾乎實現對當地市民的全覆蓋；近90萬張第三代社保卡不僅帶來94.24億元的沉澱資金，客戶黏性也高達233.9%。

基於與當地政府、企業以及居民保持天然的緊密關係，龐大的零售客戶羣體使張家港行天生具備零售銀行的發展基因，在2019年，管理層意識到零售端存貸比有所失衡，制定以發展非按揭類個人貸款爲重點，突破零售端資產與負債發展不匹配的瓶頸，保障零售業務的協調發展。

在零售存款持續增長的背景下，張家港行零售端存貸比在強大的執行力之下迅速下降，自2018年的201.53%下降至2021年的148.1%，個人貸款業務佔總貸款比重自2018年的29.31%持續提升至2022年的44.48%。

此外，張家港行在零售端還有三大重要建樹：一是聚力反詐聯盟，多管齊下提升反詐走訪質效。在全市率先組建一支千人“反詐金融衛士”隊伍，親民護民，築牢廣大客羣根基。至2023年末，已累計走訪居民55.46萬戶。二是提升電子銀行捆綁，增強細分客羣黏性。聚焦代發、價值收單商戶、社保卡三大客羣做文章，三代社保卡新增髮卡87.92萬張，社保卡客戶粘性233.9%，沉澱資金94.24億元；移動價值客戶數29.72萬戶；擴容手機銀行場景，手機銀行月活躍戶數38.42萬戶。三是緊扣衣食住行百姓民生，構建場景生態圈。至2023年末，代徵社會保險費全年交易筆數68.64萬筆，交易金額4.36億元；落地“先診療、後付費”項目，藥店ERP項目榮獲省聯社首屆場景大賽銀獎；E駕金覆蓋本地所有駕校，市場佔有率超50%。四是打造數幣創新型機構，豐富數幣系統基礎服務功能，擴大數幣運營機構朋友圈及民生高頻場景應用覆蓋面。至2023年末，發放數幣貸款95.04億元；財政劃付20.07億元；累計完成56個批次42.75億元醫保資金劃付。

對於張家港行來說，作爲區域農村金融龍頭，關注長尾，做小客戶、做大客羣，做透本地市場，是其斷夯實客戶基礎，提升客戶體驗，增加客戶粘性的必然選擇。

我們也注意到，張家港行在發展的過程中不斷反哺於民，通過努力提高新市民金融服務可得性和便利性，做深做實“金融爲民、金融便民、金融惠民”，爲建設和諧港城、宜居港城貢獻“張家港行”的金融力量。顯著的反饋是：2024年一季度，張家港行零售端存款餘額突破千億關口，這是當地居民爲張家港行投下的最直接的信任票。

堅定“做小做散”戰略差異化戰略助力對公業務多點開花

張家港常年位居中國百強縣（市）前三甲，作爲本土唯一的一級法人銀行的張家港行，深耕多年使其與當地政府、企業保持着天然的緊密關係，在地緣人脈上擁有強大的優勢，在此基礎上憑藉差異化的戰略，公司金融業務實現多點開花。

政企合作上，在張家港市堅持項目爲王，全力抓項目、穩增長的背景下，張家港行與發改委深度合作，發佈“港發通”重大項目專屬服務，方案被列入《張家港市重大項目“政企雙通道”一攬子刺激措施》中。2023年以來，張家港行緊緊圍繞《張家港市產業創新集羣高質量發展扶持政策》，聚焦張家港市新能源、智能高端裝備、特色半導體、先進材料4大產業創新集羣，高度關注產業創新集羣重大項目的投資發展和金融需求，樹立鮮明的金融支持產業發展導向，全年對接重大項目233家，其中授信項目48個，授信金額15.87億元，用信金額11.6億元。

2024年以來，張家港行持續強化全市重大項目的金融支持力度，通過差異化競爭戰略，制定重大項目客羣攻堅專項營銷指引，截至3月末，累計對接重大項目增加至326個，授信金額提高至22.39億元，用信金額增長至16.31億元。此外，張家港行還與農業農村局合作，升級“三資”系統，助力村級經濟規範管理，2023年資金交易筆數超119萬筆，交易總金額達70.67億元。

具體到對公存貸業務發展上，張家港行上市以來可分爲兩個階段：第一階段是2016年至2021年，公司存貸款業務規模持續增長，戰略上聚焦在“做小做散”上，重點在於擴大企業客戶羣體上，在規模增長的同時前十大客戶貸款金額及佔比自25.48%和80.25億元持續下降至12.67%和59.97億元。

第二階段是2022年至今，同樣在規模穩步增長的同時，通過豐富產品矩陣和提高服務水平，在原有“做小做散”的戰略基礎上，致力於“做中小微企業金融服務的主導者，做優質大型企業金融服務的參與者”，這對於張家港行來說不僅僅是資源使用率的提升（2021年起公司端存貸比就持續向好發展），更在於通過綜合能力的提升實現“大小通喫”。

經營管理上，張家港行在2023年主動調優對公存款結構，創新性地開展結構性存款招標工作和優化存量客戶存款期限，一方面有效降低結構性存款付息成本、節約資本佔用超20億元，另一方面對公存款付息率較年初減少5BP。

