開學季“學平險”保障升級，強制投保、返傭等亂象爲何屢禁不止？

九月開學季，《致家長一份信》中的常客——“學平險”又在各地引發投保熱，多地學平險較去年亦有所升級。

界面新聞了解到，本該自願投保的學平險，卻在不少地方成爲開學強制費用中的一部分，學平險的銷售也在嚴監管下依舊亂象頻發，出現返傭、向投保人收取高於備案保費等情況，背後原因究竟爲何？

學生平安保險，簡稱學平險，主要涵蓋學生意外傷害、疾病身故、意外傷害醫療、住院醫療等保障。學生在校內和校外發生的意外和疾病住院都在保障範圍之內。2015年之前，學平險爲強制投保，學校統一組織購買，之後學平險轉爲學生自願投保。

市場上常見的學平險每年保費在60元至200元之間，意外門診報銷上限在2萬元左右，住院醫療報銷額度在10萬元左右，且設置報銷係數，如果醫保已報銷一部分，則剩餘可報銷80%-100%。部分產品涵蓋3萬元-10萬元保額的重疾、身故保障。

學平險因其普惠性，具有保費便宜、疾病和意外都覆蓋的優點，但缺點同樣明顯：保額較低、只報銷社保內用藥。遇到較大的意外或者疾病，學平險則力有不逮。有保險經紀形容，學平險更像個保險的“試用裝”。

爲了讓保障更全面，今年多家保險公司對學平險進行了升級。如中國人壽的惠享學生兒童保險將意外門診、住院醫療報銷限額從3萬元增加到10萬元，疾病住院醫療報銷限額從5萬元增加到15萬元。此外，住院醫療採用分段報銷的方式，花費越高，報銷比例也越高，有利於大額報銷。

人保財險的“樂學保·北京學生專屬保障計劃”在提高保額之餘，加入了對兒童心理健康的關注。“目前，青少年主要面臨意外風險、疾病風險和心理風險。”樂學保項目組稱。據瞭解，“樂學保”健康增值服務提供全年12次免費心理評測，心理諮詢後銜接的診療服務可有一定優惠。

除了產品升級，浙江省寧波市學生平安保險“甬學保”在全國首創普惠保險交易機制，在上海保險交易所公開交易，通過“賠付率優先原則”，按照份額認購的方式，公開透明選擇保險公司，動態管理，優勝劣汰，促使保險公司不斷提升服務能力。

儘管學平險對於分散校園風險、保障學生安全有積極作用，但本該自願購買的學平險在很多校園內仍是強制投保，受到家長和學生的非議。

有家長向界面新聞表示，每學年學校老師都會組織學平險投保。理論上是自願的，但如果選擇不投保需要籤承諾書，保證學生在校期間因意外造成的各種開支會由學生家庭自行解決，不會向學校提出任何要求。

在大學校園中，通過輔導員或班幹部統一要求購買學平險的現象也屢見不鮮。 “班幹部甚至會每間寢室敲門來收學平險保費，但我家裏已經爲我投了醫保和商業險了。”湖南某大學的學生小李向界面新聞“吐槽”。

一邊是家長和學生對學校施壓購買學平險心生不滿，一邊是保險公司對學平險“食之無味”。

業內人士表示，學平險價格較低，出險率長期在50%以上，一些小體量的保險公司處於承保虧損的邊緣。同時對於營業員來說，一份學平險的佣金非常低， “現在我們這裏不再強制收學平險，全靠代理人地推，走‘量大出奇蹟的路子’”。

雖然學平險本身難以爲保險公司帶來大量利潤，但因投保率高、保費規模大、業績增長潛力大，被視爲新客戶的“敲門磚”，通過學平險可以快速獲得大量客戶的資料，進而開發有保險意識的家庭客戶購買其他高價值率的保險產品。這也使得學平險銷售在嚴監管下依舊亂象頻發，出現返傭、向投保人收取高於備案保費等情況。

2022年6月，遼寧銀保監局披露的一則行政處罰決定書顯示，瀋陽益安保險代理公司在銷售學平險過程中，收取保費101.016萬元，3名涉事學校工作人員獲得返傭33.03萬元。因利用業務便利爲其他機構或個人謀取不正當利益的違法行爲，該保險代理公司最終被處罰款16萬元。

今年3月，國家市場監管總局披露，人保財險重慶市巴南支公司等8家保險公司因在學平險過程中，存在限制其他保險公司加入市場，對學平險的價格進行固定或變更，統一學平險的保費保額等壟斷行爲，被處罰沒款共計1151萬元。

爲了維護市場秩序，2015年，教育部等五部門發佈《關於2015年規範教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》，嚴禁各級各類學校代收商業保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業保險。

各級監管也下發通知，明確“學平險”自主自願的投保原則，保障學生的自主選擇權。同時，應全面告知投保人保險責任、責任免除等重要事項，嚴格執行經備案的保險條款和保險費率，杜絕侵害投保學生利益的行爲。