此外，作爲區域性農商銀行，張家港行自2008年起陸續在蘇州、無錫、南通、青島等經濟活躍地區前瞻性地佈局分支機構，20家異地機構網點分佈於長三角區域，覆蓋先進製造業、現代服務業、生物醫藥、雙創企業、科技企業等集聚效應明顯的新興產業，爲其提供巨大的發展空間。

積極響應政策呈現精彩大文章

2023年10月，中央金融會議首次提出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，在2024年3月5日政府工作報告介紹2024年經濟社會發展總體要求時，提出“大力發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融和數字金融”，張家港行積極響應中央號召，着力服務實體經濟，支持國家產業政策，將金融資源真正集聚到高質量發展的戰略方向、重點領域和薄弱環節上。

科技金融方面：張家港行通過創新開發評分卡准入模型，以企業科技資質、研發能力、股權融資等綜合評價，打破傳統准入方式爲科創企業成長全週期匹配相應的金融產品：爲初創期領軍人才、雙創人才企業配套“招才通”產品；爲具備科技資質的高成長企業配套“科易貸”產品；爲進入股權融資階段的企業配套“投易貸”產品。截至2023年末，支持各類科技型企業戶數1474戶，較上年末增長20.92%，貸款餘額120.16億元，較上年末增長26.19%。

綠色金融方面：張家港行在2019年便積極響應落實國家節能減排戰略，一方面在行內出臺《2020年度公司業務信貸投向及規模投放指引》引導全行拓展綠色信貸，在2021年起設立綠色金融服務中心，先後推出“碳排放配額質押貸款”、“排污權質押貸款”、“蘇碳融”、“光伏融”等產品；另一方面在張家港市“環保貸”政銀企工作對接會上，與市生態環保局簽署金融服務戰略合作框架協議，向港城綠色產業環保項目提供不低於25億元的授信支持，促進綠色信貸，推動經濟社會可持續發展。此外，張家港行在2022年成功發行10億元綠色金融債券，截至2023年末，張家港行利用該資金累計支持的綠色項目達95個。

2023年，在新一輪發展規劃引領下，張家港行設立三農與綠色金融委員會，踐行地方法人銀行助力綠色發展的責任擔當，截至2023年末，服務客戶283戶、綠色貸款餘額達35.43億元，客戶數量和貸款餘額較年初分別增長71.52%和59.52%。

普惠金融方面：從農信社到農商行，紮根港城22年的張家港行，始終秉承“讓普惠金融觸手可及”的使命，深耕普惠金融取得耀眼成績：張家港行堅持黨建引領，探索“黨建+金融”服務模式，持續開展“大家金融·興村惠農”項目，與市農業農村局、常陰沙現代化農業示範園區等單位簽訂黨建結對共建暨戰略合作協議，推動鄉村振興。先後與個部委辦局、區鎮街道、村（社區）、商會企業的260餘家基層黨組織進行了結對共建，通過實施“美美鄉村”強村富民計劃，讓普惠金融進村入戶。張家港行深耕“支農支小”路線，不遺餘力地支持“三農”發展，截至2023年末，涉農貸款餘額達597.16億元，爲12.22萬戶農戶提供金融助力；小微企業方面，貸款餘額845.86億元，支持4.82萬戶小微企業的發展。普惠金融已經成爲張家港行三大發展主力之一。

數字金融方面：張家港行自2018年起便推進數字化管理創新，逐步打造智能化數字銀行，主動調整組織架構成立金融科技總部並配備各類金融科技專業人員，於2020年與京東、華爲等頭部數字科技類公司簽署戰略合作協議探索數字轉型、場景金融創新，全面啓動數字銀行建設。2021年3月，張家港行通過手機銀行直連中行H5頁面的代理方式開始試點數字人民幣功能。2022年，通過自建數字人民幣業務系統擴充合作運營機構朋友圈，2023年，自建系統直連對接中行、工行、交行和興業銀行四家運營機構，融合差異化功能，通過“一點接入”項目打造互聯互通平臺，成爲江蘇地區首個運用交行錢櫃2.5層合作行。

此外，張家港行亦持續擴大高頻場景數幣應用覆蓋面，推出慈善捐款數字人民幣支付功能，開創了蘇州首個數字人民幣慈善捐款場景；截至2024年一季度末，通過數字人民幣繳學費累計交易量達1197.68萬元、發放數幣貸款100.33億元、財政劃付28.22億元，累計完成66個批次52.84億元醫保資金劃付。

未來，張家港農商銀行還將不斷優化基礎應用場景，圍繞民生普惠、政務服務、智慧城市建設等領域，開展特色場景建設，發揮數字人民幣“支付安全、高效、法定貨幣、可控匿名”等優勢，爲老百姓帶來安全、便捷的支付體驗。

2024年是張家港行新三年發展規劃的開局年。展望未來，張家港行將在“11183”發展規劃指引下，以“中國農村金融先行者”爲願景，紮根長三角中心城市羣，在深耕本地市場的同時開拓異地發展空間，通過做深普惠金融業務、做強公司金融業務、做專金融市場業務，着力打造普惠精品銀行、政企夥伴銀行、穩健投資銀行“三大銀行”，全面開啓高質量發展的新徵程。